К делу № 2-2694/23
УИД 23RS0008-01-2023-003412-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Белореченск 03 ноября 2023 года
Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:
Председательствующего: судьи Якимчика Д.И.
секретаря судебного заседания Мельниковой Н.В.
с участием представителя истца ФИО1
действующего на основании доверенности № 244 от 06.03.2023 г.
представителя третьего лица САО «ВСК» ФИО2
действующего на основании доверенности № 7-ТД-2161-Д от 14.12.2022 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, третье лицо САО «ВСК»,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное транспортное средство. Требования мотивированы тем, что 19.03.2019 года между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО3 заключен кредитный договор № путем подписания Предложения на заключение кредитного договора, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 885 755 рублей под процентную ставку в размере 12.4% годовых, сроком до 19.03.2024 г. Далее процентная ставка была изменена, в соответствии с условиями кредитного договора. Настоящий договор, в соответствии со ст. 435, ст. 438 ГК РФ, был заключен в офертно - акцептной форме, путем акцепта (согласия) Банка на Предложение о заключении кредитного договора. Предложение о заключении кредитного договора собственноручно подписано ответчиком. Согласно условиям Предложения, стороны пришли к согласию по всем существенным условиям кредитного договора, включая предмет договора, процентную ставку, срок. Кредит обеспечен залогом: транспортное средство - Тип марка, модель - KIA, CERATO; год выпуска - 2019; VIN - №. В связи с образованием просроченной задолженности, истец 29.06.2023 г. направил ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. Сумма задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору по состоянию на 01.08.2023 г. составляет 231074, 46 руб., из которых по кредиту 220966, 84 руб., по процентам 6007,9 руб., неустойка начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 3924, 63 руб., неустойка начисленная в связи с нарушением срока выплаты процентов за пользование заемными средствами 175,09 руб. Истец просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 231074 руб. и обратить взыскание на заложенное транспортное средство, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 11510, 74 руб.
Представитель истца в ходе судебного заседания уточнил заявленные исковые требования, просил суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.10.2023 г. в размере 174 609 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 510, 74 руб. и обратить взыскание на заложенное транспортное средство.
Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и заблаговременно, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Представитель третьего лица САО «ВСК» по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, считал их обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом пояснил, что 19.03.2019 г. между ФИО3 и САО ВСК в рамках кредитного договора заключенного между ФИО3 и ПАО «БАНК Уралсиб», заключен договор страхования, с указанием страховых рисков – смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. 14.09.2020 г. ФИО3 обратился к САО «ВСК» с заявлением, о наступлении события, произошедшее в результате установления Застрахованному инвалидности первой группы, однако, ему было отказано, поскольку им не был представлен полный пакет документов. 11.01.2021 г. ФИО3 предоставлены дополнительные документы, из которых следует, что инвалидность первой группы установлена Застрахованному в связи с заболеванием <данные изъяты> Данный факт подтверждается медицинскими документами. Поскольку событие произошло по причине заболевания, он не может быть отнесено к понятию «Несчастный случай». Произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования, следовательно, обязательств САО «ВСК» по осуществлению страховой выплаты по договору страхования не возникло.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом достоверно установлено, и подтверждено документально, что 19.03.2019 года между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО3 заключен кредитный договор № путем подписания Предложения на заключение кредитного договора, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 885 755 рублей под процентную ставку в размере 12.4% годовых, сроком до 19.03.2024 г. на приобретение транспортного средства KIA, CERATO; год выпуска - 2019; VIN - №, указанное транспортное является залоговым имуществом (л.д.28-33).
Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства на расчетный счет ответчика.
19.06.2019 г. между ФИО3 и ООО «Авто Профи» заключен договор купли-продажи автомобиля № 10 016, стоимость которого составила 1 034 900 руб. На основании акта приема-передачи транспортное средство передано ФИО3 19.03.2019 г.
Далее процентная ставка была изменена, в соответствии с условиями кредитного договора, о чем ФИО3 был уведомлен 10.06.2020 г. (л.д.36).
Настоящий договор, в соответствии со ст. 435, ст. 438 ГК РФ, был заключен в офертно - акцептной форме, путем акцепта (согласия) Банка на Предложение о заключении кредитного договора. Предложение о заключении кредитного договора собственноручно подписано ответчиком. Согласно условиям Предложения, стороны пришли к согласию по всем существенным условиям кредитного договора, включая предмет договора, процентную ставку, срок.
В связи с образованием просроченной задолженности, истец 29.06.2023 года направил ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.38). Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно условий Предложения, при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредит и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на Счет третьим лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,05 (Ноль целых пять сотых) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 19.03.2019 г. по состоянию на 01.08.2023 г. составляет 231074, 46 рублей (Двести тридцать одна тысяча семьдесят четыре рубля 46 коп.), в том числе по кредиту - 220966,84 рублей (Двести двадцать тысяч девятьсот шестьдесят шесть рублей 84 коп.); по процентам - 6007,9 рублей (Шесть тысяч семь рублей 90 коп.); неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 3924.63 рублей (Три тысячи девятьсот двадцать четыре рубля 63 коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 175.09 рублей (Сто семьдесят пять рублей 09 коп.), что подтверждено представленным в материалы дела расчетом (л.д.6-10) и выпиской по счету (л.д.11-21).
По состоянию на 23.10.2023 г. задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 19.03.2019 г. составляет 174 609, 44 руб., из которых по кредиту 170 252, 08 руб., по процентам 257,64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 3 924, 63 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 175,09 руб., что подтверждено представленной выпиской по кредитному договору.
По запросу суда в материала дела представлена выписка из государственного реестра транспортных средств с расширенным перечнем информации о транспортном средстве. Согласно указанной выписке, собственником транспортного средства KIA, CERATO; год выпуска - 2019; VIN - № г/н № с 26.03.2019 г. является ФИО3
Кроме того, 19.03.2019 г. между ФИО3 и САО ВСК в рамках кредитного договора заключенного между ФИО3 и ПАО «БАНК Уралсиб», заключен договор страхования от несчастных случаев № № с указанием страховых случаев: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.
30.19.2019 г. ответчику присвоена первая группа инвалидности бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2017 № от ДД.ММ.ГГГГ.
Полагая, что в связи с присвоенной ответчику группой инвалидности наступил страховой случай, 10.09.2020 года он обратился в САО «ВСК» с требованием о выплате страховой премии в полном объеме. Однако в удовлетворении требования ФИО3 было отказано, поскольку им не был представлен полный пакет документов.
31.08.2023 г. ФИО3 вновь обратился в САО «ВСК» с требованием о выплате страховой премии предоставив дополнительные документы.
Однако, ФИО3 было отказано в выплате страховой премии, поскольку событие произошло по причине заболевания, оно не может быть отнесено к понятию «Несчастный случай». Произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования, следовательно, обязательств САО «ВСК» по осуществлению страховой выплаты по договору страхования не возникло.
По смыслу п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, а также должно представлять собой совершившееся событие из числа согласованных в Договоре страхования страховых рисков.
Договор страхования № № от 19.03.2019 г. заключен на условиях Правил № 167/1 Комплексного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода.
По смыслу п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, которые содержат положения о страховых рисках, страховых случаях, о правах и обязанностях сторон и т.д.
С Правилами страхования Страхователь был ознакомлен, Правила были вручены, ссылка на применение условий Правил страхования имеется в Договоре страхования, следовательно, они являются обязательными для применения в отношениях сторон.
В соответствии с Правилами страхования под понятием «Несчастный случай» подразумевается: внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита / клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.
Учитывая вышеизложенное, произошедшее событие не является страховым случаем, наступило вследствие заболевания и САО «ВСК» правомерно отказано в выплате страховой премии.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.
Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае истец понес расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче иска в размере 11 510, 74 руб., данную сумму необходимо взыскать с ответчика, поскольку в материалах дела имеется документальное подтверждение (л.д.5).
Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, третье лицо САО «ВСК» - удовлетворить.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от 19.03.2019 г. по состоянию на 23.10.2023 г. в размере 174 609 (Сто семьдесят четыре тысячи шестьсот девять) рублей 44 копейки, в том числе по кредиту - 170 252 (Сто семьдесят тысяч двести пятьдесят два) рубля 08 копеек; по процентам - 257 (Двести пятьдесят семь) рублей 64 копейки; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 3 924 (Три тысячи девятьсот двадцать четыре) рубля 63 копейки; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 175 (Сто семьдесят пять) рублей 09 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: транспортное средство - Тип; марка, модель - KIA, CERATO; год выпуска -2019; VIN - №.
Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» государственную пошлину в размере 11 510, 74 руб.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий: