Решение по делу № 2-1143/2023 от 19.09.2023

Дело №2-1143/2023

УИД 74RS0013-01-2023-001331-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Селецкой Е.П., при секретаре Целищевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 687 869,82 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 078,70 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 460 000,00 рублей, процентная ставка по кредиту составила 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 460 000,00 рублей на счёт Заёмщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается Выпиской по счёту. Денежные средства в размере 460 000,00 рублей выданы Заёмщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между Заёмщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заёмщиком получен График погашения по кредиту. Однако в нарушение условий заключённого Договора Заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в результате чего образовалась задолженность в размере 687 869,82 рублей, которая не погашена по настоящее время.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.59-60), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представлено письменное заявление, в котором просил применить срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён Договор потребительского кредита №, по условиям которого Заёмщику предоставлен кредит в размере 460 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,40% годовых. Размер ежемесячного платежа для возврата кредита определён в сумме 13 631,61 рублей (л.д.14,22).

Условия заключённого сторонами Договора содержатся в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (л.д.14-16), а также в Общих условиях Договора (л.д.17-20).

Так, условиями заключённого Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в рамках Договора Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, путём зачисления суммы кредитов на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита - это дата зачисления суммы Кредита на Счёт или суммы Кредита по Карте - на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит путём зачисления денежных средств на Счёт в день заключения Договора (п.1.2.1 Общих условий Договора).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путём списания суммы Ежемесячного платежа со Счёта. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случав возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту (п.1 раздела II Общих условий).

Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по Кредиту (п.1.2 раздела II Общих условий).

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со Счёта в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого ежемесячного платежа Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счёта денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа (п.1.5 раздела II Общих условий).

Обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п.1 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесённых Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п.3 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.4 раздела III Общих условий).

Собственноручно выполненной подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по опции «SMS-пакет» и Тарифами по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Все указанные документы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д.15 об.).

Обязанность по выдаче кредита Банком исполнена надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита в размере 460 000,00 рублей зачислена Банком на счёт Заёмщика, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного в материалах дела не содержится (л.д.21).

Ответчик ФИО1, получив денежные средства в размере 460 000,00 рублей, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту вносил не регулярно и не в полном объёме ( последний внесенный платеж в ДД.ММ.ГГГГ года), в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 687 869,82 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 687 869,82 рублей, в том числе: сумма основного долга в размере 445 677,30 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 28 420,06 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 211 407,43 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 969,03 рублей, сумма комиссии за направление извещений в размере 396,00 рублей (л.д.22-24).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора, который ответчиком не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком ФИО1, принятых на себя обязательств.

Поскольку у ответчика ФИО1 имеется просроченная задолженность по Договору потребительского кредита, в силу п.4 раздела III Общих условий договора, п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, требования Банка о досрочном погашении задолженности по Договору является законными и обоснованными.

Между тем при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности для обращения в суд по заявленным требованиям до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трёхлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что условиями Кредитного договора предусмотрен возврат кредита в течение 60 календарных месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности по Договору происходит ежемесячными равными платежами по 13 631,61 рублей, дата платежа – 22-го числа каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора) (л.д.14).

В соответствии со ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п. ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к платежам, срок исполнения по которым наступил до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом указанного выше, согласно представленному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расчёту (л.д.22-24), остаток задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составил 358 497,19 рублей, исходя из размера основного долга, который должен был выплачиваться по графику, невыплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом за тот же период составили 134 469 рублей 84 копейки, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заёмщиком денежных средств.

При этом согласно п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п.4 ст.809 Гражданского кодекса РФ и не противоречат праву кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность Заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размер 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату Кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Таким образом, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 969,03 рублей, исчисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за предоставление извещений в размере 396,00 рублей (л.д.23-24), не могут быть взысканы с ответчика ФИО1 в связи с пропуском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок предъявления требований по взысканию задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 492 967 (четыреста девяносто две тысячи девятьсот шестьдесят семь) рублей 03 копейки, в том числе: сумма основного долга в размере 358 497 рублей 19 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 134 469 рублей 84 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца следует взыскать 7 222,98 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 492 967 (четыреста девяносто две тысячи девятьсот шестьдесят семь ) рублей 03 копейки, в том числе:

- сумма основного долга в размере 358 497 (триста пятьдесят восемь тысяч четыреста девяносто семь ) рублей 19 копеек,

- сумма процентов за пользование кредитом в размере 134 469 (сто тридцать четыре тысячи четыреста шестьдесят девять) рублей 84 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 222 (семь тысяч двести двадцать два) рубля 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную Коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия решения.

Председательствующий Е.П. Селецкая