Решение по делу № 2-348/2023 от 16.01.2023 | Автозаводский районный суд г. Тольятти (Самарская область)

Копия

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 января 2023 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего судьи Судовской Н.В.,

при секретаре Ирининой Ю.А.,

с участием

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-348/2023 по иску ФИО2 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО2 обратилась в Автозаводский районный суд г.Тольятти с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен

договор потребительского кредита, на сумму 496 000 рублей 00 копеек, сроком на 5 лет, под 19.4 % годовых.

В рамках данного соглашения ДД.ММ.ГГГГ сторонами были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № и график платежей по Договору №.

При заключении Кредитного договора ФИО3 была подключена к Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» в рамках заключенного соглашения между АО «Банк Русский Стандарт» и АО «Русский Стандарт Страхование».

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (страхователем) и АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщиком) был заключен Договора страхования жизни и здоровья физических лиц.

В сумму Кредитного договора была включена и впоследствии списана страховая премии по Договору страхования в размере 96 000 (девяносто шесть тысяч) рублей.

Согласно п. 8 Договора страхования, страховая сумма по страховым событиям «Смерть застрахованного лица (п.4.1) и «Инвалидность застрахованного лица I или II группы (п.4.2), в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 800000 рублей, далее сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования.

Срок Договора страхования составляет 60 месяцев (п. 11), что соответствует сроку, обозначенному в Кредитном договоре (п.2).

При наступлении Страхового случая Страховщик производит Страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных Договором Страхования, на банковский счет Застрахованного лица № отрытого в АО «Банк Русский Стандарт».

Счет № в АО «Банк Русский Стандарт» был открыт на имя ФИО3 в рамках Кредитного договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Фактически АО «Банк Русский Стандарт»является выгодоприобретателем по Договору страхования, так как данный договор обеспечивает исполнение обязательств ФИО3 по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесла денежные средства в размере 491 150 рублей в счет полного погашения задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеками по операциям.

Согласно справки АО «Банк Русский Стандарт» от 07.02.2022г. по состоянию на 06.02.2022г. кредитные обязательства по договору потребительского кредита № истцом полностью исполнены.

22.12.2021г. истица обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете и возврате неизрасходованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

22.01.2022г. сообщением № от 12.01.2022г. ответчик отказал истцу в возврате неизрасходованной части страховой премии.

04.03.2022г. ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

14.03.2022г. от службы финансового уполномоченного истцу поступило уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

25.04.2022г. ФИО3 обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с претензией о возврате части суммы страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита. Указанная претензия получена страховой компанией - 29.04.2022г.

05.05.2022г. сообщением № повторно отказал ФИО3 в возврате неизрасходованной части страховой премии.

В сообщении ответчик указал, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением Кредитного договора, заключенного с АО «Банк Русский Стандарт».

Истец просит взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» сумму страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств кредитному договору в размере 91 200 рублей; проценты за пользованием чужими денежными средства в размере 9 121 рублей, в перерасчете на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда сумму в размере 50 000 рублей; штраф, в размере 50% от взысканных сумм за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке; неустойку в размере 1% от сумы страхового возмещения с момента вынесения решения суда по дату фактического исполнения судебного решения.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ПАО Сбербанк, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4(л.д.1).

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании уточнила исковые требования, просит взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» проценты за пользованием чужими денежными средства в размере 4 465,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, в размере 50% от взысканных сумм за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке; проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере ключевой ставки рефинансирования ЦБ (7,5%/ начисленных на сумму неуплаты страховой премии (91 636,36 руб.) за период с момента вынесения решения суда (17.01,2023г.) по день возврата страховой премии.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, согласно которого возражает против удовлетворения требований ФИО3 поскольку ранее Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций уже было принято Решение об удовлетворении указанных требований ФИО3, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО3 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 91636, 36 рублей.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, отзыв на заявленные требования не предоставил.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования с учетом уточнения, предъявленные к АО «Русский Стандарт Страхование» подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 названного Закона).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом в ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита, на сумму 496 000 рублей 00 копеек, сроком на 5 лет, под 19,4 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (страхователем) и АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщиком) был заключен Договора страхования жизни и здоровья физических лиц.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 96000 рублей. Указанная страховая премия была включена в сумму кредитного договора и впоследствии была списана страховая премия по договору страхования.

22.01.2022г. сообщением № от 12.01.2022г. ответчик отказал истцу в возврате неизрасходованной части страховой премии.

05.05.2022г. сообщением № повторно отказал ФИО3 в возврате неизрасходованной части страховой премии.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен ч. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО4 принято решение об удовлетворении требований ФИО3 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании в пользу ФИО3 части страховой премии в размере 91 636, 36 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 сменила фамилию в связи с регистрацией брака, присвоив фамилию - ФИО5.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2431,50 рублей, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2033,57 рублей, а всего: 4 465,07 рублей.

Проверив расчет истца, суд считает его арифметически верным.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 465,07 рублей подлежит взысканию с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО2

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользованием чужими денежными средствами в размере ключевой ставки рефинансирования ЦБ (7,5% годовых) начисленных на сумму неуплаты страховой премии (91 636,36 руб.) за период с момента вынесения решения суда (17.01.2023г.) по день возврата страховой премии.

Присуждая проценты, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму процентов, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Суд, считает необходимым требования истца в данной части удовлетворить.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Так, в соответствии со ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ компенсация морального вреда подлежит взысканию в случае нарушения личных неимущественных прав гражданина, посягательства на его иные нематериальные блага, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к таким отношениям Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» предусматривает право потребителя на компенсацию морального вреда, в том числе и в случае нарушения его имущественных прав. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае такой факт установлен, в силу того, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, на удовлетворение ее законного требования.

Однако, поскольку моральный вред возмещается в денежной форме и в размерах, определяемых судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, размера иска, удовлетворяемого судом и не может быть поставлен в зависимость от размера ущерба, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий, суд полагает, что требования истца о возмещении морального вреда являются обоснованными, однако сумма в размере 50000 рублей завышена и подлежит уменьшению до 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно позиции Верховного Суда РФ, отраженной в Постановлении № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», данный штраф взыскивается в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При определении размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований потребителя должны быть учтены взысканные судом в пользу истца суммы страховой премии и морального вреда.

Данная правовая позиция изложена, в частности, в Определении Верховного Суда РФ от 30.06.2009 года № 45-В09-4.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 7232 рубля 53 копейки (50% х (4465,07 рублей + 10000 рублей). Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 1, 8, 307, 421, 431, 432, 935, 940, 942, 971 ГК РФ, ст. ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ №) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 465,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 7232 рубля 53 копейки, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере ключевой ставки рефинансирования ЦБ (7,5% годовых) начисленных на сумму неуплаты страховой премии (91 636,36 руб.) за период с момента вынесения решения суда (17.01.2023г.) по день возврата страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23.01.2023 года.

Судья /подпись/ Н.В.Судовская

Копия верна:

Судья

Секретарь

№