Решение по делу № 2-271/2022 от 23.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника должника.

/

Дело № 2-271/2022

УИД: 36RS0011-01-2022-000384-82

РЕШЕНИЕ

Именем

Российской Федерации

г. Бутурлиновка 23 сентября 2022 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего – судьи Панасенко В.И.,

при секретаре судебного заседания Ныныч Е.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Московский Индустриальный Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника должника,

УСТАНОВИЛ:

АО «МИнБанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что 16 февраля 2021 года между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор <***>, по условиях которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 161049,49 рублей. Срок действия договора – со дня его заключения и до исполнения заемщиком обязательств по договору в полном объеме. Срок возврата кредита – до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 48-го календарного месяца. Договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом. Ежемесячный платеж составляет 4100,00 рублей. Заемщик, подписывая договор, подтвердил свое ознакомление и согласие с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Заемщик ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Ее наследником является ее дочь – ФИО1

Со дня смерти и до настоящего времени денежные средства по кредитному договору в полном объеме не возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. По состоянию на 13 апреля 2022 года сумма задолженности по договору составляет 149 464,09 рубля, из которых:

- текущий основной долг – 123 574,78 рублей;

- просроченная задолженность – 17 812,72 рубля;

- просроченные проценты – 7 044,95 рубля;

- проценты по просроченной задолженности – 64,71 рубля;

- проценты на дату – 966,93 рублей.

По изложенным основаниям просят суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору <***> от 16 февраля 2021 года в указанном размере, а также судебные расходы в виде уплаченной банком государственной пошлины в сумме 4 189,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела у нотариуса ФИО8 истребовано наследственное дело №. Из материалов наследственного дела известно, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО7 обратились ФИО1 и ФИО2. Определением суда в качестве соответчика привлечена ФИО2.

Кроме того, судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «СОГАЗ», договор страхования с которым заключила ФИО7 при обращении в АО «Московский индустриальный банк».

В судебное заседание истец своего представителя не направил. Представили пояснение по существу иска, из которого следует, что ФИО7 была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 08 июня 2018 года, заключенного между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 года. По рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», выгодоприобретателем назначено АО «МИнБанк». Страховая премия уплачена. В связи со смертью заемщика ФИО7 банк обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, представив копию свидетельства о смерти, медицинской справки о смерти, а также копию посмертного эпикриза. Банк получил отказ в связи с отсутствием всех необходимых документов. На запрос о предоставлении медицинских документов лечебное учреждение ответило банку отказом. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на удовлетворении исковых требований настаивают.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора -АО «СОГАЗ» своего представителя не направил. О месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, сославшись на то, что при заключении кредитного договора ФИО7 по настоянию банка обязана была заключить договор страхования, в том числе на случай смерти. Оставшуюся задолженность по кредитному договору должна была погасить страховая компания АО «СОГАЗ».

В ходе рассмотрения дела по существу, определением от 01 августа 2022 года в качестве соответчика привлечена ФИО2, которая, как и ФИО1, приняла наследство после смерти матери ФИО7.

Ответчик ФИО2 иск АО «Московский индустриальный банк» не признала, просила в его удовлетворении отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Определением от 14 июня 2022 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора, привлечено АО «СОГАЗ».

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Уважительность неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил. Как следует из отзыва Воронежского филиала АО «СОГАЗ» по заявлению ФИО7 от 16 февраля 2021 года, она была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 08 июня 2018 года. Согласно п. 1.4 договора выгодоприобретателем -1 по рискам, указанным в п. 2.1.1-2.1.4 договора в част страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты является страхователь, выгодоприобретателем-2 в части остатка страховой выплаты после выплаты банку –является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица- его наследники или иное назначаемое им лицо. Рассмотрение убытка приостановлено ввиду отсутствия запрашиваемых у наследников документов, а именно: заверенной копии акта судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смерти и результатов химического анализа и заверенной копии амбулаторной карты за период с 2016 года по 2021 год. Рассмотрение убытка приостановлено ввиду отсутствия запрашиваемых документов.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 16 февраля 2021 года между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 161049 рублей 49 копеек под 10,2% годовых на срок до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 48-го календарного месяца, что подтверждается копией заявления-анкеты заемщика – физического лица на получение кредита, копией кредитного договора, копией графика платежей, подписанных ФИО7

Согласно п. 6 кредитного договора, копии графика платежей, ежемесячный платеж составляет 4100 рублей 00 копеек на весь срок предоставления кредита, заемщик, подписывая договор, подтверждает свое ознакомление и согласие с графиком платежей.

Как следует из п. 9 кредитного договора при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием, заемщик заключает со страховой компанией, соответствующей критериям, установленным банком, договор личного страхования.

Согласно п. 12 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

16 февраля 2021 года заемщик ФИО7 обратилась с заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и просила включить ее в список застрахованных лиц по договору заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 08 июня 2018 года, заключенному между АО «СОГАЗ» и ПАО «МИнБанк». При подписании заявления ФИО7 сообщила, в том числе, что не больна сахарным диабетом, не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией II-III степени, ревмокардитом, не имеет врожденный порок сердца, и т.д. Заемщик осознавала, что в случае несоответствия ее параметрам, указанным в заявлении, договор в отношении нее будет считаться незаключенным, и страховые выплаты в отношении нее по данному договору не производятся.

Согласно страхового полиса № от 16 февраля 2021 года подтверждается заключение договора страхования между страховщиком страховое акционерное общество «ВСК» и ФИО7. Как следует из раздела 3 «Страхование от несчастных случаев» объектом страхования указаны имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая. В качестве застрахованного лица-1, указана сама заемщик- ФИО7.

В памятке (условие страхования) застрахованному лицу по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней указано, что страховым случаем признается, в том числе смерть. Не являются застрахованными случаи, вызванные заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено страховщику при принятии на страхование данного застрахованного лица.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии № № от 11 октября 2021 года причиной смерти ФИО7 указаны: эмболия легочная, атеросклеротическая болезнь сердца, начало патологического процесса которого, составляет 5 лет.

Согласно копии свидетельства о смерти III-СИ №, выданного 14 октября 2021 года территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района управления ЗАГС Воронежской области, ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно материалам наследственного дела №, представленного по запросу суда нотариусом нотариального округа Бутурлиновского района Воронежской области, с заявлениями о принятии наследства ФИО7 обратились дочери наследодателя ФИО1 и ФИО2.

Как следует из копий заявлений о принятии наследства по закону ФИО1 и ФИО3 от 14 марта 2022 года, наследственное имущество после смерти ФИО7 состоит из: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, долей в праве общей долевой собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения в <адрес>, прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, смерть заемщика ФИО7 не прекратила обязательств по заключенному ею кредитному договору, а наследники имущества, принявшие наследство, стали должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В связи с наличием на момент заключения договора страхования по программе «Защита потребительского кредита» у заемщика ФИО7 имелись заболевания, о которых она не сообщила страховщику, то отсутствуют основания для признания смерти заемщика страховым случаем.

С учетом установленного факта неисполнения обязательств по возврату кредита, объема наследственного имущества, требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению за счет наследников ФИО1, ФИО2.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 13 апреля 2022 года задолженность ФИО7 перед банком составляет 149 464,09 рубля, из которых:

- текущий основной долг – 123 574,78 рублей;

- просроченная задолженность – 17 812,72 рубля;

- просроченные проценты – 7 044,95 рубля;

- проценты по просроченной задолженности – 64,71 рубля;

- проценты на дату – 966,93 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам.

Ответчиками указанный размер задолженности не оспорен, доказательств уплаты задолженности или опровергающих заявленную истцом к взысканию сумму задолженности, не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения ответственности на ответчиков.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Московский Индустриальный Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника должника, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «Московский Индустриальный банк», солидарно, задолженность по кредитному договору <***> от 16 февраля 2021 года, в сумме 149464 (сто сорок девять тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 09 копеек, из которых:

- текущий основной долг – 123 574,78 рублей;

- просроченная задолженность – 17 812,72 рубля;

- просроченные проценты – 7 044,95 рубля;

- проценты по просроченной задолженности – 64,71 рубля;

- проценты на дату – 966,93 рублей,

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 189 (четыре тысячи сто восемьдесят девять) рублей 00 копеек, а всего взыскать 153653 (сто пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Панасенко