Решение по делу № 2-176/2023 от 13.04.2023

УИД 42RS0025-01-2023-000080-21

Дело № 2-176/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 13 апреля 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к Брехт П.Л., Брехт Л.Н., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р.С.» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к Брехт П.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Требования истца мотивированы тем, что Брехт Л.И. действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Р.С.» с предложением (офертой) заключить с ней кредитный договор (на приобретение товара), договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Р.С.», и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Банк <.....> акцептовал ее оферту о заключении договора о карте, открыв на ее имя счет №......... С момента открытия счета карты договор о карте №........ считается заключенным.

Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карту «Р.С.», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (заявление, п. 1.11. Условий).

В соответствии с тарифами (ТП 1) размер процентов, начисленных по кредиту к дате заключения договора, составлял:

Размер процентов (годовых) – 23 %; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %.

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы в соответствии с п.п. 2.11 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от <.....> №........ «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.14. Условий в случае изменения Банком условий и/или тарифов, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в условия и/или тарифы, с моменты вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в условия и/или тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от договора не поступало.

Приказом Банка №........ от <.....> внесены изменения в тарифы, в соответствии с которыми тарифный план ТП 1 был изменен на ТП 52, согласно которого, размер процентной ставки был изменен с 23% до 22%. Комиссия за обслуживание кредита по тарифному плану ТП 52 не предусмотрена. С <.....> применялся тарифный план ТП 52.

Приказом Банка №........ от <.....> внесены изменения в тарифы, в соответствии с которыми с <.....> ТП 52 изложен в следующей редакции: размер процентной ставки - 42%.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента был выпущена банковская карта «Р.С.», направлена клиенту по почте и впоследствии активирована.

При получении карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере <.....> рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.........

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 4.13. Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.13. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 11 тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 4.18. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере <.....> руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 4.19. Условий), т.е. не позднее <.....>.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №........, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет <.....> руб., в том числе <.....> руб. - сумма непогашенного кредита.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента <.....>

Просит взыскать с предполагаемых наследников Брехт Л.И. в пользу АО «Банк Р.С.» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №........ от <.....> в размере <.....> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от <.....> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Брехт Л.Н. и ФИО1.

Представитель истца АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, согласно заявления, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно заявления просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности. При проведении подготовки <.....> исковые требования не признала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Ответчики Брехт П.Л. и Брехт Л.Н. в судебное заседание не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявили.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.850 ГК РФ, п.2.7 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <.....> №........-П выдача карты означает предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что Брехт Л.И. на основании оферты, выраженной в заявлении на получение кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении, <.....> была выпущена банковская карта «Р.С.» на имя клиента с лимитом задолженности в размере <.....> рублей.

В соответствии с п. 8.10. Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы в соответствии с п.п. 2.11 условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от <.....> №........ «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.14. Условий в случае изменения банком условий и/или тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения и дополнения, внесенные в условия и/или тарифы, с моменты вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий. Заявления в банк об отказе от договора не поступало. Доказательств иного в судебное заседание ответчиками не представлено.

Приказом банка №........ от <.....> внесены изменения в тарифы, в соответствии с которыми с <.....> ТП 52 размер процентной ставки - 42%.

Судом установлено, что Брехт Л.И. выдана кредитная карта, которая была активирована. Кредитный договор между АО «Банк Р.С.» и Брехт Л.И. был заключен путем направления оферты (подписание заявления) и ее акцепта (активация банком кредитной карты).

Подпись Брехт Л.И. в заявлении подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, условиями банковского обслуживания, тарифами по кредитным картам.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ст. 809 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик знала о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги, полученные от АО «Банк Р.С.» в срок, обусловленный в договоре, и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, не исполнила свою обязанность.

Банк на основании п. 4.18. Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 49 777,54 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 4.18. Условий), т.е. не позднее <.....>.

<.....> Брехт Л.И., <.....> <.....>, умерла.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность о предоставлении и обслуживании карты №........ от <.....> составляет: <.....> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <.....> руб.

Согласно данным органа ЗАГС Промышленновского района Кузбасса от <.....>, Брехт Л.И., умершая <.....>, состояла в зарегистрированном браке, супруг – Брехт Л.Н., о чем имеется запись о заключении брака №........ от <.....>, имеются сведения о рождении детей: сын Брехт П.Л. и дочь ФИО2

Согласно копии наследственного дела нотариуса Промышленновского нотариального округа Кемеровской области ФИО3, к имуществу Брехт Л.И., умершей <.....>, заведено наследственное дело №........, наследство приняли супруг и дети наследодателя: Брехт Л.Н., Брехт П.Л. и ФИО1, путем подачи заявления, свидетельства о праве на наследство по закону выданы. Наследственное имущество состоит из:

- 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <.....>, инвентаризационная стоимость квартиры – <.....> рубля;

- три денежных вклада в Ленинск-Кузнецком ОСБ №........ с причитающимися процентами;

- права требовать компенсацию по закрытому счету в Ленинск-Кузнецком ОСБ №........;

- компенсации на оплату ритуальных услуг в сумме <.....> рублей.

Другого наследственного имущества у Брехт Л.И., умершей <.....>, судом не выявлено.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В соответствии с требованиями ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствие со п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что Брехт П.Л., Брехт Л.Н., ФИО1 являются наследниками первой очереди после смерти супруги и матери Брехт Л.И., вступили в наследство путем подачи заявления нотариусу. Поэтому указанные лица отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом было направлено уведомление о заявленном ответчиками применении последствий пропуска истцом срока исковой давности с разъяснением права истца представления доказательств уважительности причин пропуска срока. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, в адрес суда не поступили.

Доводы ответчиков о том, что на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

АО «Банк Р.С.» <.....> в адрес должника Брехт Л.И. направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору №........ в размере <.....> рублей, в срок до <.....> (л.д.26).

Следовательно, направив заемщику Брехт Л.И. требование о досрочном возврате кредита, АО «Банк Р.С.» в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску АО «Банк Р.С.» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, кредитор АО «Банк Р.С.», воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после <.....>.

В судебном заседании установлено, что исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.37) направлено в Промышленновский районный суд <.....>.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек к моменту обращения истца в суд с исковым заявлением, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо доказательств, подтверждающих перерыв или приостановление течение срока исковой давности, истцом не представлено.

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Р.С.» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Следовательно, не подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р.С.» к Брехт П.Л., Брехт Л.Н., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.

Судья К.А. Костеренко