Решение по делу № 2-315/2025 от 31.03.2025

К О П И Я

86RS0002-01-2024-005359-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Беляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-315/2025 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к наследственному имуществу ФИО3, ФИО4 и ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что <дата> между банком и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № на общих и индивидуальных условиях. В соответствии с индивидуальными условиями была открыта кредитная линия с лимитом задолженности в сумме 50 000 рублей и выдана пластиковая банковская карта № платежной системы Visa Gold; срок лимита кредитования до <дата> (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 18 324,25 рубля, в том числе: 12 908,85 рублей – основной долг, 3 665,96 рублей - проценты, 1 550,44 рублей – неустойка, 199 рублей – комиссия за снятие наличных денежных средств. <дата> заемщик умерла. Сведениями о принятии наследства, открывшегося после смерти заемщика, и наследниках истец не располагает. Просит:

расторгнуть с даты вступления решения законную силу кредитный договор от <дата> №№, заключенный между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3;

взыскать из наследственного имущества ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (АО) сумму долга по кредитному договору от <дата> № по состоянию на <дата> в общей сумме 18 324,25 рубля, из которых задолженность по основному долгу 12 908,85 рублей, проценты 3 665,96 рублей, неустойка 1 550,44 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств 199 рублей;

взыскать из наследственного имущества ФИО3 в пользу «Газпромбанк» (АО) неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день нарушения обязательства в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов, начиная с <дата> по дату расторжения договора;

взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 732,97 рублей.

Определением Нижневартовского городского суда от 01 октября 2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4, ФИО4, ФИО5

Определением Нижневартовского городского суда от 12 ноября 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО4, ФИО4

Определением Нижневартовского городского суда от 12 декабря 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчики ФИО4, ФИО4 (а также его опекун ФИО1) в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании ст.ст.434, 438 ГК РФ, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) №, по индивидуальным условиям которого ответчику установлен лимит кредита в размере 50 000 рублей; срок лимита кредитования <дата> (включительно) о возможностью дальнейшей пролонгации по инициатива банка на срок, предусмотренный условиями программы кредитования, с учетом ограничений по возрасту заемщика, в соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий договора при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 39,9% годовых (текущая, согласно Тарифов), 49,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств (согласно Тарифам); при выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях договора, по ставке 0% годовых; минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов; в случае наличия на дату окончания срока лимита кредитования задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии разделом 2 Тарифов; обязательный платеж, подлежащий уплате а течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода, сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода (при наличии), при наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) и/или процентам за пользование кредитом; в случае наличия на дату окончания льготного периода задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с Тарифами: не позднее даты окончательного погашения задолженности: проценты за пользование кредитом (в т.ч. за текущий расчетный период), минимальный ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с Тарифами, плата за обслуживание банковской карты (в т.ч. за текущий Расчетный период) в соответствии с Тарифами (при наличии); в день погашения обязательного платежа банк осуществляет списание платы за обслуживание Банковской карты в порядке предусмотренном действующими Тарифами; для погашения обязательств то кредиту используется счет карты №; в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.4.2.5 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), банк вправе отказаться от предоставления кредита в рамках договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий договора, в следующих случаях: полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней) иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно Тарифам Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание банковских карт с представлением кредита в форма «овердрафт», комиссия за получение наличных денежных средств с использованием карты составляет 4,9% (минимум 290 рублей).

Согласно выписке по счету за период с <дата> по <дата>, заемщик ФИО3 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от <дата>.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по кредиту, заемщик ФИО3 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом. По состоянию на <дата> задолженность заемщика по кредитному договору составляет – 18 324,25 рубля, в том числе: 12 908,85 рублей – основной долг, 3 665,96 рублей - проценты, 1 550,44 рублей – неустойка, 199 рублей – комиссия за снятие наличных денежных средств.

Указанный расчет составлен с учетом условий кредитного договора, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, <дата> банком в адрес заемщика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от <дата>.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие об исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца.

Таким образом, суд полагает, исковые требования «Газпромбанк» (АО) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от <дата> заявлены обоснованно.

Рассматривая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 450, 452 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как предусмотрено ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, заемщик нарушал принятые на себя обязательства по возращению кредитных средств и уплате процентов за пользование ими, в связи с чем истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора.

Поскольку заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно актовой записи о смерти № от <дата>, ФИО3 умерла <дата>.

Согласно ст.ст.1141, 1142 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений ст.1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст.1110 ГК РФ).

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

<дата> нотариусом ФИО6 открыто наследственное дело № после смерти ФИО3

Из материалов наследственного дела № следует, что наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО3, являются: дочь ФИО4, сын ФИО4; мать ФИО2 от принятия наследства отказалась.

ФИО4 и ФИО4 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, они приняли наследство после смерти матери ФИО3 в виде:

- невыплаченных денежных средств, начисленных ФИО3 в размере 749 660,64 рублей (по 1/2 доли каждому наследнику);

- 1/4 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: г.Нижневартовск, <адрес> (по 1/8 доли каждому наследнику);

- 1/20 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок расположенный по адресу: <адрес> (по 1/4 доли каждому наследнику);

- гаража №, расположенного по адресу: <адрес> (по 1/2 доли каждому наследнику);

- 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: г.Нижневартовск, <адрес> (по 1/6 доли каждому наследнику);

- автомобиля Mitsubishi Outlander, 2010 года выпуска (по 1/2 доли каждому наследнику);

- автомобиля Volkswagen, 2011 года выпуска (по 1/2 доли каждому наследнику);

- прав требования возврата денежных сумм (вкладов) со всеми причитающимися процентами и со всеми способами обеспечения их возврата, в ПАО Сбербанк в общем размере 150 001,09 рублей (по 1/2 доли каждому наследнику).

Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства по кредитному договору не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, они могут быть исполнены и без личного участия самого должника, следовательно, смертью должника указанные обязательства не прекращаются.

Таким образом, наследник, приняв наследство, принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства. Исполнение наследником такого рода обязательств ограничивается только стоимостью принятого им наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО3 умерла, обязанность по погашению кредитной задолженности переходит к ее наследникам – ФИО4, ФИО4 в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Принимая во внимание, что размер заявленных истцом требований не превышает стоимость принятого наследниками наследственного имущества, суд находит требования истца о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению (за исключением неустойки, начисленной на просроченный основной долг за период с <дата> по <дата> в размере 226 рублей, и неустойки, начисленной на просроченные проценты за период с <дата> по <дата> в размере 165,34 рублей – поскольку данные неустойки начислены в 6-месячный период, необходимый для принятия наследства).

Таким образом, с наследников ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <дата> № в общем размере 17 932,91 рубля, из которых задолженность по основному долгу 12 908,85 рублей, проценты 3 665,96 рублей, неустойка 1 159,10 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств 199 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам, начиная с <дата> по дату расторжения договора.

Суд полагает, указанные исковые требования заявлены обоснованно, в связи с чем за период с <дата> по <дата> размер неустойки составит 7 359,22 ((12 908,85 + 3 665,96) х 0,1% х 444) рублей.

При подаче иска «Газпромбанк» (АО) была уплачена государственная пошлина в общем размере 6 732,97 рубля (от цены иска 18 324,25 рублей + требование о расторжении кредитного договора).

Исковые требования удовлетворены на сумму 25 292,13 рубля, также удовлетворено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 732,97 рубля.

На основании ч.2 ст.103 ГПК РФ, недоплаченная истцом государственная пошлина в размере в размере 225,79 рублей подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в доход бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) №, заключенный <дата> между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО4 (<данные изъяты>), ФИО4, <дата> года рождения (<данные изъяты>), в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) за счет стоимости наследственного имущества ФИО3 задолженность по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от <дата> в общем размере 25 292 рубля 13 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО4 (<данные изъяты>), ФИО4, <дата> года рождения (<данные изъяты>), в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 732 рубля 97 копеек.

Взыскать с солидарно с ФИО4 (<данные изъяты>), ФИО4, <дата> года рождения (<данные изъяты>), в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Нижневартовск государственную пошлину в размере 225 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено <дата>

Судья подпись О.В. Пименова

<данные изъяты>