УИД 77RS0015-02-2023-004656-60

Дело № 2-3904/2023

Решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года город Москва

Люблинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Калмыковой А.В., при секретаре Сураевой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3904/2023 по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-23-7265/5010-003 от 08.02.2023 г.,

УСТАНОВИЛ:

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-23-7265/5010-003 от 08.02.2023 г. В обоснование указано, при вынесении обжалуемого решения финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования необоснованно применил положения ч. 12 ст. 11, ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пришел к необоснованном выводу о том, что договор страхования является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору <***> от 13.07.2022 г., заключенному между страхователем и Банком ГПБ (АО). 13.07.2022 г. ФИО2 заключил со страховщиком договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 7490043116. 01.12.2022 г. от страхователя поступил запрос о разъяснении условий договора в части возврата страховой премии. 08.12.2022 г. страховщик проинформировал страхователя относительно порядка расторжения договора.

15.12.2022 г. в адрес страховщика поступило заявление страхователя с требованием возврата страховой премии. 16.12.2022 г. страховщик проинформировал страхователя письмом, что оснований для удовлетворения требований не имеется. Выводы финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала и ФИО2 имеет право на возврат части страховой премии в соответствии с условиями страхования, сделаны без учета условий договора страхования, так как условия договора страхования не содержат положений, что договор страхования прекращает свое действие при досрочном погашении кредита и что страховая сумма равна нулю. При это заявитель указывает, что оспариваемый договор страхования не является обеспечительным, поскольку: не влияет на размер процентной ставки по кредиту; банк заемщик не является выгодоприобретателем; независимо от досрочного погашения кредита/погашения кредита по графику платежей/наличия задолженности по кредиту гарантирует застрахованному лицу либо его наследникам при наступлении страхового случая право на страховую выплату в полном объеме страховой суммы. Заявитель полагает, что выводы финансового уполномоченного о наличии у страховщика обязанности по осуществлению возврата страхователю страховой премии по договору № 7490043116 противоречат фактическим обстоятельствам дела, положениям ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание явился, поддержал доводы заявления.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания представитель заинтересованного лица АНО "СОДФУ" явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил отзыв на заявление, в котором в удовлетворении требований просил отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 N У-23-7265/5010-003 от 08 февраля 2023 года, принятого по заявлению ФИО2 в отношении ООО "СК "Ренессанс Жизнь" требование ФИО2 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворено. Взыскано с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО2 страховая премия в размере сумма

Рассматривая заявление ФИО2 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 установил и исходил из следующего.

13.07.2022 г. между заявителем и Банком ГПБ (АО) заключен кредитный договор <***>. 13.07.2022 г. между заявителем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 7490043116 со сроком действия с 13.07.2022 г. по 15.06.2019 г.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 30.12.2021 г. № 211230-02-од (Полисные условия).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица-наследники по закону.

По договору страхования предусмотрено страхование следующих рисков: Смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере сумма и не уменьшается в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет сумма

Согласно справке, выданной Банком ГПБ (АО), по состоянию на 01.12.2022 г. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

01.12.2022 г. заявитель обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

08.12.2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

14.12.2022 г. в адрес страховщика поступило заявление страхователя с требованием возврата страховой премии и расторжении договора страхования.

16.12.2022 г. страховщик проинформировал страхователя письмом, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется.

Установив указанные обстоятельства, финансовый уполномоченный применил положения ст. ст. 421, 422, п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 943, 958 ГК РФ, п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", ч. 10 ст. 11, п. 15 ч. 9 ст. 5, ст. 6, ч. 2 ст. 7, ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также финансовый уполномоченный исходил из следующих условий Договора страхования и Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п. 11.1.3 полисных условий действие договора страхования прекращается в отношении отдельного застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.2 Полисных условий договора страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страховщика на основании пп. 8.3.3 Полисных условий, по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана либо указанная страхователем дата прекращения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п.п. 11.2.2 Полисных условий).

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно п. 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем-физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратит последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.

Размер суммы страховой премии, подлежащей возврату, рассчитан пропорционально не истекшему периоду страхования за период с 02.12.2022 г. по 15.06.2029 г. (2 388 дней).

Обжалуемое заявителем решение финансового уполномоченного соответствует требованиям действующего законодательства, подлежащего применению при разрешении заявления ФИО2 при его правильном истолковании. Выводы финансового уполномоченного соответствуют фактическим обстоятельствам дела, условиям кредитного договора, договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Расчет суммы, подлежащей взысканию, финансовым уполномоченным произведен в соответствии с условиями договора страхования и фактическими обстоятельствами дела математически верно.

Судом не установлено оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-23-7265/5010-003 от 08.02.2023 г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд города Москвы.

Судья

А.В. Калмыкова

Мотивированное решение суда составлено 15 июня 2023 года.