УИД 45RS0007-01-2022-000376-93 Дело № 2-212/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 2 июня 2022 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Череваткиной К.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее также – АО «ЦДУ») в лице своего представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё задолженность по договору потребительского займа № от 09.10.2020, заключённому с ООО МФК «Веритас», право требования по которому передано истцу по договору уступки прав требования (цессии) № от 02.06.2021, в размере 50 600 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга – 23 000 руб., сумма задолженности по процентам – 26543,28 руб., сумма задолженности по штрафам/пеням – 1056,72 руб.; а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 1 718 руб.

Требования мотивированы тем, что 09.10.2020 между ООО МФК «Веритас» и ФИО1 был заключён договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 10000 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 %, срок возврата займа – 13.11.2020.

02.06.2021 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по указанному выше договору займа перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством № от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями договора ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Доказательством волеизъявления заёмщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством СМС-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общим условиям договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств на карту или счёт заёмщик, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счёта. Факт получения денежных средств заёмщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заёмщику.

В соответствии со ст. 330 ГК Российской Федерации, п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Ответчик в установленный срок не исполнил обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения по займу на 150 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 03.01.2021 (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по 02.06.2021 (дата расчёта задолженности). По состоянию на 02.06.2021 задолженность ответчика по договору займа составила указанную в иске сумму (л.д. 4-5).

Определением Катайского районного суда от 05.05.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО МФК «Веритас» (л.д. 1-2).

Судебное заседание в соответствии с требованиями ст. 167, 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – также ГПК Российской Федерации) проведено в отсутствие представителей истца, третьего лица, ответчика, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представивших. Представитель истца просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пп. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК Российской Федерации) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 309-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее также – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 указанного закона, договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пп. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2020 № 151-ФЗ микрозаём - заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом, что предусмотрено ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В соответствии с изменениями в чч. 23, 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, внесёнными Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ); по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 09.10.2020 между ФИО1 и ООО МФК «Веритас» путём использования простой электронной подписи заёмщика (аналога собственноручной подписи) был заключён договор потребительского займа №, индивидуальными условиями которого предусмотрено предоставление заемщику ФИО1 микрозайма в размере 10000,00 руб. на срок по 13.11.2020 включительно, с процентной ставкой 365,00 % годовых. В случае нарушения срока возврата займа заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20,0 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата долга. Согласно Графику платежей, являющемуся приложением № 1 к договору, сумма потребительского займа в размере 10 000 руб. и начисленные проценты в размере 3 500 руб. должны быть внесены заёмщиком на счёт кредитора 13.11.2020 (л.д. 28-30).

Указанный договор был пролонгирован сторонами путём подписания 15.10.2020 индивидуальных условий и графика платежей, в соответствии с которыми срок возврата микрозайма – 13.11.2020. В указанный срок заемщик обязался возвратить сумму займа 20000,00 руб. и проценты в размере 6 400 руб. (л.д.25-27).

19.10.2020 указанный договор вновь был пролонгирован сторонами путем подписания индивидуальных условий и графика платежей, в соответствии с которыми срок возврата микрозайма – 13.11.2020. В указанный срок заёмщик обязался возвратить сумму займа 23000,00 руб. и проценты в размере 7 150 руб. (л.д. 19-21).

03.12.2020 договор потребительского займа в третий раз был пролонгирован сторонами путём подписания индивидуальных условий и графика платежей, в соответствии с которыми срок возврата микрозайма – 02.01.2021. В указанный срок заёмщик обязался возвратить сумму займа 23000,00 руб. и проценты в размере 11 520 руб. (л.д. 22-24).

Согласно пункту 13 договора займа заёмщик выразил согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов либо по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, либо специализированному финансовому обществу, либо физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученному кредитором после возникновения у заёмщика просроченной задолженности.

Кредитор свои обязательства по договору займа выполнил в полном объёме, что не оспаривается ответчиком и подтверждается информацией от 21.06.2021 (л.д. 31, 32, 33).

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Статьёй 384 ГК Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1). Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом (п. 2).

В силу ст. 386 ГК Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 02.06.2021 и выписки из Перечня уступаемых прав требования № от 02.06.2021 цедент ООО МФК «Веритас» уступило цессионарию АО «ЦДУ» права требования по указанному выше договору займа, заключённому с ФИО1 Переданное право требования составляет 50 600 руб. и состоит из задолженности по основному долгу в размере 23000 руб., по процентам по займу – 11 520 руб., по процентам после срока уплаты по займу – 15023,28 руб., по уплате неустойек, штрафов, пени – 1056,72 руб. (л.д. 13-16, 17).

В соответствии с договором цессии цедент передал цессионарию права по договорам микрозаймов в том объёме и на тех условиях, которые существовали на дату перехода прав требования, в том числе в отношении сумм основного долга, процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма, штрафных санкций (пени, неустоек) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов, иных платежей, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма. К цессионарию не переходят обязанности по выдаче займов и дополнительных сумм, но переходят права на начисление процентов и неустойки в соответствии с условиями договоров потребительского займа (микрозайма) и законом.

Из справки о состоянии задолженности (Приложение № к договору цессии) следует, что заёмщиком во исполнение обязательства по договору микрозайма были внесены платежи в общей сумме 6900,00 руб., из которых 2530 руб. в оплату процентов по займу, 4 370 руб. – в оплату штрафных процентов по займу. На 02.06.2021 сумма задолженности составляет: 23000 руб. – основной долг, 11520 руб. – срочные проценты, 15023,28 руб. – просроченные проценты, 1056,72 руб. - пени (л.д. 40).

Об уступке прав требований ООО МФК «Веритас» уведомило ФИО1 (л.д. 42).

Факт нарушения порядка и сроков возврата займа и уплаты процентов, размер задолженности ответчиком не оспорены.

После замены кредитора заёмщик ФИО1 также свои обязательства по договору займа не выполнила, доказательств обратного ответчиком суду в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

Поскольку условиями договора потребительского займа, заключённому ФИО1 с ООО МФК «Веритас», предусмотрено право кредитора передать свои права требования по договору другому лицу, заёмщик – ответчик ФИО1 с указанным условием была согласна, его не оспаривала, подписав договор без каких-либо оговорок и условий, то истец АО «ЦДУ» на основании договора уступки прав требования (цессии) № от 02.06.202 вправе требовать от ответчика его задолженность по договору займа в заявленном им размере.

Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов, размер задолженности ответчиком не оспорен. Кроме того, своего несогласия с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга, суммы процентов за пользование займом, пеней ответчик по существу не высказал.

Размер задолженности по процентам по договору займа снижению не подлежит, поскольку условия договора займа согласованы его сторонами.

Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, факт ненадлежащего исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств по договору займа в ходе судебного разбирательства установлен, подтверждается доказательствами по делу, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по договору займа, исходя из представленного истцом расчёта, который судом проверен и признан правильным, выполненным в соответствии со ст. 1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон о потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Своего расчёта ответчиком суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворены в полном объеме, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины в размере 1718 руб. (л.д. 7, 8) подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору потребительского займа № от 09.10.2020, заключённому с ООО МФК «Веритас», за период с 03.01.2021 по 02.06.2021 (150 календарных дней) в размере 50 600 (Пятьдесят тысяч шестьсот) руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 23000 руб., по процентам – 26543,28 руб., по штрафам/пеням – 1056,72 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр Долгового Управления» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 718 (Одна тысяча семьсот восемнадцать) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников

Мотивированное решение изготовлено: 02.06.2022