Дело № 2-2456/2025

24RS0017-01-2025-001512-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Некрасовой В.С.,

при секретаре – Кожеуровой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что между банком и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Ответчик получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 41,9% годовых. Размер неустойки за пользование кредитными денежными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченных задолженностей. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушения условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. В соответствии с п.3.4.8 условий Банк направил заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору. Истец обратился к мировому судье судебного участка №50 в Железнодорожном районе г. Красноярска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

С учетом заявленного ответчиком ходатайства, истец уточнил исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32 954 рубля 02 копейки из которой: 11067,68 руб. сумма просроченной задолженности по кредиту; 21886,34 руб. неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом; пени по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24000 руб.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что до момента подачи искового заявления, внесены денежные средства в размере 21 000 руб. Просил в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика, должным образом уведомленных о судебном заседании.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №№

В соответствии с п.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) лимит кредитования составил 15000 руб.

Пунктом 2 договора предусмотрено, что договор действует до полного выполнения обязательств сторонами по договору. Срок лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с возможностью дальнейшей пролонгации по инициативе банка на срок, предусмотренный условиями программы кредитования, с учетом ограничений по возрасту заемщика, в соответствии с п.1 индивидуальных условий договора при отсутствии со стороны заемщика нарушений условий договора. Предложение о продлении срока лимита кредитования банк направляет с выпиской по счету карты, формируемый за месяц, предшествующий месяцу окончания срока лимита кредитования. Продление срока лимита кредитования может быть произведено банком, если не позднее 5 (пяти) рабочих дней до даты окончания срока лимита кредитования клиент не предоставит в офис обслуживания банка заявления о расторжении договора. Лимит кредитования активируется не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком карты клиентом. Банк имеет право расторгнуть договор и закрыть все связанные с ним счета и карта, в случаях, определенных общими условиями договора, в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 41,9 % годовых по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке; 69,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях договора по ставке 0% годовых (п.4 договора).

Пунктом 6 договора потребительского кредита установлено, что минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа) определяется в соответствии с разделом 2 тарифов. В случае наличия на дату окончания срока действия лимита кредитования задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с разделом 2 тарифов.

Согласно п.12 потребительского кредита в случае неисполнения заёмщиком обязательств, взимаются пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, условиями использования банковских карт ГПБ (АО), общими условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и Тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты.

Согласно п. 3.1.3 Общих условий кредитор предоставляет заемщику кредит в пределах установленного банком лимита кредитовая. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

В соответствии с п. 3.1.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит при отсутствии со стороны клиента нарушений условий договора.

Согласно п. 3.4.1 Общих условий заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.4.3 Общих условий заемщик обязуется обеспечить наличие на счете карта денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

Пунктом 4.3. Общих условий определено, что заемщик обязан погашать кредит и проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором, а также оплачивать комиссии банка в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.3.4.8 Общих условий в случае принятии банком решения о прекращении предоставления кредита заемщику и/или расторжении договора информация о сумме общей задолженности по договору и сроках ее погашения подлежит включению в выписку по счету карты. При непогашении общей задолженности по договору в установленный выпиской по счету карты срок, задолженность по кредиту и процентам учитывать как просроченная задолженность с даты, следующей за датой погашения, установленной в выписке по счету карты.

Договор может быть расторгнут по инициативе кредитора в соответствии с законодательством. Погашение суммы общей задолженности по договору проводится заемщиком в соответствии с подп. 3.4.8 и 3.4.9 общих условий (п.6.4 Условий).

Согласно тарифам банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт с предоставлением кредита в форме «овердрафт» общих положений неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты с 8-го рабочего дня 0,1% в день от суммы овердрафта 0 % годовых. Минимальный ежемесячный платеж по кредиту: для действующих договоров/договоров с истекшим сроком действия / договоров, по которым аннулирован лимит кредитования в соответствии с кредитным договором 3% от базы, не менее 500 рублей, в дату окончательного погашения задолженности по кредиту 100 % от базы. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и/или процентов за пользование кредитом (% от суммы просроченной задолженности) – 0,1 % за каждый день нарушения обязательств.

Согласно выписке из лицевого счета, Банк надлежащим образом исполнил взятые по договору обязательства, осуществив кредитование заемщика, тогда как последний обязательства по внесению обязательных минимальных ежемесячных платежей в счет погашения кредита нарушал, в период пользования кредитной картой не производил обязательные платежи.

В адрес ответчика Банком направлялось уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 59537,70 рублей, которое подлежало исполнению в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В данном требовании также содержится досудебное требование о расторжении кредитного договора.

По заявлению банка судебным приказом мирового судьи судебного участка №50 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67220,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 руб.

Вместе с тем, определением мирового судьи указанного судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ вышеприведенный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

Согласно представленному расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 32954,02 руб., из которых: 11067,68 руб. – просроченный основной долг, 18363,53 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 3522,81 руб. – неустойка, начисленная на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов отсутствует.

На дату вынесения решения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: пени за неуплату основного долга (кредита) составит: 11067,68 руб. х 0,1% годовых х 12 дней = 132,81 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составит: 11067,68 руб. (сумма основного долга) + 18363,53 руб. (пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) + 132,81 руб. (пени за неуплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 3522,81 руб. (пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ).

Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд, установив факт заключения сторонами кредитного договора и обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его соответствующим условиям договора и арифметически верным, приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору является достаточным основанием для взыскания с него кредитной задолженности по основному долгу в размере 11067,68 руб., с учетом того, что доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая объем нарушения прав истца, длительность периода такого нарушения, размер неисполненных обязательств, а также компенсационный характер неустойки (пени), которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) за не уплату основного долга (кредита) пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем суд полагает возможным снизить пени до 12 500 руб. и 3000 руб. соответственно.

По мнению суда, указанный размер неустойки соответствует принципам разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства в виде просрочки исполнения кредитных обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 11067,68 руб. – основной долг, пени за просрочку возврата кредита – 12 500 руб., пени за просрочку уплаты процентов 3000 руб.

Разрешая требования о взыскании неустойки по дату расторжения кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Статьей 821.1 ГК РФ предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Положениями п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установив, что со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий договора и, соответственно, основанием для расторжения кредитного договора, о чем сообщалось ответчику, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в суд, в размере 24000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь положениями статей 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1, с даты вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26567 рублей 68 копеек, из которых: 11067,68 руб. – задолженность по кредиту, 12 500 руб. - пени за просрочку возврата кредита, 3000 руб. - пени за просрочку уплаты процентов; расходы по уплате государственной пошлины в размере 24000 руб., а всего взыскать 50 567 рублей 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) пени за просрочку возврата кредита по ставке 0,1% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.С. Некрасова

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2025 года.