Дело (УИД) 42RS0018-01-2022-002286-63

Производство № 2-127/2023 (2-1640/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 21 февраля 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Фоминой Е.А.

при секретаре Акпыжаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №..., согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере ....... руб. сроком на ....... календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет заемщика) со взиманием за пользование кредитом ....... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: приобретения предмета ипотеки - квартиры, количество ....... по адресу: ул.....г....., в индивидуальную собственность заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. .. .. ....г. ответчику были предоставлены денежные средства в размере ....... руб., что подтверждается мемориальным ордером №... от .. .. ....г., выпиской по счету заемщика. Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в период времени не позднее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п. 7. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. .. .. ....г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ....... была осуществлена государственная регистрация права собственности ФИО1 за №.... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастр картографии по ....... области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (ЗАО).

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного погашения кредита и процентов, банк потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающееся проценты за пользование им в срок не позднее .. .. ....г. Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Задолженность по Кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. составляет 729171,32 руб., в том числе: 720517,33 руб. - остаток ссудной задолженности; 7 796,69 руб. - плановые проценты; 250,28 руб. - пени; 607,02 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

В соответствии с условиями договора и норм законодательства банк имеет право обратить взыскание на квартиру. Начальную продажную стоимость квартиры определяет исходя из 80 % от рыночной стоимости, установленной отчетом №... от .. .. ....г. в размере 1759200 руб.

Просят расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 729171,32 руб., в том числе: 720 517,33 руб. - остаток ссудной задолженности; 7796,69 руб. - плановые проценты; 250,28 руб. - задолженность по пени; 607,02 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; расходы по оплате госпошлины; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую на праве собственности ФИО1, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 1759200 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4 об., 131).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, ходатайств не заявляла. Ранее в судебном заседании ответчик заявленные требования не признала, расчет задолженности не оспорила (л.д.163,164).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, причина неявки не известна (л.д.165).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от .. .. ....г. № 102-ФЗ к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Пунктом 2 ст. 48 указанного Закона предусмотрено, что передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

В силу ч. 1,4 ст. 50 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1,2 ст. 77 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в н.в. Банк ВТБ ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере ....... руб., сроком на ....... месяца под ....... процента годовых, размер аннуитетного платежа в размере ....... руб. (л.д.16-22).

Кредит предоставлен для целевого использования: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... ........ (п. 3.1, раздел 6 кредитного договора) (л.д.25-26).

ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что он ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 4.1,4.2 Правил предоставления и погашения кредита, .. .. ....г. заемщику был предоставлен кредит в размере ....... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на текущий счет №..., указанный в п. 2.5 Кредитного договора, что подтверждается мемориальным ордером №... от .. .. ....г. и выпиской по счету (л.д. 23,133-146).

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в платежный период не ранее 02 числа и не позднее 19.00 час. 10 числа каждого календарного месяца (п. 3.8 договора).

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от .. .. ....г. и запись об ипотеке №... произведены .. .. ....г. Управлением Федеральной службы государственной рации, кадастра и картографии по ....... (л.д. 27,31), выдана закладная (л.д. 28-30).

По условиям договора купли-продажи объекта недвижимости оплата произведена в сумме ....... руб. наличными денежными средствами продавцу до подписания договора, а окончательный расчет производится путем уплаты продавцу денежных средств в сумме ....... руб., путем перечисления суммы в размере ....... руб. в течение дня после получения покупателем ипотечного кредита.

Согласно п. 7.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, тем самым перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, что усматривается из выписки по счету (л.д.133-146).

В соответствии с п. 3.9., п. 3.10. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пени) в размере 0,1% процента за каждый просрочки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов, банк потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им (л.д.49-50).

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 8-15), задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. составляет 729171,32 руб., в том числе: основной долг – 720517,33 руб., плановые проценты – 7796,69 руб.; пени по процентам – 250,28 руб.; пени на просроченный долг – 607,02 руб.

Расчет задолженности судом проверен, путем сверки истории кредитных операций, признан арифметически верным, соответствующим, в том числе условиям кредитного договора. Ответчиком сумма задолженности не оспорена, доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчиком представлены не были.

Должником нарушены предусмотренные кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту, следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд считает, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной задолженности по кредиту, просроченных процентов за пользование заемными средствами и неустойки.

Суд, не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пене соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлено, не представлено доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд считает исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и под лежащими удовлетворению, и взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 729171,32 руб., в том числе: основной долг – 720517,33 руб., плановые проценты – 7796,69 руб.; пени по процентам – 250,28 руб.; пени на просроченный долг – 607,02 руб.

Согласно п. 6.4.3 Правил, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

В соответствии с 6.4.4 Правил, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях: нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 15 календарных дней, в случае если сумма просроченного Платежа или его части составляет более 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 3 месяца, в случае если сумма просроченного Платежа либо его части составляет менее 5 процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Поскольку заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме производила платежи, у истца, в силу ст. 348 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

Так как доказательств оплаты задолженности и текущих платежей с даты обращения в суд до момента вынесения решения суда ответчиком суду не представлено, суд полагает допущенные нарушения существенными и являющимися основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца и обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору №... от .. .. ....г. - квартиру, расположенную по адресу: ул.....г..... общей площадью ....... кв.м, путем продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из рыночной стоимости спорной квартиры, установленной отчетом ....... №... от .. .. ....г., равной ....... рублей (л.д. 32-48). Суд доверяет указанному заключению к отчету, поскольку оно соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Иных доказательств в обоснование размера рыночной стоимости квартиры ответчиком не представлено, ходатайства о назначении судебной экспертизы заявлено не было, убедительных доказательств, подтверждающих недостоверность представленного истцом заключения, либо ставящих под сомнение выводы эксперта, предоставлено суду не было.

Однако поскольку, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, суд считает необходимым согласно п. 2. ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости имущества определенной в отчете оценщика.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в сумме 1759200 руб. (2199000 руб. х 80%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 16492 руб. подтверждены документально (л.д.7), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 729171 (семьсот двадцать девять тысяч сто семьдесят один) рубль 32 копейки, в том числе: основной долг – 720517 (семьсот двадцать тысяч пятьсот семнадцать) рублей 33 копейки, плановые проценты – 7796 (семь тысяч семьсот девяносто шесть) рублей 69 копеек, пени по процентам – 250 (двести пятьдесят) рублей 28 копеек, пени на просроченный долг – 607 (шестьсот семь) рублей 02 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16492 (шестнадцать тысяч четыреста девяносто два) рубля.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., общей площадью ....... кв.м (кадастровый №...), принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1759200 рублей (один миллион семьсот пятьдесят девять тысяч двести).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено .. .. ....г..

Судья Е.А. Фомина