Дело №2-466/2025

УИД 22RS0067-01-2024-010826-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Бабаскиной Н.В.,

при секретаре Левкиной Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору №№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280 927,71 руб., расходов по оплате государственной пошлины 9427,83 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО6 заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 265 000 руб. под 27% годовых сроком на 120 месяцев. Банк обязательства исполнил, однако заемщик обязанность по возврату кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составила 367 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 280 927,71 руб., в том числе: основной долг –241 553,47 руб., комиссии 39 046,95 руб., неустойка на просроченную ссуду -327,29 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, данное ходатайство содержится в исковом заявлении.

В судебное заседание ответчик ФИО7. не явилась, извещена надлежащим образом.

На основании ст.233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как следует из ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п.1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

По правилам ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

Согласно п.2, 3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО8 заключен договор кредитования № по условиям которого заемщику открыт банковский счет, установлен лимит кредитования в размере 265000 руб. под 27% годовых на срок до востребования.

Согласно условиям договора заемщик обязан оплачивать минимальный обязательный платеж, продолжительность платежного периода составляет 25 дней, дата платежа определяется согласно счету-выписке.

Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб.

Кредитным договором предусмотрены комиссии: за оформление карты – 1000 руб.

В этот же день заемщик подписала заявление, где выразила согласие быть застрахованным в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», указав, что плата за присоединение к страховой программе составила 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором страхования. При использовании лимита страхования в полном объеме размер платы за присоединение к программе составит 2 624 руб.

Также заемщик подписала заявления, где выразила согласие о подключении услуги «Персональная линия» в ПАО КБ «Восточный» и плату за услугу в размере 150 руб., на заключение договора на предоставление информации об исполненных кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 руб. ежеквартально, на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 47 700 руб. за счет кредитных денежных средств.

Также пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

На основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ №, договора присоединения, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило свою деятельность.

Истцом представлена выписка по лицевому счету, из которой следует, что ответчик получила кредитную карту, пользовалась кредитными денежными средствами и вносила платежи в погашение задолженности.

Факт получения ответчиком кредитных денежных средств подтверждается представленными истцом доказательствами (расчетом задолженности), выпиской по счету.

В обоснование иска банк сослался на неисполнение заемщиком обязательств по кредиту, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет 280 927,71 руб., в том числе основной долг -241 553,47 руб., комиссии –39 046,95 руб. (комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж»).

Из выписки по счету ответчика и расчета усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО9. воспользовалась кредитными денежными средствами. В целях возврата задолженности по кредиту ответчиком в пользу банка произведены платежи на общую сумму 405 957,71 руб., из которых на погашение основного долга было направлено 123 454,81 руб., просроченного основного долга – 25 838,43 руб., процентов -32 644,56 руб., просроченных процентов – 4975,07 руб., процентов по просроченному основному долгу – 34,67руб., неустойки - 192,94 руб., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 7405 руб., иных комиссий -211 412,23 руб.

Комиссии, на оплату которых в период с ДД.ММ.ГГГГ (после реорганизации банка) по ДД.ММ.ГГГГ направлены денежные средства заемщика в размере 211 412,23 руб., включают в себя: комиссию приобретенные прав требования, комиссию за банковскую услугу "Минимальный платеж", комиссию за услуги подписки без НДС.

Помимо этого, из сообщения банка следует, что иные комиссиями, предъявленные к взысканию, в размере 39 046,95 руб. представляют собой неоплаченную часть комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», которая предусмотрена п.1.5 Тарифов ПАО «Совкомбанк».

Истцом представлены Тарифы ПАО «Совкомбанк», пунктом 1.5 которых предусмотрена комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

В соответствии с п.1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

В обоснование доводов о взыскании с ответчика комиссий, банк представил письменные пояснения, согласно которым согласование между банком и заемщиком комиссий осуществлено посредством направления ФИО13 смс-уведомления.

Между тем, направление банком смс-уведомления заемщика не свидетельствует о том, что заемщик выразил согласие на подключение его к выше обозначенным услугам.

Индивидуальные условия, подписанные ФИО10 и ПАО «Восточный экспресс Банк» не содержат согласования, что услуги по приобретению прав требования, минимальный платеж, подписки без НДС подлежат подключению автоматически по факту заключения договора.

Само по себе то обстоятельство, что в Тарифах ПАО «Совкомбанк» среди прочих имеются соответствующие банковские услуги, не свидетельствуют о согласовании ФИО11 на указанные условия договора с правопреемником кредитора.

С учетом изложенного, требование банка о взыскании с ответчика комиссии в размере 39 046,95 руб. за банковскую услугу Минимальный платеж, на оказание которой ФИО12 согласия не давала, удовлетворению не подлежит.

Помимо этого, в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как разъяснено в п.37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст.319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст.317.1, 809, 823 ГК РФ).

Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст.319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, представленный ПАО "Совкомбанк" расчет задолженности, предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссий, не согласованных с ответчиком, неустойки ранее погашения процентов и основного долга, не соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Из расчета задолженности следует, что банком со счета заемщика списано в счет неустойки на просроченную ссуду 185,04 руб., неустойки по договору просроченных процентов в размере 7,90 руб., всего 192,94 руб.

При указанных обстоятельствах, удержанные в счет комиссий сумма в размере 211 412,23 руб., а также неустойка в размере 192,94 руб. подлежат зачету в счет суммы основного долга, в связи с чем размер задолженности по кредитному договору по основному долгу составит 29 948,30 руб. (241 553,47 руб. – 211 412,23 руб.-192,94 руб.), а исковые требования банка в указанной части частичному удовлетворению.

Кроме того, оснований для начисления неустойки на просроченную ссуду в таком случае по расчетам истца не усматривается, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в части взыскания неустойки в размере 327,29 руб.

С учетом изложенного, иск подлежит удовлетворению частично, в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 29 948,30 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (11%) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 037 руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО14 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 948,30 руб., а также расходы судебные расходы в размере 1 037 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.В. Бабаскина

Мотивированное заочное решение составлено 19.02.2025.