РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2023 г. г.о. Самара
Советский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Козловой М.А.,
при секретаре судебного заседания Якушкиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга,
УСТАНОВИЛ:
АО «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский К.» (ПАО) в настоящее время АО «Банк Дом.РФ» и ФИО1 заключен Кредитный договор № Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский К.» (ПАО), общие условия обслуживания физических лиц при открытии им совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский К.» (ПАО). В соответствии с условиями договора истец принял решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 114000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 18 % годовых. Денежные средства были перечислены на счет ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
В соответствии с расчетом начисления процентов сумма полной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 143 895,21 рублей.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Дом.РФ». Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 895,21 руб., проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 18%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 10077,90 руб.
Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещение надлежащее, в материалы дела представлено заявление, согласно которому просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 и его представитель -адвокат Ерофеев С.А., действующий на основании ордера и доверенности, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали, просили приметь последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а в соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский К.» (ПАО) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №/КФ-16, который включает в себя индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) и Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО), действующие на момент заключения договора.
Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) и Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО).
В соответствии с условиями договора истец принял решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 114000 руб. на 36 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 18 % годовых.
Кредит был предоставлен банком посредством перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытого на имя заемщика в банке, что подтверждается выпиской по счету ответчика.
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик получил сумму кредита в размере 114000 рублей, воспользовался предоставленными банком денежными средствами в кредит, что не оспаривается стороной ответчика.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договор считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрен законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.
Таким образом, взыскатель акцептировал направленное предложение должника о заключении кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.
В соответствии с п.3.2.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.
Согласно п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий банк при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, тарифами банка, п. 14 Индивидуальных условий.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по кредитному договору, в связи, с чем образовалась задолженность, которая согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 143895,21 руб., из которых просроченная ссуда по основному долга – 48 307,39 руб., срочные проценты на просроченную ссуда – 33754,80 руб., просроченные проценты – 9149,25 руб., неустойка на просроченную суду – 41659,57 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 11024,20 руб.
В связи с образованием задолженности по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № Советского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств с ФИО1, которое поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 207,56 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2012,08 рублей.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.
В ходе судебного заседания стороной ответчика было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу пункта 1 статьи 196 общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как указывалось выше, кредитным договором, заключенным между сторонами, срок возврата кредита - 36 месяцев, последний платеж совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, лицевой счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности по заявленным в полном объеме требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть до подачи заявления истцом о выдаче судебного приказа и до подачи искового заявления.
Истец знал о нарушении своих прав с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку погашение кредита согласно графика платежей, установлен сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а к мировому судье банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного трехлетнего срока исковой давности с момента окончания срока действия договора.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по истребованию просроченной задолженности истек уже на момент вынесения судебного приказа, а соответственно истек срок и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Требование о досрочном погашении задолженности, направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ также уже после окончания срока действия кредитного договора, в связи с чем его срок действия не был изменен этим обстоятельством.
Реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек.
Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.
Доказательств наличия оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности истцом не представлено.
Учитывая изложенное, истец пропустил срок исковой давности не только по главному требованию, но и с учетом положений ст.207 ГК РФ, по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользованием кредитом и неустойки.
Таким образом, на дату обращения истца к мировому судье, а также в федеральный суд, срок исковой давности был пропущен, что влечет отказ в удовлетворении иска.
На основании изложенных норм права и обстоятельств дела, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга - оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 20.04.2023г.
Судья: М.А.Козлова