РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07.02.2023 город Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Свиридовой М.А.,
при секретаре Виноградовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-123/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об оспаривании кредитного договора, заявления о заключении договора кредитования,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору истец (ответчик по встречному иску) - ПАО «Совкомбанк» указал, что ** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяц. ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». Поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, возникла просроченная задолженность, суммарная продолжительность которой составила <данные изъяты> дней по ссуде, <данные изъяты> дней по процентам. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на ** общая задолженность составила 102 146,90 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины.
Не согласившись с иском, ФИО1 предъявила встречный иск об оспаривании кредитного договора, заявления о заключении договора кредитования, в обоснование которого указала, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от **, путем подачи клиентом заявления – оферты и его акцептом банком. Однако, денежные средства по договору на ее счет не перечислялись, платежное поручение банка в материалах дела отсутствует, равно, как и иные доказательства исполнения банком своих обязательств. Просит, ссылаясь на п. 1 ст. 812 ГК РФ, признать ее заявление о заключении договора кредитования и кредитный договор № от ** (**) незаключенными.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил пояснения и возражения на встречное исковое заявление, в которых указал, что представленные стороной Банка выписки по счету являются доказательствами, подтверждающими факт выдачи кредита и получения денежных средств способом, выбранным заемщиком. Денежные средства со счета кредитного договора № были перечислены в счет уплаты предыдущих кредитных договоров: в размере <данные изъяты> руб. на счет по договору №; <данные изъяты> руб. - №; <данные изъяты> руб. - №. Указал, что сведения, изложенные в выписках, ФИО1 не опровергнуты, более того, она расходовала предоставленные денежные средства посредством совершения операций по расчетному счету. Настаивал на удовлетворении исковых требований, по встречным требованиям просил отказать, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не явилась, извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании дала пояснения о том, что с задолженностью не согласна, обязанности по договору не исполняет, последний платеж вносила в **. Считает, что ничего не должна банку, поскольку брала кредит в размере <данные изъяты> руб., а выплатила <данные изъяты> руб. Данный кредит ей был предложен банком в рамках реструктуризации предыдущих долгов. Денежных средств по этому договору кредитования она не получала. В письменных пояснениях указала, что в материалах дела отсутствуют доказательства направления оферты и принятия ее банком, выразила сомнения в допустимости в качестве доказательств по делу представленных банком выписок по счетам и в надлежащем заверении доказательств по делу, в связи с чем полагает, что у ПАО «Совкомбанк» отсутствуют основания для предъявления каких-либо требований к ней.
Представитель ФИО1 ФИО2, действующий на основании ее письменного заявления в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, на встречном иске настаивал. Дополнительно суду пояснил, что ФИО1 по оспариваемому кредитному договору денежных средств не получала. Довод о безденежности договора обосновывал отсутствием в материалах дела платежного поручения о перечислении денег на счет ФИО1 ПАО «Совкомбанк» в материалы дела приобщил кредитный договор от **, в то время как экземпляр договора ФИО1 датирован **. Считал, что банком не соблюдено условие о досудебном порядке разрешения спора.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № ... и ..., оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст.307-328 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Согласно ст.5 указанного выше Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п.1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Установлено, что ** между ПАО «Восточный экспресс банк» - в настоящее время ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета №, по индивидуальным условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (окончательная дата погашения – **).
Оплата долга по договору производится аннуитетно ежемесячными равными платежами в размере <данные изъяты> руб., 15-го числа каждого месяца.
В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору п. 12 предусмотрена неустойка.
Цель получения кредита в индивидуальных условия указана как погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) банка (п. 11 договора).
Договор кредитования заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 договора).
Согласно п. 17 договора акцептом оферты является открытие клиенту в течение 30 календарных дней со дня получения заявления банковского специального счета (далее – БСС) №. На указанный БСС банком зачисляется сумма кредита после внесения клиентом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ФИО1 и банком.
Неотъемлемой частью заявления клиента является график погашения кредита рассчитанный на <данные изъяты> месяцев, в котором указана сумма основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., всего – <данные изъяты> руб.
Заявление клиента о заключении договора кредитования №, содержащее в себе индивидуальные условия и график погашения, подписано представителем банка и ФИО1 **.
Так же датой ** датированы подписанные заемщиком согласие на дополнительные услуги и анкета заявителя.
Кроме того, ** ФИО1 поданы заявления ПАО «Восточный экспресс банк» об осуществлении перевода с ее счета № денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет № для оплаты по кредитному договору №; в размере <данные изъяты> руб. на счет № для оплаты по кредит ному договору №; в размере <данные изъяты> руб. на счет № для оплаты по кредитному договору №.
Перечисление денежных средств по оспариваемому кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета №, согласно которой ФИО1 ** предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. по договору №.
Банком в материалы дела представлена выписка из лицевого счета № из которой следует, что ФИО1 предоставлен по договору № от ** кредит в размере <данные изъяты> руб. Полностью кредит погашен ** переводом в размере <данные изъяты> руб.
Из выписки из лицевого счета № следует, что долговые обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ** погашены переводом денежных средств в размере <данные изъяты> руб. **.
Так же ** погашен переводом на лицевой счет № в сумме <данные изъяты> руб. кредитный договор ФИО1 № от **.
В соответствии с выпиской из лицевого счета № ФИО1 исполняла обязательства по договору вплоть до **, когда ею было совершено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в погашение задолженности, что учтено банком **.
В рамках исполнения обязательства по договору кредитования № от ** ФИО1 было перечислено банку <данные изъяты> руб., из которых в погашение основного долга – <данные изъяты> руб., процентов по кредиту – <данные изъяты> руб., неустойки и комиссия – <данные изъяты> руб.
** ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором ей предложено погасить по указанным реквизитам задолженность по кредитному договору № от ** по состоянию на ** в размере <данные изъяты> руб.
Мировым судьей судебного участка № ... и ..., временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ... и ..., вынесен судебный приказ № от **, которым с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ** за период с ** по ** в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В связи с поступившими возражениями ФИО1 судебный приказ был отменен определением от **.
По состоянию на ** общая задолженность составила 102 146,90 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 91 320,49 руб., просроченные проценты – 8 806,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 041,89 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 697,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 267,19 руб.
В период пользования кредитом ответчик (истец по встречному иску) произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб.
Расчет задолженности судом проверен, соответствует установленным в судебном заседании обстоятельствам, стороной ответчика (истца по встречному иску) не опровергнут.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору в размере 102 146,90 руб. ФИО1 не погашена.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что обязательства ФИО1 по спорному кредитному договору, заключенному между ней и банком в рамках реструктуризации предыдущих кредитных договоров, указанных выше, не исполнены.
Обязательства по предыдущим кредитным договорам, заключенным между сторонами, были погашены за счет кредитных денежных средств по кредитному договору №, а не за счет личных денежных средств ФИО1, поскольку доказательств обратного суду не представлено.
Судом проверен расчет задолженности, который соответствует установленным обстоятельствам, составлен правильно и методологически верен.
Стороной ответчика расчет не опровергнут, иной не представлен.
Обсуждая встречный иск ФИО1, суд приходит к следующему.
Как предусмотрено п. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №o 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Вместе с тем, как установлено выше, ФИО1 получила денежные средства по кредитному договору № от ** путем, установленным условиями договора, и воспользовалась ими в целях рефинансирования иных своих кредитных обязательств перед банком, что так же соответствует условиям кредитного договора. Более того, ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что оформление данного кредитного соглашения преследовало цели рефинансирования долгов, по заключенным с ПАО «Восточный экспресс банк» ранее кредитным договорам.
В судебном заседании сторона ответчика (истца по встречному иску) утверждала, что получение денежных средств по договору кредитования необходимо подтвердить платежными поручениями, однако, суд полагает относимыми и допустимыми доказательствами предоставления денежных средств по договору выписки из лицевых счетов ФИО1, где совершенно очевидно, что ею получены денежные средства, размер этих средств, номер кредитного договора, в рамках которого они представлены, дата их получения, а также их дальнейшее движение.
Относительно аргументов, приведенных в пояснениях ФИО1 от **, суд считает, что довод об изменении условий договора в части срока кредитования, который ошибочно исчисляется ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении в <данные изъяты> месяц, опровергается материалами дела, где имеются копии кредитного договора, подписанного сторонами и содержащего срок кредита – <данные изъяты> месяцев.
Суммы, принимаемые ответчиком (истцом по встречному иску) в пояснениях от ** за фактически выплаченные средства по выпискам, таковыми не являются, поскольку отражают все обороты за указанные периоды по дебету.
Относительно надлежащего заверения копий доказательств банка у суда сомнений так же не возникает.
Не находит суд и противоречий в представленных выписках по счетам ФИО1 Сведения о некредитной неперсонифицированной карте к БСС, указанной в п. 15 индивидуальных условий, к юридически значимым обстоятельствам по данному спору отношения не имеют.
Относительно возражения стороны ФИО1 о различных датах в договоре кредитования суд приходит к следующему.
В экземпляре банка указан дата **, в экземпляре ФИО1 – **. В данном случае суд исходит из того, что в соответствии со статьей 451 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (часть 1).
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (часть 2).
Из приведенной правовой нормы следует, что толкование судом договора исходя из действительной воли сторон и его цели с учетом, в том числе, установившейся практики взаимоотношений сторон, допускается лишь в случае, если установить буквальное значение его условий не представляется возможным.
Принимая во внимание, что анкета клиента, согласие на дополнительные услуги, заявление клиента на переводы денежных средств подписаны сторонами ** и в эту же дату на счет клиента, открытый в соответствии с условиями договора, была перечислена сумма кредита, суд полагает кредитное соглашение заключенным именно **.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.
Ответчиком (истцом по встречному иску) не представлено доказательств в опровержение доводов истца (ответчика по встречному иску), уплаты долга по кредитному договору, в то же время доказательств, подтверждающих доводы встречного иска заемщика о не заключении кредитного договора и заявления о заключении кредитного договора по причине безденежности сделки, судом не установлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречного иска о признании кредитного договора и заявления незаключенными следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3242,94 руб., соответствующей размеру удовлетворенных требований, уплаченных банком согласно платежным поручениям № от **, № от **.
Руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) долг по кредитному договору № от ** в размере 102 146,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 3242,94 руб.
Отказать ФИО1 (паспорт №) во встречном иске к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о признании незаключенными заявления о заключении договора кредитования, кредитного договора № от **.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья: М.А. Свиридова
Мотивированное решение составлено **.