Решение по делу № 2-754/2025 от 07.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 августа 2025 года г.Тулун

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-754/2025 (УИД 38RS0023-01-2025-001091-39) по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство

установил

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, указывая в обоснование, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту решения - банк, истец).

10.07.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме .......... рублей под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства .........., 2012, ***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.01.2025 на 03.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2025 на 03.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: .......... рублей.

По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет .......... рублей, из них: просроченная задолженность .........., комиссия за ведение счета 0 рублей, иные комиссии .......... рублей, комиссия за смс - информирование 0 рублей, дополнительный платеж 0 рублей, просроченные проценты .......... рублей, просроченная ссудная задолженность .......... рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду .........., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду .......... рублей, неустойка на остаток основного долга 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду .......... рублей, неустойка на просроченные проценты .......... рублей, штраф за просроченный платеж 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору *** от ...... заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством .........., 2012, ***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять .......... рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 11.01.2025 по 03.06.2025 в размере ..........49 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере .......... рублей, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство .........., 2012, JTNBFYFK003014747, установив начальную продажную цену в размере ..........71 рублей, способ реализации с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства, представитель истца ФИО2, действующей по доверенности № 1092/ФЦ от 05.05.2016 выданной сроком на 10 лет, просит суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, требования иска банк поддерживает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает, составу суда доверяет, отводов не имеет.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства.

Изучив материалы дела, учитывая мнение истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, надлежащее извещение ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие и не представившего суду доказательств, подтверждающих уважительность причины неявки в судебное заседание, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд

определил:

рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Учитывая требования закона, ст. ст. 20, 165.1 ГК РФ, а также направленное ответчику смс-сообщение, полученное ответчиком, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 10.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита *** (индивидуальные условия договора потребительского кредита), согласно которому, банк предоставил заемщику денежные средства (далее - кредит) на следующих условиях: лимит кредитования .......... рублей под 9,9% годовых, на срок до востребования, размер минимального платежа .......... рублей, дата оплаты платежа по 10 число каждого месяца включительно, погашение кредита осуществляется через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а также иными способами.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору является залог транспортного средства .........., 2012 год выпуска, ***, регистрационный знак ***, кредит предоставлен на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 11.2 ОУ), пункты 1, 2, 4, 6, 8, 10, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 6-10.

Судом усматривается, что, заемщик (ответчик), подписывая индивидуальные условия, подтверждает, что ознакомлен, согласен с общими условиями кредитования и обязуется их соблюдать, которые размещены на официальном сайте, заемщик согласен с правом банка вносить изменения в одностороннем порядке в общие условия, изменения вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения, п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 12 условий кредитования предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суду представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на 03.06.2025 общая задолженность ответчика перед банком составляет .......... рублей, в том числе: просроченная задолженность .......... рублей, комиссия за ведение счета 0 рублей, иные комиссии .......... рублей, комиссия за смс-информирование 0 рублей, дополнительный платеж 0 рублей, просроченные проценты .......... рублей, просроченная ссудная задолженность .......... рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду .......... рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду .......... рублей, неустойка на остаток основного долга 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду .......... рублей, неустойка на просроченные проценты .......... рублей, штраф за просроченный платеж 0 рублей, л.д. 7-8.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора кредитования, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что доказательств обратного суду ответчиком не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

В материалах дела имеется досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленной в адрес ответчика (заемщик) от ...... исх. ***, что является правом банка, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, в которой указано, что между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор *** от ......, сроки возврата кредита и процентов установлены указанным договором, а также указано о наличии образовавшейся задолженности, в связи с неисполнением обязательств по договору кредитования, банк заявляет о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в случае невыполнения требований, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 12.03.2025, составляет .......... рублей, сумма досрочного возврата, оставшейся задолженности .......... рублей, сумма просроченной задолженности .......... рублей, в том числе: просроченный основной долг .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, пени и комиссия .......... рублей, л.д. 51.

Судом усматривается, что уведомление (досудебная претензия) направлена банком в адрес заемщика ФИО1 по адресу, указанному ФИО1 в анкете-соглашении заемщика о предоставлении кредита, л.д. 41.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Дав анализ всем имеющимся в материалах дела доказательствам, поскольку требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту, ответчиком не исполнено, а доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска, оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении заявленных требований иска, у суда не имеется.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд, дав анализ имеющимся в материалах дела доказательствам, приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий договора кредитования, с которыми заемщик при заключении договора ознакомлен под роспись, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем заемщик (ответчик) осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки, штрафных санкций, включая обращение взыскание на предмет залога. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается подписями ответчика на каждой странице договора (ЭП), доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Направленное в адрес ответчика (заемщик) требование о досрочном погашении задолженности, свидетельствует, в том числе, об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, что ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного материалы дела не содержат, ст. 56 ГПК РФ.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Начисленные банком штрафные санкции (неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуд), суд находит не противоречащими требованиям закона и условиям заключенного сторонами кредитного договора, оснований для их снижения, суд не находит, учитывая в том числе, что заявлений об уменьшении размера неустойки от ответчика в суд не поступало, ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк», составляет 736032-49 рублей.

В силу п. 1 ст. 334 ГПК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В материалах дела имеется информация из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, ...... зарегистрировано уведомление о возникновении залога *** в отношении транспортного средства ***, принадлежащего ФИО1, .......р., указан залогодержатель - публичное акционерное общество «Совкомбанк», л.д. 71.

Согласно карточке учета транспортного средства от ......, представленной МО МВД России «Тулунский», ...... зарегистрировано прекращение регистрации ТС .........., 2012 года выпуска, номер кузова *** за владельцем ФИО1, .......р. в связи с продажей (передачей) другому лицу по договору купли-продажи транспортного средства от ......, л.д. 87-88.

Суд, исходя из требований иска, ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, приходит к выводу об удовлетворении требований иска в части обращения взыскания на предмет залога, в связи с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства в пользу истца на ТС .........., 2012 года выпуска, ***, принадлежащего ответчику на дату заключения кредитного договора и отсутствия зарегистрированного права собственности на ТС за иным лицом, установив начальную продажную цену в размере .......... рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Удовлетворяя требования иска об обращении взыскания на заложенное имущество, суд соглашается с позицией истца относительно расчета начальной продажной цены, путем применения п. 9.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогу транспортного средства.

Согласно п. 9.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%; за второй месяц на 5%; за каждый последующий месяц на 2%.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, ходатайств о проведении по делу судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости предмета залога в суд от него не поступило, суд соглашается с доводами истца, изложенными в исковом заявлении при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять .......... рублей.

По информации МВД России от ...... ФИО1, .......р., паспорт гражданина РФ *** с ...... по настоящее время имеет регистрацию по адресу: ****, л.д. 69.

По сведениям ЕГР ЗАГС г.Тулуна от 03.07.2025 вх. № 2025-5/10437 сведения о смерти ФИО1, .......р., отсутствуют, л.д. 74.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере .......... рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ......, которая на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, л.д. 6.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309-310, 809-811, 819, 421, 422, 432, 425, 428, 10, 1, 20, 165.1, 404, 333, 348, 349, 334 ГК РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 98, 233, 194-198 ГПК РФ, суд

решил

Взыскать с ФИО1, .......р., место рождения ****, гражданина Российской Федерации, паспорт *** выдан ****, дата выдачи ......, код подразделения ***, место жительства и регистрации: **** пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору *** от ...... по состоянию на ...... в размере ..........) рублей .......... копеек, в том числе: комиссию за ведение счета 0 рублей, иные комиссии .......... рублей, просроченные проценты .......... рублей, просроченную ссудную задолженность .........., просроченные проценты на просроченную ссуду .......... рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 12-01 рублей, неустойку на просроченную ссуду .......... рублей, неустойку на просроченные проценты .......... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору ***, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 от ...... - транспортное средство .........., 2012 года выпуска, ***, принадлежащего ФИО1, .......р., адрес регистрации: ****, в связи с неисполнением обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору *** от ...... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», установив начальную продажную цену в размере ..........) рублей .......... копеек, способ реализации - с публичных торгов.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области, а ответчиком подано заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения в Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова

Мотивированное заочное решение суда составлено 07.08.2025.