Дело № 2-472/2022
УИД №24RS0054-01-2021-000232-14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2022 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,
при секретаре Фоменко Е.Е.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к Гербе И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 21 августа 2019 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 225 000 рублей под 22 % годовых. Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем направления ответчиком подписанную Анкету-заявление на получение банковской карты. Банк исполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитного лимита. Гербе И.И. получена банковская карта №, что подтверждается распиской. Ответчик обязался ежемесячно, не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом). Гербе И.И. в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность Гербе И.И. не погашена. По состоянию на 16.11.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 259 799 рублей 82 копейки, из которых: 224 505 рублей 87 копеек - основной долг, 34 272 рубля 78 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 021 рубль 17 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 21.08.2019 в сумме 259 799 рублей 82 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 798 рублей.
Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявил об отсутствии возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства, просил о направлении копии решения суда.
Ответчик Гербе И.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не признал, указал, что неустойка (пени, штрафы) введена законодателем исключительно в качестве способа надлежащего исполнения обязательств, но не в качестве средства обогащения кредитора. В соответствии со ст. 333 ГК РФ предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Неустойка, представляющая собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. В свою очередь, уменьшение судом взыскиваемой неустойки (штрафа) должно отвечать требованиям справедливости и быть адекватным. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения последнего и другие, значимые для дела обстоятельства. С начала срока действия кредитного договора и до наступления тяжелого финансового положения, обязательства по внесению платежей им исполнялись надлежащим образом, что не оспаривается и подтверждается предоставленным банком расчетом задолженности, однако, в связи со сложившимся тяжелым материальным положением, им было подано заявление о реструктуризации, на которое банк ответил отказом. Просил в удовлетворении исковых требований о взыскании пеней, штрафов, неустойки отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.
Оценив доводы иска и письменных возражений, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 21 августа 2019 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение банковской карты, согласно которому просил открыть ему счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита в размере не более 225 000 рублей. Банк ВТБ (ПАО) акцептовал предложение по выдаче кредитной карты, во исполнение своих обязательств Гербе И.И. была выдана кредитная карта Instant № с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 225 000 рублей под 22 % годовых, дата возврата кредита 21 августа 2049 года и открыт счет №. Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и Гербе И.И. был заключен кредитный договор № от 21.08.2019. Данные обстоятельства подтверждены анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты, индивидуальными условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).
Как следует из п. 8, 6 Индивидуальных условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 21.08.2019 № Гербе И.И. взял на себя обязательства по размещению на счете, указанном в индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств. Датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.
Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода внести/обеспечить на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема которого указывается в тарифах банка.
Ответчиком Гербе И.И. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так как денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные договором кредитования и не в полном объеме.
В соответствии с п. 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.
За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 21.08.2019 № предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.
С февраля 2021 года внесение денежных средств Гербе И.И. не производится, что подтверждается выпиской по карте с 21.08.2019 по 22.02.2022.
Общая сумма долга ответчика Гербе И.И. по кредитному договору № от 21.08.2019, согласно представленному расчету по состоянию на 16.11.2021 составляет259 799 рублей 82 копейки, из которых: 224 505 рублей 87 копеек - основной долг, 34 272 рубля 78 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 1 021 рубль 17 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями кредитного договора, не противоречит закону, ответчиком не оспорен ни по размеру, ни по порядку расчета. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по указанному кредитному договору ответчиком не представлено.
30 сентября 2021 года Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес Гербе И.И. уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 21.08.2019 не позднее 11.11.2021. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения.
Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.
Вопреки доводам ответчика об отказе в удовлетворении требований в части взыскания пени, штрафов, неустойки, суд, признает, что размер взыскиваемых пени по кредитному договору соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора, при этом уплата пени прямо предусмотрена договором. Подписывая договор Гербе И.И. выразил согласие с указанными условиями.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 798 рублей. Эти расходы подтверждены платежными поручениями № от 28.01.2022 и № от 30.11.2021.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) удовлетворить.
Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21.08.2019 по состоянию на 16.11.2021 в сумме 259 799 рублей 82 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 798 рублей, а всего 265 597 рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Ю.Н. Моховикова
Решение в окончательной форме составлено и подписано 29 августа 2022 года