Решение по делу № 2-345/2023 от 19.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-345/2023

УИД 22RS0001-01-2022-001133-73

Решение в окончательной форме

изготовлено 19 мая 2023 года

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

16 мая 2023 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по Договору о карте, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО3» № (далее – Договор о карте). Договор о карте был заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках Договора о карте Клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО3» (далее – условия) и Тарифах по картам «ФИО3» (далее – тарифы) выпустить на его имя карту «ФИО3»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл Клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО3». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО3» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО3», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО3». Таким образом, ФИО2 при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и даты оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 115 836,43 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет, с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки: 112 241,45 рубль.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО3» № в размере 112 241,45 рубль, а также сумму государственной пошлины в размере 3 444,83 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ Алейским городским судом вынесено заочное решение, которым исковые требования истца удовлетворены.

Определением Алейского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Алейского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО1» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» по причине пропуска срока исковой давности. Не оспаривал факт заключения кредитного договора и получение кредитной карты, однако не согласен с суммой задолженности и выпиской по лицевому счету, поскольку при получении карты снял 100 000 рублей, после чего в 2011 году через кассу банка внес платеж около 90 000 рублей, и в дальнейшем вносил платежи на погашение процентов по кредиту в 2012 году небольшими суммами, полная стоимость кредита была около 150 000 рублей. По заочному решению в 2021 году также с него производились удержания.

С учетом мнения ответчика ФИО2, суд в соответствии со ст.167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными документами, ФИО2 обратился в АО «ФИО1» с заявлением и анкетой клиента, которые представляют собой оферту на заключение с заявителем договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, указанных в Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО3» и Тарифах по картам «ФИО3», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, а также с заявлением выпустить на его имя банковскую карту ФИО3, с лимитом в размере 100 000 рублей, <данные изъяты>.

В заявлении ФИО2 просил открыть на его имя банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту c лимитом кредитования, установленным банком и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

В соответствии с тарифами «<данные изъяты>» размер процентов, начисляемых по кредиту составляет № годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления Операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями, № годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, с минимальным ежемесячным платежом в размере № от задолженности Клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода.

Как следует из расчета задолженности, расходные операции по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляли 218 157,05 рублей, факт получения от истца кредитной карты на указанных условиях ответчиком не оспаривается.

АО «ФИО1» приняло заявление истца, произвело акцепт оферты, открыло счет карты №, т.е. совершили действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, тем самым заключив договор о карте №, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской из лицевого счета.

Таким образом, у кредитора возникло обязательство по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а у заемщика - по возврату кредита путем ежемесячной уплаты денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг; сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета - выписки (п. 6.22 условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой ФИО2 обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно представленному расчету задолженности, ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами и частично исполнял обязательства по возврату долга, после чего прекратил платежи по погашению кредита. Последний платеж по возврату долга имел место ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО2 свои обязательства по договору кредитной карты исполнял ненадлежащим образом, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита и обязательный ежемесячный платеж в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре, не оплачивал, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Как следует из содержания искового заявления, в связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 4.17 условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства. На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № в размере 115 836,43 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 758,36 рублей отменен.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 241,45 рублей. Истцом при расчете задолженности учтены внесенные ответчиком в счет погашения задолженности денежные средства в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе по судебному приказу, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 139 053,34 рубля.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, считает его арифметически верным и соответствующим условиям договора. Ответчиком указанный расчет задолженности, произведенный истцом, при рассмотрении дела доказательно не оспорен. Доказательства того, что долг перед истцом составляет иную сумму, в нарушение ст.ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как было указано ранее, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (п.4.17).

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором

Из представленной истцом выписки по счету ФИО2 следует, что после ДД.ММ.ГГГГ суммы, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок (ежемесячно), ответчиком не вносились.

Истец, руководствуясь положениями Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3», а также положениями ч.1 ст.810 ГК РФ, выставил заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО2 должен был оплатить сумму задолженности в сумме 115 836,43 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку кредитным договором не предусмотрен срок возврата заемщиком полученных кредитных денежных средств, банком истребована задолженность по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, путем выставления заключительного счета-выписки, в которой установлен срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, при разрешении ходатайства о пропуске срока исковой давности судом учитывается истребование кредитором задолженности.

При направлении ответчику требования об оплате суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ, с учетом 30 дневного срока установленного положениями ч.1 ст.810 ГК РФ, срок исковой давности подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, который истекал, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как было указано выше и следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной карты возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет-выписка выставлен ДД.ММ.ГГГГ, в установленный в заключительном счете срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ указанная задолженность ответчиком не погашена.

В связи с чем, АО «ФИО1» обратился за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженности по кредитному договору № в размере 115 836,43 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 758,36 рублей.

Определением мирового судьи <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен.

Обращение истца к мировому судье <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа, с учетом даты вынесения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и до его отмены ДД.ММ.ГГГГ приостановило срок течения исковой давности.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (дата почтового отправления), то есть в пределах сроков исковой давности, в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах требования истца законны и обоснованы, а соответственно подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом, доводы ответчика о фальсификации доказательств по делу суд признает несостоятельными и не учитывает при принятии решения, поскольку указанные доводы надлежащими доказательствами не подтверждены, опровергаются исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела.

По правилам статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «ФИО1» подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 3 444,83 рубля.

Руководствуясь ст. 193-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ №) в пользу АО «ФИО1» (ОГРН №) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 112 241,45 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 444,83 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева