Дело № 2-3218/22

61RS0002-01-2022-005806-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2022 г. г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Губачевой В.А.,

при секретаре Басалыко В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по заявлению ПАО «МТС- Банк», заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и др., ФИО1 о признании незаконны и отмене решения службы финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «МТС- Банк» обратился в суд с настоящими требованиями, ссылаясь на то, что 09.09.2022г. Службой финансового уполномоченного, по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственньт пенсионных фондов ФИО5 (далее - Финансовый уполномоченный), по результатам рассмотрения обращения от 19.08.20.22г. № У-22-99015 (далее - Обращение) ФИО1 (далее - Заявитель) в отношении ПАО «МТС-Банк» (далее ¬Финансовая организация) вынесено Решение № У-22-99015/5010-006 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг и взыскании с ПАО «МТС-Банк» денежных средств в размере 58 000 рублей 00 копеек. ПАО «МТС-Банк» с решением не согласно, считает данное решение незаконным и необоснованным в силу следующего.

15.06.2022г. клиент ФИО1 обратился в Банк с Заявлением об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты. Подачей данного заявления Клиент выразил свое согласие на присоединение к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и Условиям получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО «МТС-банк». Приняв и акцептовав предложение Клиента заключить договор, Банк открыл на имя Клиента текущий счет для расчетов с использованием карты в валюте РФ №********№, предоставил в пользование карту «МИР» № эмитированную в рамках зарплатного проекта. Таким образом, между Клиентом и Банком в порядке ст. 421, 428 Гражданского кодекса РФ был заключен Договор на использование расчетной банковской карты. Собственноручная подпись Клиента, проставленная в Заявлении, свидетельствует о том, что Клиент был ознакомлен с Условиями и Тарифами и обязался их соблюдать: подписанием настоящего документа подтверждает, что клиент ознакомлен со всеми вышеуказанными документами, получения ДКО в печатном виде. При заключении ДКО Банк подключает Клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания. Клиент согласен на получение средств доступа к ДБО путём их направления Банком на ОМТ, указанный в настоящем документе. Клиент признаёт, что средства доступа, при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений ДКО. В Заявлении на открытие счета Заявителем был указан номер Основной мобильного телефона +№, на который поступают все уведомления, в том числе пароли и коды доступа.

Как следует из выписки по счёту №, принадлежащего ФИО1 05.08.2022г. с его счёта, открытого для проведения операций расчётной банковской картой, произошло списание денежных средств в размере 58.000 рублей.

Из таблицы уведомлений, направленных и поступивших на основной мобильный телефон ФИО1, операции по списанию суммы в размере 58 000 рублей проводились дважды. Однако, первая операция, проводимая в ДБО была отменена Банком в соответствии с Федеральным законом № 161 «О национальной платёжной системе» и Приказом ЦБ РФ № ОД-2525 от 27.09.2018г., в связи с чем на ОМТ ФИО1 поступило СМС - сообщение с текстом: «Отмена перевода *№ 05.08 15:30 Перевод на карту МТС Банк - 58 000,00 RUB Остаток: 67 302,48 RUB».

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: 1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; 2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

Во исполнение требований ФЗ № 161 клиенту ФИО1 незамедлительно был осуществлен звонок от Банка на номер +№, указанный им в Банке в качестве основного номера телефона. Так как Клиент операцию не подтвердил, денежные средства были возвращены Клиенту на его банковскую карту - операция Клиента остановлена в авторизованной зоне по Правилам Антифрод ДБО.

В этот же день, 05.08.2022г. в 15час.32 мин.35сек. на ОМТ ФИО1 поступило сообщение «Никому не говорите Код * * * * * * для покупки в интеренете».

В 15 час.32 мин.43 сек на ОМТ было доставлено сообщение: «Перевод с карты *№ 05.08 15:31 перевод на карту МТС 58 000,00 RUB Остаток: 9 302,48 RUB».

Данная операция проведена не в ДБО Банка, а с использованием реквизитов банковской карты, скомпрометированной предположительно в сервисе «В1аВ1аСаг». Операция осуществлена из неавторизованной зоны сайта Банка- путем ввода реквизитов Карты отправителя и получателя, но с обязательным вводом кода из смс-сообщениям направленного на ОМТ Клиента, который направляется в любом случае для подтверждения перевода.

В 16 час. 21 мин. 32 сек. была произведена блокировка карты ФИО1

Поскольку сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпал с введенным пользователем, код был введен своевременно, совместно - с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтвердили факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Банковские операции по счетам защищены двухфакторной аутентификацией, что предусматривает отправку кода подтверждения на телефон: при проведении покупки или настройке автоплатежа, помимо привязки к карте требуется ввести код доступа. Таким образом, если произошло списание с карты, следовательно, были введены данные по карте и была произведена привязка по коду от Банка — то есть Клиент должен был, сообщить (разгласить) третьим лицам код, поступивший на его мобильный телефон. Однако Финансовым уполномоченным данное обстоятельство не было исследовано и в решении данный довод Банка не нашёл своего отражения.

Операции были проведены с применением протокола обработки Интернет-транзакций. Банковская карта Клиента на момент совершения операций имела активный статус и подключена к услуге защиты. По совершенной Операции зафиксирован ввод персонального одноразового кода подтверждения, направленного Банком в виде смс-сообщения на номер телефона <***>, указанный Клиентом в качестве основного мобильного телефона в Заявлении.

По факту совершения операции на ОМТ было также направлено соответствующее смс-сообщение: «Сведения об уведомлении Клиента о проведении операции, а также направление кода для подтверждения операции представлены в Приложении «Таблица смс-уведомлений». Учитывая, что сервис оказан Клиенту в полном объеме, денежные средства на общую сумму в размере 58 000,00 рублей 05.08.2022 были успешно перечислены на карту Банка №. Получатель средств ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с пунктом 1.25 Положения Банка России от 19.06.2012г. 383-П (ред. от 11.10.2018) «о правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателе средств, кроме возникших по вине банков, осуществляются в Установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с Условиями предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания, являющихся Приложением № 6 к Общим условиям и также являющихся неотъемлемой частью Договора, «Сервис «Кошелек МТС Деньги» или Сервис «Мой МТС» (Платёжное приложение) — программно-аппаратный комплекс ПАО «МТС», позволяющий обеспечивать дистанционное банковское обслуживание Клиентов посредством сети Интернет и с помощью мобильного телефона. Доступ к сервису предоставляется через мобильное приложение, либо сайт ПАО «МТС» www.mts.ru. Условия использования Системы ИБ/МБ с применением Платежного Приложения, включая любые ограничения применения Платежного приложения, случаи приостановления или прекращения применения Платежного Приложения, регулируются настоящими Условиями н Соглашением о пользовании Сервисом «Кошелек МТС Деньги». В соответствии с п. 1.3.7 Условий ДБО «Клиент несет полную ответственность: - за хранение Средств доступа и обеспечивает их недоступность для третьих лиц; - за все операции, совершенные в Системе ИБ/МБ, в - том числе в случае использования для доступа к Системе ИБ/МБ Основного Платёжного Приложения, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования Клиентом Системы ИБ/МБ до момента получения Банком письменного заявления Клиента о компрометации Средств доступа или М8-ключей, либо обнаружения незаконно проводимых операций в Системе ИБ/МБ в порядке, установленном Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»; - за правильность реквизитов, указанных при проведении операции В случае, если операция была произведена Банком по реквизитам, ошибочно указанным Клиентом, Клиент самостоятельно обращается к получателю платежа с целью возврата денежных средств или проведения иных мероприятий для исправления сложившейся ситуации.

Согласно п. 1.17 Общих условий: «Электронное средство платежа —средство и/или способ, позволяющие Клиенту составлять, удостоверять и передавать в банк распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных. расчетов с использованием информационно-коммуникационньх технологий, электронных носителей информации и иных технических устройств. В рамках настоящих Общих условий комплексного обслуживания электронными средствами платежа является банковские расчетные и кредитные карты, а также Системы дистанционного банковского обслуживания».

В соответствии с пп. 3.1.3-3.2 Условий «Списание денежных средств со Счета при осуществлении переводов, в т. ч. с использованием систем ДБО: Банк проводит операции переводов денежных средств со Счета на основании заявлений Держателя карты либо с использованием системы ДБО. Для этих целей Держатель карты поручает • Банку составлять от своего имени соответствующие расчетные документы (платежные поручения). Перечень допустимых операций установлен Тарифами. Заявление Держателя карты на перевод денежных средств со Счета исполняется Банком не позднее следующего рабочего дня от даты принятия Банком заявления с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации. Операции с использованием Карты, переводы денежных средств со Счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются в пределах Платежного лимита».

Как следует из п. 4.2.1 Общих условий «Банк обязуется зачислять денежные средства на Счет, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и/или выдаче денежных средств с указанных Счетов, а также проводить иные операции в порядке, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации и Договорами о предоставлении банковских продуктов».

В соответствии с пунктом 2.7 Условий при совершении Держателем карты операций с использованием Карты в сети Интернет, Банк, для безопасного совершения Держателем карты операций, вправе предложить Держателю карты на специальной странице Банка в сети Интернет ввести персональный одноразовый код подтверждения, направляемый Банком Держателю карты на зарегистрированный в информационной системе Банка Основной номер мобильного телефона Держателя карты, указанный в Заявлении, в виде смс-сообщения.

В соответствии с п. 3.7 Условий «Держатель карты несет ответственность за все операции с Картой, совершенные третьими лицами, до момента получения Банком письменного заявления Держателя карты об утрате Карты и/или средств доступа к ДБО в порядке, установленном Общими условиями. Держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные третьими лицами с ведома Держателя карты с использованием Карты либо ее реквизитов, а также с использованием ПИНа, Кода и/или средств доступа к ДБО».

Заявитель просил суд признать незаконным и отменить решение от 09.09.2022г. № У-22-99015/5010-006 Службы финансового уполномоченного, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 о взыскании с ПАО МТС-Банк» денежных средств в размере 58 000 руб.

Представитель заявителя на основании доверенности ФИО7 в судебное заседание явилась, заявление поддержала.

Представители заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций и др. на основании доверенности ФИО5, ФИО8 в судебное заседание явились, заявление не признали, просили отказать, представили письменные возражения.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явился, заявление не признал.

Заслушав представителей сторон, ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 26 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ

(ред. от 30.12.2021 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что с 15.06.2022 г. ФИО1 является держателем карты № ПАО «МТС Банк» с использованием карты «МИР» №, эмитированной в рамках зарплатного проекта, на основании соглашения заключенного в офертно-акцептной форме, где указала номер мобильного телефона для связи и обмена информацией +№.

При оформлении карты ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «МТС Банк» Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и Условиям получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО «МТС-банк» и обязалась их выполнять.

05.08.2022 г. как следует из выписки по счёту №, принадлежащего ФИО1 с его счёта, открытого для проведения операций расчётной банковской картой, произошло списание денежных средств в размере 58 000 рублей.

Операции по списанию суммы в размере 58 000 рублей проводились дважды:

Операция 05.08.2022 в 15:30 была отменена самим банком в связи с чем на мобильный телефон ФИО1 поступило СМС - сообщение с текстом: «Отмена перевода *№ 05.08.22 в 15:30 Перевод на карту МТС Банк - 58 000,00 RUB Остаток: 67 302,48 RUB»;

Операция 05.08.2022г. в 15час.32 мин.35сек. на мобильный телефон ФИО1 поступило сообщение «Никому не говорите Код * * * * * * для покупки в интеренете».

ДД.ММ.ГГГГ 15: 32 мин. 43 сек на мобильный телефон было доставлено сообщение: «Перевод с карты *№ 05.08 15:31 перевод на карту МТС 58 000,00 RUB Остаток: 9 302,48 RUB». Денежные средства на общую сумму в размере 58 000,00 рублей 05.08.2022 были успешно перечислены на карту Банка №. Получатель средств ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.;

05.08.2022 в 16 час. 21 мин. 32 сек. была произведена блокировка карты ФИО1 по его просьбе.

09.09.2022г. Службой финансового уполномоченного, по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, по результатам рассмотрения обращения от 19.08.20.22г. № У-22-99015 ФИО1 в отношении ПАО «МТС-Банк» вынесено Решение № У-22-99015/5010-006 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг и взыскании с ПАО «МТС-Банк» денежных средств в размере 58 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.2,3,4 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе":

согласно части 1 статьи 5 которого оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно статье 9 данного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.

В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Согласно Положению Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765), в соответствии с пунктом 24 которого Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами на банковском счете при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе осуществляется банком посредством проверки наличия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) и их соответствия образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка) или в альбоме образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете (далее - альбом).

Учитывая, что ПАО «МТС Банк» при совершении с карты ФИО1 перевода на сумму 58 000 руб. с учетом предшествующих действий клиента по принятию мер к блокировки карты и совершению телефонного звонка на горячую линию в целях предотвращения незаконного списания денежных средств с его карты, а также не уведомив ФИО1 и не получив его одобрения, все же произвел перевод денежных средств, действия банка судом признаются неправомерными.

Доводы заявителя о том, что перевод произведен не в системе ДБО, а с использованием перехода по ссылке на сайт «БиБиКар» и получения одноразового пароля направленного по смс- сообщению, судом не принимаются, банком были проигнорированы распоряжения ФИО1 о совершении блокировки перевода денежных средств с его карты, перевод произведен между сообщением клиента о подозрительной операции и фактическим переводом, якобы по вводу кода из смс с разницей в 2 минуты.

Сотрудники банка действовали с недостаточной степенью осмотрительности, какая от них требовалась для идентификации и аутентификации клиента в соответствии с договором и действующим законодательством.

При таком положении решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «МТС- Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-22-99015/5010-006 от 09.09.2022 г. в отношении ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 22.11.2022 года.