Дело № 2-120/2025

УИД 74RS0043-01-2024-002672-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2025 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Белышевой В.В.,

при секретаре Негодиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором после его уточнения просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 476049 руб. 21 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 27913 руб. 09 коп., просроченный основной долг в размере 446584 руб. 58 коп., неустойку за неисполнение условий договора в размере 935 руб. 88 коп., неустойку за просроченный основной долг в размере 23 руб. 16 коп., неустойку за просроченные проценты в размере 592 руб. 50 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 54401 руб. 23 коп.; обратить взыскание на предмет залога: комнату с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 384800 руб.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало ФИО1 кредит в сумме 450000 руб. на срок 360 мес. под <данные изъяты> % годовых на приобретение недвижимого имущества – комнаты по адресу: <адрес> В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог приобретенное имущество. В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов. В настоящее время образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. В связи с чем банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. <адрес>. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 481000 руб., следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости имущества, что составляет 384800 руб. (л.д.86-87).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.87, 90).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>, а также по адресу нахождения недвижимого имущества: <адрес>. Направленные в его адрес заказные почтовые отправления возвращены в суд по причине истечения срока хранения (л.д.91-98).

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.1 и абз.3 п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25).

На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено следующее:

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик), Заемщиком на приобретение готового жилья – комнаты по адресу: <адрес>, получен кредит в сумме 450000 руб. на срок 360 месяцев под <данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых). В случае отсутствия (расторжения, невозобновления действия) договора страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (невозобновлении действия) договора страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору, до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора. Заемщик принял на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (л.д.14-16).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объектов недвижимости: комната по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.п. 11,12 договора).

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на комнату с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, о чем в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. В этот же день зарегистрировано обременение права – ипотека в силу закона (л.д.18-20,21-25).

По данным ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником указанного недвижимого имущества (л.д.53-56).

Согласно условий кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которого определяется по формуле, указанной в п.3.20.4. Общих условий кредитования. Дата внесения платежа 8 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.7 кредитного договора).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 9,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случает неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов).

Согласно п. 4.4.8 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю суму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях указанных в п.4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.

Из представленной Банком выписки из лицевого счета усматривается, что ответчик ФИО1 в период действия кредитного договора неоднократно допускал нарушения условий погашения кредита. Последний платеж по кредиту был осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). В связи с чем у Банка имеется право потребовать от ответчика досрочно возвратить кредит с причитающимися за пользование кредитом процентами, уплатить штрафные санкции.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 были направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору, установлен срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также о расторжении кредитного договора (л.д.31,32,33,34,35,36).

Ответчиком ФИО1 не представлено в суд доказательств выполнения требования истца о досрочном возврате суммы долга.

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выполненный в соответствии со ст.319 ГК РФ, согласно которому общая задолженность ФИО1 по кредиту составляет 476049 руб. 21 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 27913 руб. 09 коп., просроченный основной долг в размере 446584 руб. 58 коп., неустойка за неисполнение условий договора в размере 935 руб. 88 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 23 руб. 16 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 592 руб. 50 коп. (л.д.7,8-12).

Суд, проверив представленные истцом расчеты, приходит к выводу, что расчет просроченных процентов, просроченного основного долга и неустоек выполнен правильно. Расчет задолженности не оспаривается ответчиком.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, ненадлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд, с учётом положений ст.ст.809-810 ГК РФ, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 476049 руб. 21 коп., в том числе: просроченные проценты в размере 27913 руб. 09 коп., просроченный основной долг в размере 446584 руб. 58 коп., неустойку за неисполнение условий договора в размере 935 руб. 88 коп., неустойку за просроченный основной долг в размере 23 руб. 16 коп., неустойку за просроченные проценты в размере 592 руб. 50 коп.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчик уведомлялся об образовавшейся просроченной задолженности кредитором путем направления требования о погашении долга, а также с предложением расторгнуть кредитный договор.

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, соглашение о расторжении кредитного договора не заключено. Суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 допущено существенное нарушение договора, в связи с чем требование истца в части расторжения кредитного договора следует удовлетворить.

Требование Банка в части обращения взыскания на предмет залога – комнату с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес> также подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером начальной продажной цены предмета залога, предложенным истцом - 384800 руб.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.1 ст. 77 названного Закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества, а оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при рассмотрении дела не установлено, то требование истца об обращении взыскания на предмет залога основано на законе, и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ч. 2 ст. 12 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» рыночная стоимость, определенная в отчете, является рекомендуемой для целей совершения сделки в течение шести месяцев с даты составления отчета, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Следовательно, рекомендуемая цена имущества должника для обращения взыскания на предмет залога по предложенному истцом отчету оценки в судебном порядке не является актуальной, истечение шестимесячного срока действия оценки требовало необходимости установления рыночной стоимости имущества на день подачи иска или рассмотрения дела в суде.

Из представленного истцом Заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного оценщиком ФИО4, рыночная стоимость комнаты по адресу: <адрес>, составляет 481000 руб. (л.д.26-28).

Установив, что актуальная рыночная стоимость объекта недвижимости определена на основании заключения специалиста и ответчиком не оспорена, суд устанавливает начальную продажную стоимость предмета залога в размере 481000 руб.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 54401 руб. 23 коп. (из них 20000 руб. по требованию о расторжении кредитного договора, 20000 руб. по требованию об обращении взыскания, 14401 руб. 23 коп. по требованию о взыскании задолженности).

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 476049 рублей 21 копеек и в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела в суде 54401 рубль 23 копейки; всего 530450 (пятьсот тридцать тысяч четыреста пятьдесят) рублей 44 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): комнату с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 481000 (четыреста восемьдесят одна тысяча) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2025 года