Дело № 2-517/2023
УИД № 24RS0054-01-2023-000200-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2023 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,
при помощнике судьи Полевец М.О.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, мотивирует свои требования следующим. 15.06.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0PRS310S22061001487 на сумму 1 765 500 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев). Одновременно с оформлением (заключением) данного кредитного договора были заключены (оформлены) договоры страхования: полис-оферта «Страхование жизни и здоровья» от 15.06.2022 №L0302/541/00254343/1 с условием о выплате страховой премии в размере 6 518 рублей 23 копейки, срок страхования по договору установлен с 15.06.2022 по 14.07.2023 (13 месяцев); полис-оферта «Страхование жизни и здоровьям + зашита от потери работы» от 15.06.2022 № L0302/541/00254343/1 с условием о выплате страховой премии в размере 241 414 рублей 47 копеек, срок страхования по договору установлен с 15.06.2022 по 14.06.2027 (60 месяцев). Текст кредитного договора является типовым и содержит заранее определенные условия, а потому истец была лишена возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя финансовых услуг от навязанной услуги по личному страхованию и условия о возможности выбора иных страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. Истцу, как потребителю финансовых услуг, не было предоставлено возможности согласовать условия договора и его содержание, что прямо предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявление на страхование, однако страховой полис ему был выдан. Таким образом, условие кредитного договора, согласно которому, кредитор взимает единовременно сумму денежных средств в размере страховой премии по навязанному договору страхования, не основано на законе и является нарушением права потребителя финансовых услуг. За период действия договоров страхования необходимости, ввиду наступления страхового случая по договорам, а также обращений за возвратом страховой премии не возникло. Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 03.09.2022 истец обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием расторгнуть договор добровольного страхования и возвратить страховую премию за вычетом той части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Такое положение применяется только при отсутствии наступления страхового случая согласно п. 2 п. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Информационного письма Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)». Кредитный договор и Договоры (полис-оферта): страхования жизни и здоровья + защита от потери работы заключены на срок с 15.06.2022 по 14.06.2027 (60 месяцев) и с 15.06.2022 по 14.07.2023 (13 месяцев), то есть на 1825 дней и 395 дней. Кредитный договор от 15.06.2022 был досрочно погашен 02.09.2022, что подтверждается справкой от 03.09.2022, то есть по прошествии 79 дней, а потому сумма страховой премии подлежит возврату по Полису-оферте «Страхование жизни и здоровья» и Полису-оферте «Страхование жизни и здоровьям + защита от потери работы» в общей сумме 237 200 рублей 30 копеек. Неиспользованная страховая выплата составила 200 462 рубля 68 копеек, согласно следующему расчету: (395-79)х(6518,23/395) = 5214,58 руб.; (1825-79 )х(241414,47/1825) = 195 248,1 руб.; 5214,58 руб. + 195 248,1 руб. = 200 462 рубля 68 копеек. Однако ответчик 21.10.2022 в счет удовлетворения досудебной претензии о возврате страховой премии, вернул лишь сумму в размере 5231 рубль 09 копеек. Таким образом, сумма, подлежащая возврату, составляет 195 231 рубль 59 копеек. Заявление финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получено 03.09.2022, ответ получен 17.09.2022. Досудебная претензия направлена 05.10.2022, которая получена ответчиком 12.10.2022, ответ получен 17.10.2022. Кроме того, истцом направлено обращение Финансовому уполномоченному. Решениями Службы Финансового Уполномоченного № У-22-152771/5010-003 от 16.01.2023 и № У-22-152777/5010-003 от 18.01.2023 ФИО1 отказано в удовлетворении требований о расторжении договоров страхования от 15.06.2022 №L0302/541/00254343/1 (по двум программам страхования), в связи с досрочным погашением кредитного договора, возврате денежных средств невостребованной страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным, а потому при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях. Действиями ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, который подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей. Истец оценивает причиненный ей моральный вред в размере 15 000 рублей. Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности» и с юридическими вопросами в целом, истец была вынуждена обратиться за квалификационной юридической помощью, в связи с чем понесла дополнительные расходы по оплате юридических услуг, которые состоят из: составления заявления в страховую организацию, составления досудебной претензии, обращения к Финансовому Уполномоченному, а также составлении настоящего искового заявления в сумме 6000 рублей. Ссылаясь на ст. 11, 12, 168, 180, 395, 422, 819-821 ГК РФ, ст. 15 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы от 15.06.2022 №L0302/541/00254343/1 по кредитному договору от 15.06.2022 № F0PRS310S22061001487 в размере 195 231 рубль 59 копеек, неустойку в размере 3 % от суммы задолженности за каждый день просрочки по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2 в письменных возражениях указала, что исковые требования ФИО1 считает необоснованными, поскольку договор страхования заключен добровольно. Согласно ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров. АО «Альфа-Банк»» заключает договоры страхования на основании Агентского договора № 03/А/05-АЖ, согласно которому агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения договоров страхования, осуществлять сбор необходимых документов для заключения договоров страхования, обязан осуществлять выдачу подписанных страховщиков договоров страхования, осуществлять консультирование клиентов по вопросам Условий страхования и Договоров страхования. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором, и заключается добровольно с лицом выразившим на то свое желание. Законодательством не запрещено осуществлять страхование по двум или более договорам страхования жизни и здоровья, так как жизнь и здоровье является главной ценностью и неоценимо в денежном эквиваленте. При наступлении страхового события у сторон будут возникать предусмотренные договором страхования обязанности. Между страховщиком и заявителем был заключен договор страхования № L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», договор страхования № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что заявитель Условия страхования получил и прочитал. Подпись, собственноручная или электронная, является способом подтверждения воли подписывающего лица. Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ, а так же договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», которое подписано между истцом и банком. Согласно данному договору истец подтвердил, что согласен на обработку персональных данных, в том числе с использованием средств автоматизации. Средством подтверждения является хеш (уникальная ссылка). Данный хеш направлялся истцу через смс сообщение, и тем самым подписание документов ФИО1 подтверждается «Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью», а также подтверждается записью в заявлении на страхование. В Отчете о простой электронной подписи указано, что ключ отправлен на номер телефона сотовой связи Клиента; сгенерированный Ключ совпадаете введенным; время ввода Ключа не просрочено; исходный и проверочный хэш-код совпадают; Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах; авторство ПЭП подтверждено; верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл». Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами. В заявлении на страхование указано, что 15.06.2022 10:22:42 ФИО1 ввела ключ простой электронной подписи 8384. Личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» 15.06.2022. Заявление принято в электронном виде через мобильно приложение. Тем самым электронная подпись имеет силу собственноручной подписи ФИО1 в документах по страхованию, что подтверждает факт вручения договоров страхования и всех приложений к нему. Приняв договора страхования, подписав заявления на страхование, а также оплатив страховые премии в рамках договоров страхования, заявитель подтвердил, что Условия/Правила страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что порядок расторжения договоров страхования доведен до застрахованного в полном объеме. Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в рамках двух договоров страхования, что подтверждается заявлением на перевод, таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец мог отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «да», «нет». Кроме того, если бы от ФИО1 в момент подписания и заключения договора страхования поступили бы какие-либо предложения по согласованию условий договора страхования, то ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» готово было рассмотреть данные предложения, составив протокол разногласий в соответствии со ст. 445 ГК РФ, однако в момент заключения договора страхования ни устных, ни письменных предложений в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 не поступало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Согласно ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четких целей использования заемных средств полученных заемщиков в рамках потребительского кредита не установлено. Договор кредита не предусматривает целевого использования средств. Добавление в этот перечень слов «иные потребительские цели» означает возможность расходования средств на любые цели, не только на страхование, а потому ссылка заявителя на п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, является необоснованной. Исходя из позиции ФИО1, банк может потребовать досрочный возврат кредита в любой момент, поскольку «иные потребительские цели» являются неограниченной величиной и заемщик не сможет потратить сумму кредита на все возможные потребительские цели. Договор страхования L0302/541/00254346/1 был заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования, кроме того оплата страховой премии могла быть осуществлена в том числе из собственных денежных средств. На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования. Кроме того, договор страхования на основании ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия, такие как: указание на застрахованное лицо, события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы, срок действия договора, а также на иные условия договора страхования. Согласно п. 2 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Как следует из п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии, которая указана в договоре страхования. Согласно преамбуле данного закона исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в договоре страхования. В соответствии с п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации о услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей и поэтому не может влечь последствия, предусмотренные ст. 12 Закона о защите прав потребителей.Страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику, а потому информация об агенте не относится к информации о страховых услугах. Кроме того, истцом не доказано, что он запрашивал такую информацию у банка либо у ответчика. Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» у истца был разумный срок отказа от исполнения договора страхования L0302/541/00254346/1 и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки истец не обращался. Кроме того, из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. С учетом положений закона, изложенных в ч. 2, 4 ст. 7 и ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень является закрытым, других признаков заключения договора страхования в обеспечение кредита законом не предусмотрено. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № L0302/541/00254346/1 является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № F0PRS310S22061001487 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Выгодоприобретателем по договорам страхования является ФИО1, а в случае ее смерти ее наследники. Согласно п. 4.1-4.1.2 Индивидуальных условий по договору кредита (далее ИУ), процентная ставка на дату заключения договора кредита уменьшается на размер дисконта, предоставляемого заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита. Пункт 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривает выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 20,49 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 15,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий: а) в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», и риск «Установления Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая»; б) при этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Договор страхования № L0302/541/00254346/1 не соответствует признакам закрепленным в п. 18 Индивидуальных условий в силу следующего. Страховыми рисками по выбранной программе являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Согласно пп. 1.4., 2.4. раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № L0302/541/00254346/1 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию). Дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Согласно п. 5.3 Договора страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования № L0302/541/00254346/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Указанное обстоятельство подтверждено, в том числе и в решении омбудсмена, в котором указано, что из условий договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону. Таким образом, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). В качестве договора страхования, заключенного в целях обеспечения кредитных обязательств является договор страхования № F0PRS310S22061001487. Под требования п. 18 Индивидуальных условий, подпадает лишь договор страхования №F0PRS310S22061001487 страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П страховщика, в соответствии с которыми был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0PRS310S22061001487 внешним событием является несчастный случай. Пункт 1.3 выдержки из условий, не признаются страховым случаем происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу. Таким образом, дисконт по размеру процентной ставки был предоставлен заявителю в связи с заключением Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0PRS310S22061001487. Тем самым согласно действующему законодательству обязанность по возврату страховой премии в виду досрочного погашения кредита возникала у страховой компании лишь в рамках одного договора страхования. Так же в памятке, в п. 1.2 к договору страхования F0PRS310S22061001487 и в п. 8.5 условий страхования закреплено, что договор страхования может быть расторгнут в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. В таком случае возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. 12.10.2022 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования F0PRS310S22061001487 и возврате уплаченной страховой премии, которое направлено 05.10.2022. Часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением № 90564 от 19.10.2022. С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования F0PRS310S22061001487 и существование страхового риска в рамках данного договора.Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00254346/1. Часть страховой премии не подлежит возврату.При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным: Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 1 765 500 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 124 891 рубль 47 копеек, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1 765 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 116 523 рубля. Итого страховая премия - 241 414 рубля 47 копеек. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100 % страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Данный факт подтверждает решение омбудсмена. Так Финансовым уполномоченным установлено, что страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 765 500 рублей. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55). Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем и финансовой организацией, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Ввиду того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии, требование заявителя о взыскании с финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит. Согласно судебной практике, сложившейся в Российской Федерации, исковые требования истца не подлежат удовлетворению, что подтверждается Определением СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 № 35-КГ17-14, Определением ВС РФ № 309-ЭС16-6926 от 06.07.2016; Определением ВС РФ № 44-КГ 18-8 28.08.2018. Как следует из п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного. На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Кроме того, п. 8.3 Правил страхования предусмотрено, что прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования. В остальных случаях, согласно п. 8.4 Правил страхования, возврат страховой премии не производится. 20.09.2022 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования L0302/541/00254346/1 и возврате уплаченной страховой премии. Заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 09.09.2022, что подтверждается оттиском штемпеля. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Иных диспозитивных правил по возврату страховой премии в рамках вышеуказанного договора не предусмотрено. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя). К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права. Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите нрав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно п. 1 Приказа О внесении Изменения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней. Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 8.3/8.4 Правил/ Условий страхования. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Пункты 8.4/ 8.6. Условия/ Правила страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поясняет, что Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 не имеет отношения к обстоятельствам дела. В рассматриваемом письме приводится позиция Банка России по ситуациям, когда в рамках одного договора страхования только часть страховых рисков влияет на условия договора кредита. Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются. По мнению Банка России, если хотя бы один риск в рамках одного договора страхования влияет на условия кредита, такой договор страхования подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита и по всем рискам должна быть возвращена часть страховой премии. Банк России отмечает, что нормы Закона № 353-03 не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Договор страхования L0302/541/00254346/1 не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Также письмо Банка России не является нормативным актом, не зарегистрировано в Минюсте РФ и не имеет обязательной силы для участников гражданских правоотношений. Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон. Поскольку возврат части страховой премии (выкупной суммы) является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, то п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не может быть применен. Взыскание неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования о возврате всей уплаченной за услугу суммы на основании п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания. В рассматриваемом случае нет основания для применения ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием страхователя, а не с просрочкой оказания страховой услуги. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Все внесудебных обращений со стороны ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором страхования для отказа. Таким образом, ответчик не должен нести ответственность за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине, а потому требование о взыскании штрафа является необоснованным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует об уменьшении штрафа, неустойки в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает заявленную сумму судебных расходов в размере 6000 рублей чрезмерно завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела и качество оказанных услуг. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 - ФИО4 в письменных объяснениях просил о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя, по существу принятого решения № У-22-152771/5010-003 по обращению ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что решением финансового уполномоченного № У-22-152771/5010-003 истцу ФИО1 было отказано в удовлетворении заявленных требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ и иным нормативным правовым актам Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Кроме того, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, решение финансового уполномоченного, при этом не подлежит отмене (признанию незаконным), ввиду следующего. На основании ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. По смыслу вышеприведенной нормы, вынесенное финансовым уполномоченным решение не подлежит обжалованию потребителем в судебном порядке, так как Законом № 123-ФЗ предусмотрено, что в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного требования предъявляются лишь к финансовой организации. Также необходимо учитывать, что решение финансового уполномоченного является обязательным исключительно для финансовой организации, в то время как для потребителя факт обращения и вынесения решения финансовым уполномоченным является процедурой досудебного урегулирования спора. С учетом изложенного, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего. В случае пропуска истцом срока на подачу рассматриваемого искового заявления, оно подлежит оставлению судом без рассмотрения. При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного ч. 3 ст. 25 Закона № 123-Ф3 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения (абз.1 ответа на вопрос 3 Разъяснений ВС РФ). В случае если истцом заявлено требование, которое в рамках досудебного порядка урегулирования спора не было заявлено к финансовому уполномоченному, в частности, которое не было им рассмотрено по существу (оставлено без рассмотрения), в данной части иск подлежит оставлению судом без рассмотрения. В соответствии с ч. 2 ст. 25 Закона № 123-Ф3 потребители вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, рассмотрение которых отнесено к компетенции финансового уполномоченного, только после получения от финансового уполномоченного решения по своему обращению, за исключением случаев, предусмотренных законом. Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренном ст. 25 Закона № 123-Ф3, ст. 222 ГПК РФ. Приведенная позиция согласуется с ответом на вопрос № 2, содержащимся в Разъяснениях ВС РФ, согласно которым если основанием прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потребителя является отзыв потребителем финансовых услуг своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потребителя от заявленных к финансовой организации требований, ненадлежащее обращение потребителя к финансовому уполномоченному, например, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона № 123-Ф3, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснении и (или) сведений в соответствии с данным законом, обязательный досудебный порядок является несоблюденным. Кроме того, в абз. 3 п. 35 и п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» изложены разъяснения, что потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании ст. 395 ГК РФ могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном в отношении каждого из указанных требований (ч. 3 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном). При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго ст. 222 ГПК РФ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного.
Оценив доводы иска и письменных возражений ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.
Суд, сохраняя беспристрастность, создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования обстоятельств дела.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей
В соответствии с п. 1, 4 и 5 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии со 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Как разъяснено в п. 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Согласно п. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы права следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.
Если указанные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона о потребительском кредите (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона о потребительском кредите (займе): договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, согласно приведенным нормам права, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.
Судом установлено, что 15.06.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № F0PRS310S22061001487, предусматривающий выдачу кредита наличнымина сумму 1 765 500 рублей сроком на 60 месяцев (п. 1 и 2 Индивидуальных условий).
При заключении кредитного договора ФИО1 (страхователь) путем акцепта полиса-оферты заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0PRS310S22061001487 (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 6 518 рублей 23 копейки по страховым рисками: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма по договору установлена в размере 1 765 500 рублей, сроком на 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 15.06.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.
Кроме этого, в тот же день 15.06.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00254346/1 (Программа 1.62), общий размер страховой премии по которому составил 241 414 рублей 47 копеек по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы», страховая сумма - 1 765 500 рублей, сроком на 60 месяцев. Страхователь (застрахованный) уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ. Также страхователь уведомлен, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Заявление на расторжение договора должно быть направлено страховщику в письменном виде, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора не оформляется.
Страхователь (застрахованный) подтвердил, что полис-оферту и Правила страхования получил на бумажном носителе.
Как следует из п. 8.2 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в частности в случаях: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (договор страхования прекращается при этом на дату исполнения); отказа страхователя от договора страхования (договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику).
В силу п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Как следует из справки АО «Альфа-Банк» № 22-5496033 от 03.09.2022 задолженность по кредитному договору № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 погашена ФИО1 в полном объеме 02.09.2022.
3 и 5 сентября 2022 года ФИО1 в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлены заявления о расторжении договоров страхования №F0PRS310S22061001487 и №L0302/541/00254346/1, возврате части страховой премии за не истекший срок действия полисов в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.
Часть страховой премии по полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья» № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 была выплачена ФИО1 10.10.2022 в размере 5231 рубль 09 копеек. В выплате страховой премии по программе страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» полис-оферта №L0302/541/00254346/1 отказано. Указанные обстоятельства подтверждаются сообщением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», платежным поручением № 90564 от 19.10.2022 и не оспорено сторонами.
09.11.2022 ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением (обращением) о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-22-152771/5010-003 от 16.01.2023 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части премии при досрочном расторжении договора страхования (полис-оферта № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022) отказано, в связи с осуществлением финансовой организацией возврата страховой премии в размере 5231 рубль 09 копеек в добровольном порядке.
Также решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-22-152777/5010-003 от 18.01.2023 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части премии в размере 195 231 рубль 59 копеек при досрочном расторжении договора страхования (полис-оферта №L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022), в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.
Для разрешения данного спора юридически значимыми являются следующие обстоятельства: изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа), то есть обеспечивает ли договор страхования - полис-оферта № L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 исполнение обязательств истца ФИО1 перед кредитором по кредитному договору № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 в соответствии с требованиями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Судом установлено, что согласно п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора № F0PRS310S22061001487, заключенного 15.06.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», стандартная процентная ставка составляет 20,49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 15,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022).
Согласно п. 4.1.2. Индивидуальных условий кредитного договора №F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 настоящих индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита.
Из п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 следует, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита). Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.
В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Кредитный договор № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.
Указанным требованиям соответствовал договор страхования - полис-оферта №F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022 (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 6518 рублей 23 копейки, в связи с чем, при обращении ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, пропорционально сроку его действия в размере 5231 рубль 09 копеек.
Договор страхования - полис-оферта № L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 (Программа 1.62), общий размер страховой премии по которому составил 241 414 рублей 47 копеек, требованиям, установленным п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022, не соответствует, так как согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования», не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).
Кроме того, согласно полису-оферте № L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 заявитель ФИО1 уведомлена и согласна с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения ею обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, также она уведомлена, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Из условий заключенного сторонами договора страхования - полис-оферта №L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 следует, что страховая сумма по договору является фиксированной на весь срок страхования - 60 месяцев, то есть ее размер не равен и не пропорционален сумме задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, досрочное погашение кредитных обязательств по кредитному договору не свидетельствует об обнулении страховой выплаты, а напротив, договор продолжает действовать и страховая сумма остается неизменной на всем протяжении действия договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Таким образом, заключение договора страхования - полис-оферта №L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 не влияло на условия кредитного договора №F0PRS310S22061001487 от 15.06.2022, не влекло изменения процентной ставки по кредитному договору либо срока кредитования, выгодоприобретателем Банк не являлся, страховая сумма не подлежала перерасчету соразмерно задолженности по договору кредитования, а потому под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, указанный договор страхования не подпадает, то есть выплата страхового возмещения по договору страхования - полис-оферта № L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 не обусловлена наличием долга по кредиту, так как договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом-офертой при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.
Учитывая, что оснований считать договор страхования - полис-оферта №L0302/541/00254346/1 от 15.06.2022 заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита не имеется, то оснований для возврата уплаченной по данному договору страховой премии также не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать. Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, то у суда отсутствуют основания для их удовлетворения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, а потому судебные расходы ФИО1 не подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Ю.Н. Моховикова
Решение в окончательной форме составлено и подписано 21 сентября 2023 года