Решение по делу № 2-4020/2023 от 14.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов.

Дело № 2-4020/2023

УИД 50RS0044-01-2023-005262-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Чепковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Борисовой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в Серпуховский городской суд Московской области с иском, в котором с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит расторгнуть кредитный договор <номер> от 18.02.2020, взыскать с ответчика ФИО3 задолженность по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 (включительно) в размере 1 862 038, 39 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 579,07 руб., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 58,4 кв.м., с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену предмета залога в размере 2 391 05,90 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора <номер> от 18.02.2020 выдало кредит Л.. в сумме 2 080 000,00 руб. на срок 180 мес. под 9,50 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, общей площадью 58,4 кв.м., расположенной по <адрес>, кадастровый <номер>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с 18.10.2022 по 25.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 875 813,31 руб., в том числе: просроченные проценты - 19 685,01 руб., просроченный основной долг - 1 856 128,30 руб.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего выполнено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 391 057,90 руб.

По имеющейся у банка информации заемщик умер, предполагаемым наследником Л.Г. является ФИО3

При заключении кредитного договора должник, выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», и в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании/не признании страхового события страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что страховщиком направлен отказ в признании страхового события, Банк не получил страхового возмещения и был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением к наследникам должника.

Должник осуществил частичное погашение задолженности после подачи искового заявления: 17.06.2023 в размере 19685,01 руб. (зачислены на просроченные проценты); 25.07.2023 в размере 23000,00 руб. (зачислены на просроченные проценты); 09.08.2023 в размере 2518,56 руб. (зачислены на просроченные проценты); 23.08.2023 в размере 6330,33 руб. (5071,16 руб. зачислены на просроченные проценты, 1259,07 зачислены на просроченный основной долг); 18.09.2023 в размере 6126,59 руб. (зачислены на просроченный основной долг).

Поскольку кредитный договор не расторгнут, данные проценты продолжают начисляться на остаток основного долга.

Таким образом, согласно расчету по состоянию на 13.10.2023 (включительно), просроченная задолженность составляет 1862038,39 руб. за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 (включительно), в том числе: просроченные проценты - 13295,75 руб., просроченный основной долг - 1848742,64 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить. Пояснил, что просрочка образовалась после вступления ответчика в наследство. Ответчик не платила в установленном графике ежемесячные платежи, в связи с чем, срочная задолженность перешла в просроченную задолженность. Погашение происходило не в полном объеме. Поддержал письменные пояснения, в которых указал, что Должник осуществил частичное погашение задолженности после подачи уточненных исковых требований: 23.10.2023 в размере 21000,00 руб. (18614,05 руб. зачислены на просроченные проценты, 2385,95 руб. зачислены на просроченный основной долг); 23.11.2023 в размере 20000,00 руб. (16465,45 руб. зачислены на просроченные проценты, 3534,55 руб. зачислены на просроченный основной долг). В настоящий момент просроченная задолженность составляет 1 853 954,80 руб. за период с 18.10.2022 по 14.12.2023 (включительно), в том числе: просроченный основной долг - 1 842 822,14 руб., просроченные проценты - 11 132,66 руб. (1 842 822,14 руб./365дней*10,5%*21день) (л.д.247).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, представила письменные возражения в которых указала, что с иском не согласна, поскольку она производила платежи каждый месяц в размере 23000 руб. по рекомендации истца, 27.04.2023 ей было оплачено 100000 руб., 17.05.2023 -23000 руб., 17.06.2023 – 23000 руб., 25.0.2023 – 10000 руб., 25.07.2023 – 13000 руб., 09.08.2023 – 14000 руб., 23.08.2023 – 9000 руб., 18.09.2023 – 20000 руб., 23.10.2023 – 21000 руб., 23.11.2023 - 20000 руб. Общая сумма выплат составила 253 000 руб. Просроченной задолженности по договору не имеется. Обязательства по оплате задолженности исполнены надлежащим образом согласно графику платежей, дальнейшее исполнение обязательств производится надлежащим образом. После смерти своей матери Л.. она не сразу вступила в наследство, поскольку знала об ипотеке, является многодетной матерью. Ранее в судебном заседании указала, что банком был открыт судный счет на который она вносила денежные средства в счет погашения кредита. Учитывая, что нарушение сроков оплаты по договору возникли в связи со смертью заемщика, обязательства по оплате задолженности выполнялись надлежащим образом, оснований для удовлетворения иска не имеется (л.д. 184-188,267-269).

Представитель ответчика ФИО3 по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не указан основной долг, а также не верно указаны внесенные ответчиком суммы. После вступление в наследство ФИО3 обратилась в банк, сотрудники банка сказали, чтобы поставила квартиру на кадастровый учет, что она и сделала. После этого 20.04.2023 сотрудники банка открыли на ее имя счет <номер> для внесения платежей по кредиту наследодателя. По задолженности конкретную сумму сотрудники не говорили, она внесла в апреле 100000 рублей, потом ежемесячно вносила суммы в счет погашения кредита по графику. Она неоднократно обращалась в банк с заявлениями о правопреемстве, до сих пор эти заявления не рассмотрены. Считает, что банк ввел ФИО3 в заблуждение.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ФИО3 – ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 18.02.2020 г., между ПАО «Сбербанк России» и Л. был заключен кредитный Договор <номер>, предметом которого является предоставление кредита в сумме 2 080 000 рублей, сроком на 180 месяцев, под 9,50% годовых, на приобретение квартиры расположенной по <адрес>, общей площадью 58,4 кв.м., кадастровый <номер> (л.д.21-23,26-29,49-52,53-55,56).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами (л.д. 57-59).

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно документам, представленным истцом размер просроченной задолженности по кредитному договору за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 (включительно) составляет 1 853 954,80 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1 842 822,14 руб., просроченные проценты - 11 132,66 руб. (1 842 822,14 руб./365дней*10,5%*21день) (л.д. 7-12,151,189,221-227, 247).

21.09.2022 Л. умерла (л.д.19,74-77,105).

Из ответа нотариуса Серпуховского нотариального округа Московской области ФИО4 следует, что после смерти Л. было открыто наследственное дело <номер>, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследника ФИО3, которой были выданы свидетельства на наследство по закону на права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк (общий остаток по счетам составляет 566 091,82 руб. (л.д. 24-25)), на квартиру, по <адрес>, кадастровая стоимость квартиры на день смерти наследодателя - 1 046 341 рубль 58 копеек (л.д. 18,106,112-145).

24.04.2023 банком ответчику ФИО3 было направлено письмо с требованием досрочно возвратить сумму кредита в размере 1978823 руб. 44 коп., а также о расторжении кредитного договора (л.д.14).

18.02.2020 между Л. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни 18.02.2020 (страховой полис серии <номер> <номер>) на основании Правил <номер> утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/86-1 от 29.04.2019. Страхователем заключен кредитный договор <номер> от 18.02.2020 с банком ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь (в случае смерти – наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (в случае смерти – наследники страхователя) (л.д. 95, 85-92).

Согласно п.4.4 срок действия договора страхования с 00ч. 00 мин. 18.02.2020 по 23ч. 59 мин. 17.02.2025 при условии уплаты страховых взносов в размер и сроки, указанные в страховом полисе.

В договоре страхования в разделе 4 «Условия страхования» установлены события, являющиеся страховыми случаями, в т.ч. смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (п. 4.1.1.1.).

В соответствии с п.4.6.4. договор страхования прекращается в случае отказа страховщика от договора страхования в связи с чем, что оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования, или произведена в меньшем размере, чем установлен договором страхования. В этом случае страховщик направляет соответствующее письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым (прекращенным) с даты, указанной в уведомлении, если до этой даты не будет внесен очередной страховой взнос, внесение которого было просрочено или произведено не в полном объеме.

Согласно п. 4.9. под. 4 страхового полиса, страховщик отказывает в страховой выплате, если событие, имеющее признаки страхового случая, произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) действия договора страхования.

21.05.2021 договор страхования ЗМСРР101 <номер> от 18.02.2020 расторгнут по инициативе страховой компании.

04.10.2022 ФИО3 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением произвести страховую выплату в связи со смертью заемщика Л. по кредитному договору <номер> (л.д. 94).

20.10.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследника Л.. направил сообщение об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку смерть страхователя наступила 21.09.2022, т.е. после расторжения договора страхования (л.д. 16, 17).

Из представленного истцом отчета об оценке <номер> от 05.02.2020, составленного ООО «Банк независимых экспертных и оценочных решений «Априори», рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, составляет 2 656 731 руб. (л.д.32-48).

В подтверждение доводов об оплате задолженности по кредитному договору ответчиком представлена расширенная выписка по ее счетам, чеки по операциям, история операций по кредитному договору <номер> по ссудному счету <номер>, из которого следует, что ФИО3 произведены оплаты: 20.04.2023 в размере 23000 руб. (списано банком 20.04.2023 23000 руб.), 27.04.2023 в размере 100000 руб. (списано банком 27.04.2023 16803,07руб., 83196,93 руб.), 17.05.2023 в размере 23000 руб. (списано банком 17.05.2023 23000 руб.), 17.06.2023 в размере 23000 руб. (списано банком 17.06.2026 3348,41 руб., 19651,59 руб.), 25.07.2023 в размере 23000 руб. (списано банком 25.07.2023 10000 руб., 13000 руб.), 09.08.2023 в размере 14000 руб. (списано банком 14000 руб.), 23.08.2023 в размере 9000 руб. (списано банком 23.08.2023 9000 руб.), 18.09.2023 в размере 20000 руб. (списано банком 18.09.2023 20000 руб.), 23.10.2023 в размере 21000 руб. (списано банком 21000 руб.), 23.11.2023 в размере 21000 руб. (списано банком 23.11.2023 21000 руб.) (л.д. 189, 190-193,194-195,249-258,259-261). Данные оплаты подтверждаются представленной истцом историей операций по договору <номер>, письменными пояснениями представителя истца (л.д. 247, 262-266).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пунктам 1-3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика, наследника Л. умершей 21.09.2022, задолженности по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, по следующим основаниям.

Судом установлено, что наследодатель Л. производила оплату по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 в соответствии с графиком платежей, последняя оплата ею произведена 18.09.2022 в размере 21719,87 руб., задолженности перед банком не имела.

21.09.2022 Л.. умерла, после ее смерти открылось наследство.

ФИО3 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства 18.04.2023, нотариусом наследнику были выданы свидетельства о праве на наследство по закону: 18.04.2023 на денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк; 14.07.2023 на квартиру, находящуюся по <адрес>.

Судом установлено, что ответчик ФИО3 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти Л. на общую сумму 1612433,40 руб., и в силу приведенных норм закона она, как наследник, принявшая наследство, становится должником перед банком и несет обязанности по исполнению договора со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно расчету, представленного в материалы дела, просроченная задолженность по кредитному договору за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 (включительно), составляет 1 862 038, 39 руб., просроченный основной долг - 1 848 742,64 руб., просроченные проценты - 13 295,75 руб. По состоянию на 14.12.2023 задолженность составляет 1 853 954,80 руб. в том числе: просроченный основной долг - 1 842 822,14 руб., просроченные проценты - 11 132,66 руб. (1 842 822,14 руб./365дней*10,5%*21день).

Судом установлено, что наследник ФИО3 после смерти наследодателя обязательства по возврату суммы кредита исполняла, что подтверждается представленными квитанциями и выпиской по счету, за период с 20.04.2023 по 23.10.2023 ею оплачено 253000 рублей. Согласно графику платежей за период с 18.10.2022 по 18.10.2023 с учетом размера ежемесячного платежа в размере 21719,87 руб. ФИО3 должна была оплатить 282358,31 руб. Размер задолженности составляет по состоянию на 13.10.2023 составляет 29358 руб. 31 коп. Оплату 23.11.2023 в размере 21000 руб. суд не учитывает, поскольку платеж осуществлен за пользование кредитом с 19.10.2023 по 18.11.2023.

Учитывая, что уплаченные ФИО3 денежные средства за период с 20.04.2023 по 23.10.2023 в размере 253000 руб. были зачислены банком в счет погашения задолженности по ссудному счету, открытому истцом 20.04.2023 ФИО3 для погашения задолженности по кредитному договору, 20.04.2023 она оплатила 23000 рублей текущий платеж и 27.04.2023 задолженность по кредиту в размере 100000 руб., сведений о том, что ответчик 20.04.2023 знала о размере задолженности по основному долгу в размере 48046,34 руб., по процентам в размере 83196,93 руб. в материалах дела отсутствует, соглашение по кредитному договору с ответчиком банк не заключал. Невозможность уплаты задолженности по кредитному договору была вызвана бездействием банка, не предоставившего своевременно необходимой для исполнения договора информации, предусмотренные пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, основания для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита отсутствуют.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 18.02.2020 <номер> за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в сумме 29358 рублей 31 копейка.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Оснований для удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора <номер> от 18.02.2020, взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 включительно, поскольку на дату смерти Л.. 21.09.2022 договор страхования жизни (полис №ЗМСРР101 <номер> от 18.02.2020) был расторгнут 21.05.2021.

В силу части 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика ФИО3 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1080 рублей 74 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (01; <номер>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 в сумме 29358 рублей 31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1080 рублей 74 копеек, а всего в сумме 30439 (тридцать тысяч четыреста тридцать девять) рублей 05 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО3 о расторжении кредитного договора <номер> от 18.02.2020, взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 в большем размере, обращении взыскания на предмет залога - квартиру общей площадью 58,4 кв.м., расположенную по <адрес>, с кадастровым <номер> путем продажи с публичных торгов – отказать.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора <номер> от 18.02.2020, взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 18.02.2020 за период с 18.10.2022 по 13.10.2023 включительно в размере 1862038 рублей 39 копеек, об обращении взыскания на предмет залога - квартиру общей площадью 58,4 кв.м., расположенную по <адрес>, с кадастровым <номер> путем продажи с публичных торгов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Чепкова

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2024