Дело № 2-185/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Собяниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № (5042228550) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 71 504 рубля 32 коп., в том числе: просроченные проценты 26248 рублей 57 коп., просроченная ссудная задолженность 45 255 рублей 75 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 345 рублей 13 коп., мотивируя свои требования тем, что 15.05.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 114 445 рублей под 37,50 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.07.2014, по состоянию на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3014 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 16.07.2014, по состоянию на 10.04.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 534 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 156168 рублей 80 коп. Задолженность по состоянию на 10.04.2023 составила 71 504рубля 32 коп., в том числе: просроченные проценты 26 248 рублей 57 коп., просроченная ссудная задолженность 45255 рублей 75 коп. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2345 рублей 13 коп. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, посредством телефонограммы заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен. До перерыва в судебном заседании пояснил, что общая сумма кредита, в том числе, задолженность и проценты, были удержаны из заработной платы. Если бы он знал, что есть задолженность, то оплатил бы кредит. Кредит брал для своего знакомого ФИО4 Банк выставил к оплате окончательную сумму, есть уведомление о расторжении кредитного договора. Просил отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока давности, прошло более 6 лет после даты последнего платежа в мае 2017 года.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15.05.2014 ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на условиях, изложенных в заявлении о заключении договора кредитования № заключил с ФИО1 договор о предоставлении кредита в размере 114 445 рублей под 37,5 % годовых сроком на 36 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом. Окончательная дата погашения кредита – 15.05.2017 года (л.д. 12). Подписав заявление о кредитовании счета, ответчик заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ознакомлен и согласен с Тарифами банка.

В соответствии с договором кредитования ставка по договору составляет 37,5% годовых. Размер ежемесячного взноса – 5 348 рублей, дата платежа 25-го число каждого месяца. Дата последнего платежа – 15.05.2017 года в размере 5306 рублей 93 коп. Количество и график платежей представлены в Графике гашения кредита (л.д. 12).

Согласно условий договора кредитования, в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает штраф за нарушение клиентом сроков возврата очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования в размере 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 рублей за факт образования пророченной задолженности 2 раза и более.

Пунктом 5.2 Общих условий кредитования счета установлено, что Банк имеет право потребовать в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении (п. 5.3 Общих условий кредитования счета).

ФИО1 был ознакомлен с условиями и Общими условиями кредитования счета, Тарифами банка, размером полной стоимости кредита, графиком платежей по кредиту, что подтверждается его личной подписью в заявлении о заключении договора кредитования (л.д. 12-13). Таким образом, ФИО1 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Тарифами, Общими условиями договора кредитования счета, договором комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 15.05.2014 одновременно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014 к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 (л.д. 19), по условиям которого страховая премия составляет 17 424 рубля, которая оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления. Оплата страховой премии за счет кредитных средств 15.05.2014 подтверждается выпиской по счету. Условиями договора страхования предусмотрено, право страхователя на его досрочное прекращение в любое время. Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

ФИО1 также заключил договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на основании Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от 10.02.2014, к правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 (л.д. 20), по условиям которого страховая премия составляет 17 021 рубль, которая оплачивается единовременно, путем безналичного перечисления. Оплата страховой премии за счет кредитных средств 15.05.2014 подтверждается выпиской по счету. Условиями договора страхования предусмотрено, право страхователя на его досрочное прекращение в любое время. Как следует из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договоров страхования, от оформления кредитного договора, получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договорам страхования жизни, финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы не заявил, размер платы за присоединение к указанным договорам страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

При установленных обстоятельствах, доказательств того, что заемщику была навязана дополнительная услуга по страхованию, отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду не представлено.

Банк свои обязательства по выдаче кредитных средств в размере 114 445рублей исполнил в полном объеме, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 10).

Факт получения кредитных денежных средств ответчиком не оспорен.

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Таким образом, ответчик, заключив договор кредитования кредита, обязалась в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными процентами за пользование кредитом согласно условиям договора.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производил платежи. Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком в соответствии с графиком гашения кредита (л.д. 12), которым предусмотрена оплата кредита 15-го числа каждого месяца по 5 348 рублей, кроме последнего, последний – 5306 рублей 93 коп.

ФИО1 частично производились платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 156168 рублей 80 коп., последний платеж произведен 21.07.2016, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, в дальнейшем ФИО1 исполнение обязательств по кредитному договору прекратил (л.д. 11).

В связи с несвоевременным внесением денежных средств у ответчика по состоянию на 10.04.2023 образовалась задолженность в размере 71504 рубля 32 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 45255 рублей 75 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 26248 рублей 57 коп.

Согласно решению № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ Общество реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц 14.02.2022 в Едином государственном реестре юридических лиц внесена запись о прекращении юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 30-31).

06.01.2023 ПАО «Совкомбанк» заказным письмом направило заявление к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, судебный приказ был вынесен 13.01.2023. Определением мирового судьи судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края от 30.01.2023 судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 (л.д. 23).

Поскольку указанные требования ФИО1 исполнены не были, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании задолженности в сумме 71504 рубля 32 коп.

Ответчик, не оспаривая указанных выше обстоятельств, находит необоснованными требование истца в связи с тем, что пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку платежи по Кредитному договору№ (5042228550) от 15.05.2014 должны были вноситься ежемесячно периодическими платежами, в состав которых входит основной долг и проценты по нему, соответственно, срок исковой давности исчисляется по каждому ежемесячному платежу самостоятельно.

Последний платеж по данному Кредитному договору был совершен ответчиком 21.07.2016 в сумме 6263 рубля 82 коп. (л.д.11), более платежи не производились. Графиком платежей установлена дата последнего платежа по кредиту – 15.05.2017 года. Таким образом, при неоплате последующего платежа в августе 2016 года Банк узнал о своем нарушенном праве и с данного момента начал течь срок исковой давности по платежу от 15.08.2016, срок исковой давности истек - 16.08.2019, по платежу от 15.05.2017 года, срок исковой давности истек - 16.05.2020 года.

За защитой своих прав ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края о вынесении судебного приказа.

Судом истребованы материалы гражданского дела № 2-83/2023 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно по почтовому штемпелю на конверте, заявление о выдаче судебного приказа направлено ПАО «Совкомбанк» мировому судье 06.01.2023. 13.01.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (504228550) от 15.05.2014, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 31.01.2023 (л.д. 24), а исковое заявление направлено в адрес суда по настоящему делу 24.04.2023 (л.д. 36).

Установив, что срок исковой давности по периодическим платежам, подлежащим внесению ответчиком истек 16.05.2020, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности при обращении в суд пропущен. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору предоставления кредита ПАО «Совкомбанк» обратилось лишь 06.01.2023, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, данным в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса РФ).

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчик не совершал, последний платеж в счет погашения задолженности внес 21.07.2016, что также свидетельствует о пропуске срока исковой давности. Иного со стороны истца не представлено.

Согласно пункту 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, бремя доказывая наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании изложенного суд признает, что истец обратился в суд за пределами срока исковой давности. Уважительных причин пропуска истцом срока исковой давности судом не установлено, о восстановлении срока истец не заявлял. Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в удовлетворении заявленных требований отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2345 рублей 13 коп. возмещению за счет ответчика не подлежат в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № (5042228550) от 15.05.2014, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 71 504 рубля 32 коп., в том числе: просроченные проценты 26248 рублей 57 коп., просроченная ссудная задолженность 45 255 рублей 75 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 345 рублей 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий