Решение по делу № 2-259/2023 от 21.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению о защите прав потребителя.

Дело № 2-259/2023

УИД 59RS0035-01-2022-003941-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соликамск 21 февраля 2023 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Т.В. Крымских, при ведении протокола секретарем судебного заседания Петуховой А.С., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей по письменной нотариально удостоверенной доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению о защите прав потребителя,

установил:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» в лице представителя обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск обоснован тем, что ФИО1 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением на получение потребительского кредита, на основании данного заявления <дата> стороны заключили кредитный договор № от <дата>, по условиям которого банк зачислил на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>. Погашение кредита и уплата процентов за его пользование по условиям кредитного договора осуществляется ежемесячно по частям. Платежи по кредиту производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с образованием просроченной задолженности согласно п. 5.1 кредитного договора истец направил ответчику уведомление об образовании задолженности и изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако, заемщик данные требования оставил без удовлетворения.

За заемщиком, согласно расчету истца по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – <данные изъяты>, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - <данные изъяты>, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в сумме <данные изъяты>.

Истец просит взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 71330,04 рубля, в том числе: задолженность по кредиту – 67393,48 рублей, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – 3231,19 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита, - 647,26 рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в сумме 58,11 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2339,90 рублей.

Ответчик ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», в котором указал, что <дата> между ним и банком был заключен кредитный договор № от <дата>, по условиям которого банк зачислил на его счет денежные средства в размере <данные изъяты>. Погашение кредита и уплата процентов за его пользование по условиям кредитного договора осуществлялись им ежемесячно по частям. Размер аннуитентного платежа составил <данные изъяты>, срок уплаты не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца. За период с <дата> по <дата> им своевременно и в полном размере вносились ежемесячные платежи по кредитному договору. <дата> он обратился в Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» за уточнением общей суммы задолженности по кредитному договору в целях рефинансирования полученного кредита. По состоянию на <дата> его задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>. Достаточной суммой для погашения являлась сумма <данные изъяты>. <дата> он заключил с Банком ВТБ «ПАО» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> в целях погашения кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ПАО Сбербанк. В п. 20 кредитного договора Банку ВТБ «ПАО» им дано распоряжение от его имени без оформления каких-либо иных распоряжений в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить со счета денежные средства в сумме <данные изъяты> на текущий счет в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с целью погашения задолженности по спорному кредитному договору. Данное банку поручение было выполнено, <дата> на его счет в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» переведена сумма в размере <данные изъяты>. После перевода денежных средств на счет ответчика им в отделении банка-истца было написано заявление о досрочном погашении кредита, после чего сотрудник банка ему пояснила, что ему дополнительно необходимо будет уточнить об отсутствии задолженности, что он и сделал, по указанному ею телефону ему сообщили, что кредит закрыт. Копия заявления у него не сохранилась. Им был совершен комплекс действий, свидетельствующих о его волеизъявлении на досрочное погашение кредита. Полагает, что его обязательство перед банком полностью прекратилось <дата>. Однако, начиная с <дата> года ему стали приходить сообщения от банка о наличии задолженности по указанному выше кредитному договору, также ему звонили сотрудники банка. При обращении в банк он выяснил, что досрочное погашение кредита <дата> истцом произведено не было, денежные средства списывались со счета в погашение кредита ежемесячно, и соответственно для полного погашения кредита ввиду начисления процентов в течение <данные изъяты> лет, оказалось недостаточно денежных средств. Он <дата> обратился в банк с письменной претензией, а <дата> направил претензию в электронном виде, в них он просил о зачислении денежных средств в сумме <данные изъяты> в счет платы задолженности по кредитному договору. Полагает, что банк злоупотребил правом.

Со ссылкой на положения Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит возложить обязанность на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» зачесть в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору № от <дата> денежные средства в размере <данные изъяты>, внесенные им по состоянию на <дата>, признать обязательства по кредитному договору № от <дата> исполненными, возложить обязанность представить в бюро кредитный историй информацию об отсутствии у него неисполненных обязательств по кредитному договору № от <дата>, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 10000 рублей.

Представитель истца Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела истец извещен надлежащим образом. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, которое содержится в тексте искового заявления, а также письменные возражения на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая по письменной нотариально удостоверенной доверенности, против исковых требований банка возражала по доводам встречного искового заявления, встречные исковые требования поддержала по доводам встречного иска.

Третье лицо по встречному иску Банк ВТБ (ПАО) явку представителя в суд не обеспечило, о рассмотрении дела извещено.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица и ответчика по правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив доводы искового заявления, доводы встречного искового заявления, исследовав и проанализировав представленные сторонами доказательства, материалы дела, материалы приказного производства №, оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица)… приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей регламентируются статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;..

Осуществление гражданских прав, в соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено следующим образом, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

На основании статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;.. возмещения убытков; взыскания неустойки;.. прекращения или изменения правоотношения;.. иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 311 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено исполнение обязательства по частям.

По смыслу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По смыслу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По правилам пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу пунктов 1, 2 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 808 Гражданского кодекса Российской Федерации определила, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда… (пункт 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена правилами пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 3 приведенной нормы, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. По правилам пункта 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом из материалов дела установлено, что <дата> ФИО1 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с предложением о заключении кредитного договора (лд. 17-20).

На основании данного заявления стороны заключили кредитный договор № от <дата>, по условиям которого банк принял на себя обязательства выдать ответчику кредит в сумме <данные изъяты> на срок по <дата> под <данные изъяты> % годовых.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт).

На основании пунктов 2 и 3 данной статьи, банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 4 данной статьи права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

По условиям кредитного договора (пункт 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, банком ответчику открыт счет для зачисления денежных средств (лд. 18 оборот).

Погашение кредита и уплата процентов за его пользование по условиям кредитного договора осуществляется со счета клиента ежемесячно по частям аннуитентными платежами (пункт 6 кредитного договора). Количество платежей – <данные изъяты>. Платежная дата – <данные изъяты> число месяца. Размер аннуитентного платежа – <данные изъяты>.

Договор сторонами подписан без оговорок и замечаний, его условия согласованы сторонами.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности (лд. 6-8), выпиской по счету (лд. 9-12), не опровергается ответчиком, и признано его представителем.

Факт получения кредитных денежных средств ответчик не оспорил, доводы иска в части получения кредитных денежных средств не опровергает.

Условиями кредитного договора предусмотрено и сторонами согласовано, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно (пункт 12 договора).

Истец в исковом заявлении ссылается на то, что ответчик-заёмщик неоднократно нарушал условия договора по погашению основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Из текста искового заявления следует, что в связи с тем, что ответчик с <дата> допускал просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за пользование кредитом истец произвел ему начисления неустойки в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

За заемщиком, согласно расчету истца, по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – <данные изъяты>, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - <данные изъяты>, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в сумме <данные изъяты>.

Ответчик, выражая несогласие с иском банка, во встречном исковом заявлении ссылается на то, что им был совершен комплекс действий, свидетельствующих о его волеизъявлении на досрочное погашение кредита, в результате чего его обязательство перед банком полностью прекратилось <дата>.

Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1, пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Данное нормативное регулирование, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон.

Право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения Банка и не может быть им ограничено.

Единственным обязательным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в то же время уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Как пояснила представитель ответчика, и это подтверждается выпиской по счету, просрочки внесения платежей по кредитному договору ФИО1 до <дата> не допускал.

Согласно графику платежей ответчик ежемесячно вносил платежи по кредитному договору в сумме по <данные изъяты> и по <данные изъяты>, т.е. в сумме незначительно превышающей размер ежемесячного платежа, в погашение по кредитному договору № от <дата>, ФИО1

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» производились списания денежных средств со счета ответчика в погашение кредита, учтенных процентов по ссуде, начисленных срочных процентов, с указанием на идентификационные данные кредитного договора: по договору № от <дата>, ФИО1

Из материалов дела видно, что <дата> на счет ответчика, открытый в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банком ВТБ (ПАО) осуществлен перевод денежных средств с назначением платежа: с целью погашения задолженности по договору №, ФИО1, без НДС.

Вместе с тем, в назначении платежа не указано распоряжение о досрочном полном погашении кредита, и вместе с тем, указаны иные идентификационные данные кредитного договора: договор №, в распоряжении отсутствует ссылка на заключенный банком и ФИО1 кредитный договор № от <дата>.

Анализируя доводы ответчика о том, что им был совершен комплекс действий, с достаточной полнотой свидетельствующих о его волеизъявлении на досрочное погашение кредита, полученного им по кредитному договору № от <дата>, об исполнении им обязательств перед банком, их прекращении <дата>, производя оценку представленных сторонами доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик, как было указано выше, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В пункте 3.4 Общих условий договора потребительского кредита № от <дата> стороны согласовали, что погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется путем перечисления денежных средств со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, в дату, указанную в графике платежей, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента.

В случае, если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа по кредиту, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после перечисления очередного платежа) хранится на счете (лд. 19).

В силу пункта 4.7.1 Общих условий договора потребительского кредита № от <дата> клиент вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты кредитору фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, вернуть (гасить) сумму кредита, уплатить начисленные проценты за срок фактического пользования кредитом и иные денежные средства, причитающиеся кредитору в соответствии с условиями договора.

Если сумма, направленная клиентом в погашение задолженности по кредитному договору, превышает остаток задолженности по договору, то излишне уплаченная сумма остается на счете клиента, указанном в пункте 2.1 договора.

Согласно пункту 4.7.3 Общих условий договора потребительского кредита № от <дата> клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

Таким образом, стороны кредитного договора не предусмотрели право банка при поступлении на счет ответчика денежных средств в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа, на списание их в полном размере в погашение кредитного договора, при этом, они согласовали форму заявления о досрочном погашении кредита, предусмотрев именно письменную форму заявления. Таким образом, стороны предусмотрели, что реализация права ответчика на досрочное погашение кредита носит заявительный характер.

В силу пункта 7.2 Общих условий договора потребительского кредита № от <дата> внесение изменений в кредитный договор осуществляется путем подписания сторонами дополнительного соглашения.

Представитель истца пояснила, что <дата> ФИО1 принял решение о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от <дата>, с этой целью <дата> он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок до <дата> (лд. 51-54).

ФИО1 указал в тексте встречного искового заявления, что в устной форме обращался в отделение ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для определения полной суммы задолженности, специалистом банка ему была озвучена соответствующая сумма. Вместе с тем, доказательств обращения в банк он не представил. Согласно графику платежей сумма к погашению определена сторонами в <дата> в размере <данные изъяты>.

Из пункта 20 кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), следует, что по поручению ответчика Банк ВТБ (ПАО) <дата> в порядке рефинансирования кредитного долга перевел на расчетный счет ФИО1 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежные средства в счет погашения долга по кредитному договору № ФИО1 в размере <данные изъяты> с указанием в платежном поручении цели перечисления - с целью погашения задолженности по договору № (л.д. 52 оборот).

Представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что в отделении ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1 было написано заявление о полном досрочном погашении кредита, копия такого заявления у ответчика не сохранилась, впоследствии от специалистов банка им получена информации о закрытии кредита.

Данные доводы не могут быть положены в основу судебного решения, поскольку, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации достаточной, убедительной совокупности доказательств ответчиком не представлено, данные доводы опровергаются материалами дела, установленными судом обстоятельствами.

В соответствии со статьей 847 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, регламентирующей порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункты 1 и 2).

Рассматривая дело, суд на основании оценки собранных по делу доказательств, исходя из конкретных обстоятельств дела, буквального толкования индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, действий сторон, распоряжения о переводе денежных средств, руководствуясь нормами гражданского законодательства, регулирующими спорные правоотношения, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании обязательства по кредитному договору исполненным, возложении на истца обязанности зачесть в счет досрочного погашения кредита по кредитному договору денежные средства, внесенные по состоянию на дату <дата>, поскольку отсутствует необходимая и достаточная совокупность действий истца, свидетельствующая о цели досрочного погашения задолженности по кредиту, о его волеизъявлении на досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита.

При переводе денежных средств в платежных документах отсутствовало указание назначения платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности» и указание на кредитный договор № от <дата>.

Действия банка по списанию денежных средств со счета ответчика, произведенного в соответствии с условиями кредитного договора, при таких обстоятельствах суд признает правомерными и обоснованными. У банка отсутствовали основания для квалификации поступления на счет ответчика денежных средств «в счет досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору № от <дата>», поскольку имело место указание целевого назначения платежа – «погашение задолженности по договору №».

Ссылки истца на то обстоятельство, что он обратился в банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, суд не может положить в основу судебного решения, поскольку, данные обстоятельства истец не признает, оспаривает, а ответчик, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств обращения в банк в обоснование не представил, так, он не обращался в банк с целью внесения наличных денежных средств в кассу банка, не обращался с иными заявлениями, его доводы голословны, в связи с чем, судом отклонены.

Судом не установлено недобросовестности со стороны истца. У банка отсутствовал основания квалифицировать поступление денежных средств в счет погашения задолженности как заявление о досрочном погашении долга и осуществить при указанных выше обстоятельствах полное досрочное погашение задолженности в поступившей на счет сумме.

Доводы ФИО1 о том, что он звонил в банк, получил информацию о закрытии кредита и отсутствии задолженности, не подтверждены материалами дела, совокупностью допустимых доказательств, истцом доводы ответчика не подтверждены и наличие данных обстоятельств им отрицается, справку об отсутствии задолженности, закрытии кредита ответчик у истца не получил, суду не предъявил.

Ссылки представителя ответчика на иную судебную практику суд не может принять и положить в основу судебного решения, поскольку, судами рассматривались иные кредитные правоотношения, иные обстоятельства, оценивались иные фактические данные.

Факт нарушения истцом прав ответчика как потребителя не нашел свое достоверное подтверждение в ходе судебного заседания, по этой причине суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, возложении обязанности зачесть в счет досрочного погашения кредита денежные средства, признании обязательств по кредитному договору исполненными, возложении обязанности представить в бюро кредитный историй информацию об отсутствии неисполненных обязательств,

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, в связи с чем, также удовлетворению не подлежат, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа суд не усматривает.

Размер задолженности по кредиту, по процентам и неустойкам ответчиком не оспорен и не опровергнут, иного расчета задолженности суду не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, сомнений не вызывает, составлен в соответствии с кредитным договором и его условиями, в связи с чем признан судом обоснованным.

Истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки. Данное требование ответчиком оставлено без ответа.

Указанные обстоятельства и наличие не погашенной задолженности ответчика по кредитному договору послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Проанализировав требования истца, оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд признает исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме. Оснований для отказа в удовлетворении требований истца не усматривается и по той причине, что кредитный договор и его условия ответчиком в судебном порядке не оспорены.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина (статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Размер подлежащей уплате (с учетом положений статья 333,19 Налогового кодекса Российской Федерации) и уплаченной истцом государственной пошлины составляет <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением об уплате государственной пошлины. Судебные расходы истца в виде оплаты государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика полностью, т.е., в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 71330,04 рубля, в том числе: задолженность по кредиту – 67393,48 рублей, задолженность по процентам за пользование заемными денежными средствами – 3231,19 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - 647,26 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, в сумме 58,11 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2339,90 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, возложении обязанности зачесть в счет досрочного погашения кредита денежные средства, признании обязательств по кредитному договору исполненными, возложении обязанности представить в бюро кредитный историй информацию об отсутствии неисполненных обязательств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с 02 марта 2023 года.

Судья Крымских Т.В.