Дело № 2-128/2023

УИД32RS0012-01-2022-000881-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2023 года г.Карачев, Брянской области

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Калашниковой Р.А.

при секретаре Николаевой Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 06.09.2012г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 на основании одного заявления было заключено два договора: кредитный договор №2193462004 и договор расчетной карты №2156489214, путем офертно-акцептной формы по заявлению ФИО1 о заключении с ним смешанного договора. При этом ответчик, получив международную расчетную банковскую карту №2156489214, дал свое согласие на ее активацию, с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,1% годовых, сроком на 24 месяца.

По условиям договора заемщик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть кредитные денежные средства.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в целях реструктуризации задолженности ответчика между ООО «СФО Аккорд Финанс», являющимся новым кредитором по отношению к заемщику ФИО1 в соответствии с заключенным между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и АО «ФАСП» договора уступки прав требования (цессии) № 12-02-УПТ от 12.03.2019г., а на основании договора уступки прав требования (цессии) № 2 от 12.03.2019г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Размер переуступленного права по договору № 2156489214 согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 2 от 12.03.2019г. составляет сумму в размере 81 460 руб. 69 коп.

Вместе с тем, ФИО1 воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 88 860 руб. 26 коп., из которой: задолженность по просроченному основному долгу за период с 06.09.2012г. по 05.05.2016г. а размере 31 448 руб. 32 коп., задолженность по просроченным процентам за период с 06.12.2018г. по 01.07.2020г. в размере 57 411 руб. 94 коп.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору №2156489214 от 06.09.2012г. в размере 88 860 руб. 26 коп., из которой: задолженность по просроченному основному долгу за период с 06.09.2012г. по 05.05.2016г. а размере 31 448 руб. 32 коп., задолженность по просроченным процентам за период с 06.12.2018г. по 01.07.2020г. в размере 57 411 руб. 94 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 865 руб. 81 коп.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о слушании дела. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя стороны истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются сведения о его надлежащем извещении рассмотрения дела, его интересы согласно нотариальной доверенности представляет ФИО2, который в судебном заседании исковые требования ООО «СФО Аккорд Финанс» не признал, пролагает, что они не подлежат удовлетворению, ввиду того, что установленный законом срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу истек 09.09.2017г., а исковое заявление поступило в суд 24.10.2022г., в связи с чем, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон по делу.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.09.2012 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 на основании одного заявления было заключено два договора: кредитный договор №2193462004 и договор о расчетной карте №2156489214, путем офертно-акцептной формы по заявлению ФИО1 о заключении с ним смешанного договора. При этом получив международную расчетную банковскую карту №2156489214, ФИО1 дал свое согласие на ее активацию, с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых, сроком на 24 месяца.

Кредит по договору предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях, Тарифах. При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ней смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями, Тарифами по международной расчетной банковской карте Банка «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о расчетной карте являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, согласно договору предоставил ответчику кредит в размере 42 642 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом - 51,65% годовых, срок пользования - 24 месяца.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. В силу пункта 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Частью 1 Условий определено, что задолженность - это общая сумма задолженности клиента перед Банком состоящая из: суммы плат в соответствии с Тарифами; платежи в погашение издержек или расходов Банка; сумма процентов начисленных на сумму сверхлимитной задолженности в соответствии с Тарифами; суммы сверхлимитной задолженности (при наличии); суммы процентов за пользование кредитом; суммы кредита. Также приведен термин минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

Ответчик нарушал условия договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) направило в адрес ответчика ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования по договору о расчетной карте №2156489214 от 06.09.2012г. и ему было предложено погасить имеющуюся задолженность в пользу нового кредитора, однако ответчик данное требование проигнорировал.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

12.03.2019г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и АО «ФАСП» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 12-02-УПТ, а на основании договора уступки прав требования (цессии) № 2 от 12.03.2019г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс», согласно которому к ООО «СФО Аккорд Финанс» переходят права по кредитным договорам, включая договор о расчетной карте №2156489214, что указано в Приложении №1 в реестре которого значится заемщик ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка №35 Карачевского судебного района Брянской области от 23.12.2020г., судебный приказ от 07.08.2020г. о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору займа, отменен.

Представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 было заявлено требование о пропуске срока исковой давности.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 195 и п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в п. 17, 18 вышеназванного Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43) следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, которым установлена дата внесения денежных средств в счет ежемесячного погашения задолженности – 6-8 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено погашение задолженности путем внесения периодических платежей.

Согласно условиям кредитного договора, кредит полностью должен был быть погашен ответчиком 08.09.2014 г., следовательно, с 09.09.2014 г. банк узнал о нарушении своих прав, просрочка платежей по кредитному договору допущена заемщиком с 06.09.2012 г. согласно искового заявления.

При таких обстоятельствах, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять по каждому ежемесячному платежу, следовательно, после 09.09.2014 г. срок исковой давности истек 09.09.2017 г.

На момент обращения за судебным приказом 07.08.2020 г. истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору по всем платежам, а следовательно, и по требованиям о взыскании процентов и штрафов. Оснований для перерыва течения срока исковой давности в данном случае не имеется.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил, доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, не представил.

Исходя из расчета заложенности следует, что последняя дата платежа 16.12.2020 г. Однако данное обстоятельство не свидетельствует о признании долга ответчиком, поскольку по правилам ст. 203 ГК РФ и с учетом разъяснений, данных в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Данных о признании ответчиком при погашении части кредита всей задолженности материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что на момент обращения с иском истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Брянский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: ФИО5 Р.А.Калашникова

Мотивированное решение изготовлено: 19.01.2023г.