УИД: 11RS0001-01-2022-010101-22 Дело № 2-223/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Тебеньковой Н.В.,

при секретаре Добровольском Д.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 и её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 5 апреля 2023 года в г. Сыктывкаре гражданское дело по искам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, встречным искам ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 136 362,73 руб., судебных расходов. В обоснование требований указано, что между банком и ответчиком заключен указанный кредитный договор, в рамках которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 94 672 руб., перечисленный на расчетный счет ответчика. Получив указанные денежные средства, ответчик обязательств по возврату заемных средств не исполнила, условия заключенного кредитного договора не исполняла.

ФИО1 обратилась в суд со встречным требованием к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании вышеуказанного кредитного договора незаключенным. В обоснование указала, что кредитный договор с банком не заключала, кредитные средства получены неустановленными лицами в результате мошеннических действий при следующих обстоятельствах: ** ** ** ей на телефон поступил звонок от неизвестного лица, представившегося сотрудником службы безопасности Сбербанка, который попросил подтвердить ее личность, назвать фамилию, имя, отчество в связи с тем, что с ее карты неизвестное лицо хотело списать денежные средства. В дальнейшем эта информация была использована для заключения кредитного договора на ее имя без ее ведома и согласия в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». По указанным выше обстоятельствам на основании её заявления было заведено уголовное дело. В силу мошеннического характера заключения сделки, кредитный договор является недействительной ничтожной сделкой.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 529 417,52 руб., судебных расходов, с аналогичными ранее изложенным обстоятельствами заключения кредитного договора.

ФИО1 обратилась в суд со встречным требованием к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании данного кредитного договора незаключенным.

Определением суда указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «КУБ».

В судебном заседании представитель истца (по первоначальным искам) участия не принял, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.

Ответчик (по первоначальным искам) ФИО1 в судебном заседании участвовала после перерыва, с первоначальными исками не согласилась, встречные иски поддержала, суду пояснила, что ** ** ** находилась дома, когда ей поступил звонок с неизвестного ей мобильного телефона, звонивший представился сотрудником службы безопасности Сбербанка, ей сообщили, что с ее банковской карты снимают деньги. Она поверила, и продиктовала звонившему СМС-коды, поступавшие на ее телефон, всего приходило 2 сообщения. Содержание СМС-сообщений не читала, только озвучивала собеседнику коды, содержащиеся в данных сообщениях. Сообщения были изложены не на русском языке, и были сложны для восприятия, с учетом сложившейся ситуации. Сообщения поступали с номера 900, поэтому подозрений не вызывали. Кодов называла несколько. После звонка ФИО1 проверила баланс Сбербанка Онлайн и удостоверилась, что денежные средства не снимались. После ей поступил еще один звонок, из которого она узнала, что на нее оформлена страховка и кредиты. На следующий день обратилась в полицию по факту мошеннических действий, возбуждено уголовное дело. В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ** ** ** она оформляла потребительский кредит, оформлялся ли ей при этом личный кабинет, ФИО1 неизвестно, доступа к нему у нее не имеется, паролей ей не предоставляли, она им никогда не пользовалась. Потребительский кредит ей давно оплачен, она полагала, что все счета там были закрыты. В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» после того, как узнала, что оформлены 3 кредитных договора, она обращалась за расторжением кредитных договоров, письменного ответа ей не поступило, только СМС-сообщение, в котором ей в заявлении было отказано.

Третье лицо ООО «КУБ» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежаще.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, материалы дела №..., суд приходит к следующему.

Согласно письменным материалам дела, ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №....

В рамках данного договора между сторонами было подписано Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое предусматривает возможность заключения договоров потребительского кредита посредством информационных сервисов Банка, а также по телефону Банка. Дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в информационных системах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса. Настоящим Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщений на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента.

** ** ** в период времени с 18 час. 33 мин. до 19 час. 13 мин. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с использованием данного сервиса оформлены договора потребительского кредита с ФИО1:

- №... на сумму 372388 рублей под 17,90 % годовых сроком на 72 месяца;

- №... на сумму 94672 рублей под 17,90 % годовых сроком на 72 месяца;

- №... (19 час. 13 мин.) на сумму 99908 рублей (в т.ч. сумма к перечислению - 77000 рублей, оплата страхового взноса – 18134 рублей, комиссия – 4774 рублей) под 17,90 % годовых сроком на 48 месяцев.

Договоры были подписаны с использованием простой электронной подписи заемщика - смс-кода, доставленного ** ** ** на телефонный номер ФИО1: договор №... – смс-код №...; договор №...- смс-код №...; договор №... – смс-код №....

При этом условиями кредитных договоров №№... и №... согласовано распоряжение заемщика на перечисление заемных средств в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на банковские карты №№... (выпущена «Альфа-Банк (АО), №... (выпущена ПАО Сбербанк).

В рамках кредитных договоров №№... и №... ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ** ** ** перечислил сумму кредита на счет ФИО1 №....

По сообщению Банка «КУБ» (АО) ** ** ** были выполнены переводы денежных средств в сумме 70000 руб. согласно распоряжению №... на карту №....

По сведениям АО «Альфа-Банк» и ПАО Сбербанк держателем указанных карт ФИО1 не является.

** ** ** ФИО1 обратилась в отдел полиции УМВД России по г.Сыктывкару с заявлением, в котором указала, что ** ** ** ей позвонили со Сбербанка и сказали, что с ее карты пытаются снять деньги и надо заблокировать карту. Затем стали присылать пид-кода банка «Хоум кредит», она все пин-кода сообщила. Позвонив на горячую линию «хоум кредита», ей сказали, что на нее оформлены два кредита и сняты денежные средства.

Постановлением следователя СУ УМВД России по г.Сыктывкару от ** ** ** по материалам проверки было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

В ходе проверки установлено, что в период времени с 18 час. 40 мин. ** ** ** до 17 час. 30 мин. ** ** ** неустановленное лицо, имея корыстный преступный умысел, направленный на хищение чужого имущества, путем мошенничества, по средством телефонного звонка, представившись сотрудником ПАО Сбербанк, ввело в заблуждение ФИО1 относительно своих истинных намерений, которая в свою очередь, под воздействием обмана, сообщила пин-коды, приходящие на ее номер телефона, в результате чего, неустановленное лицо, через сайт Банка «Хоум Кредит» через сервис «Мой кредит», оформило банковские кредиты на имя ФИО1 на общую сумму 484580 рублей. После чего, указанное неустановленное лицо похитило денежные средства, принадлежащие ФИО1

Постановлением следователя от ** ** ** ФИО1 по данному уголовному делу признана потерпевшей.

Постановлением заместителя начальника СУ МВД России по Республике Коми от ** ** ** данное уголовное дело соединено с уголовным делом, возбужденным СО ОМВД России по г.Сосногорску.

Постановлением следователя СО ОМВД России по г.Сосногорску от ** ** ** предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с отсутствием лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Вступившим в законную силу решением Сыктывкарского городского суда ** ** ** постановлено:

«Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 115056,33 рублей, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор №... от ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1».

Обстоятельства, установленные указанным решением в силу ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда и не подлежат доказыванию.

Разрешая требования исков, с учетом заявленных встречных исков, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачёте, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признаётся недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии со статьёй 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума № 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьёй 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счёта заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счёт погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счёт (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счёта (банковских счетов) заёмщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заёмщика отказаться от неё в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств в другой банк на неустановленные счета со стороны потребителя совершены одним действием - путём введения четырёхзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Заявления ФИО1 о предоставлении потребительских кредитов, равно как и сами потребительские кредиты подписаны ФИО1 простой электронной подписью ** ** ** путем ввода 2 смс-кодов при подписании самих кредитных договора.

При этом, Банком не доказано, что ФИО1 до заключения договоров направляла заявление о предоставлении ей потребительского кредита, а также согласование сторонами сделки индивидуальных условий договора.

Согласно п. 6 договоров потребительского кредита заемщик осуществляет платежи по договору ежемесячно, равными платежами в размере 2 251,86 и 8 567,12 руб. соответственно в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Однако, График погашения по кредиту до заключения кредитного договора Банком ФИО1 не выдавался, графики подписаны ФИО1 простой электронной подписью ** ** ** также при подписании кредитных договоров.

Доказательств ознакомления ФИО1 с условиями кредитного договора Банком не представлено

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.101.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено, со стороны ФИО1 было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Не представлено Банком и доказательств идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, заключенным с ФИО1, подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании информационного сервиса.

Таким образом, в Соглашении конкретных способов аутентификации клиента не имеется.

Также Банком не доказано, что денежные средства по кредитным договорам были предоставлены именно ФИО1

Так при заключении договора ** ** ** денежные средства по кредитам в были перечислены на счет ФИО1 и сразу же возвращены на счет Банка, и в тот же день были перечислены на счета сторонних банков, не принадлежащие ФИО1

Таким образом, в силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите такой договор не считается заключенным.

При установленных выше обстоятельствах, кредитные договоры №№... и №... от ** ** ** подлежат признанию незаключенными, а требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по ним не подлежат удовлетворению.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 136 362 руб. 73 коп., судебных расходов в размере 3 927 руб. 25 коп., по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 529 417 руб. 52 коп., судебных расходов в размере 8 494 руб. 18 коп. – оставить без удовлетворения.

Требования встречных исков ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Признать незаключенными кредитный договор №... от ** ** ** и №... от ** ** ** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Н.В. Тебенькова

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2023.