Дело № 2-3877/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 октября 2022 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Боломожновой Е.Н., при секретаре Мачын Ч.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к М1, М о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

УСТАНОВИЛ:

Истец публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчикам. В обоснование иска указано, что банк согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил заемщику ФИО кредит в сумме 100 000 рублей под 17,90 % годовых, на срок 60 месяцев.

Данный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», поскольку возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания с указанием номера мобильного телефона №. На основании данного заявления заемщику была выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк Visa Classic «Momentum» и открыт счет карты. Согласно данному заявлению заемщик подтвердил свое согласие Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Ответчик самостоятельно через устройство самообслуживания ДД.ММ.ГГГГ осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ подключил к своей банковской карте услугу мобильный банк по указанному номеру телефона подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» с использование банковской карты верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик, выполнив вход в систему «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Сбербанк Онлайн» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки и пароль для подтверждения. Введя пароль, заемщик подтвердил данные анкеты простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

ДД.ММ.ГГГГ предложение банка о подтверждении оферты на кредит заемщик приняла введя пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, предполагаемым наследником которой является ФИО1

Задолженность по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 102 769,41 рублей, в том числе просроченный основной долг – 92 322,96 рублей, просроченные проценты – 9 562,71 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 412,35 рублей, неустойка за просроченные проценты – 471,39 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 769,41 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 255,39 рублей в пользу истца.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве соответчика привлечен М.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия с направлением копии судебного решения.

Ответчики на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, М1. направила заявление, где просит отказать в удовлетворении иска, поскольку наследником принято наследство всего на сумму 4 537,96 рублей, рассмотреть дело без ее участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Кодекса, т.е., в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк Visa Classic «Momentum». Согласно данному заявлению заемщик подтвердил свое согласие Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО самостоятельно через устройство самообслуживания выполнила регистрацию в приложении «Сбербанк Онлайн».

Регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» осуществлена ФИО самостоятельно ДД.ММ.ГГГГ к услуге подключен номер телефона 7 № пароль, предоставленный банком введен верно.

ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» в 15:12 часов, от ответчика в банк поступила заявка на получение кредита, в 15:24 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, пароль был корректно введен, заявка на кредит, анкета были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» в 14:06 часов заемщик подтвердила получение кредита путем ведения пароля, и в 14:06 кредит в размере 100 000 рублей зачислены на карту Visa.

Как следует из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по номеру счета № заемщика ФИО, ДД.ММ.ГГГГ в 14:06 по номеру телефона 7 № заявка на потребительский кредит, ДД.ММ.ГГГГ кредит выдан сумма 100 000 рублей зачислен на счет, подтвержден СМС паролем. Также в данном протоколе отражены все действия сторон.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» (банк, кредитор) и ФИО (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 100 000 рублей под 17,90 % годовых, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В соответствии с индивидуальными условиями «потребительского кредита» погашение кредита производится заемщиком 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 533,91 рублей, расчет аннуитетного платеж производится по формуле, указанных в п. 3.1 Общих условий кредитования (п.6); за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.12).

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из счета заемщика.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Таким образом, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № Органом Управления ЗАГС Республики Тыва (Агентства) в <адрес>.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Как установлено из поступившего по запросу суда ответа временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО3. от ДД.ММ.ГГГГ №, с заявлением о принятии наследства к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась М1 действующая в интересах несовершеннолетнего М, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследником ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является сын – М ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследство состоит из прав на денежные средства, с причитающимися процентами и полагающей компенсацией, хранящихся в Тувинском РФ АО «Россельхозбанк» на счетах:

- №

- №

Согласно справке Тувинского АО «Россельхозбанк» остаток денежных средств на счете № составляет 4 537,96 рублей.

Постановлением нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ М1, действующей за опекаемого М отказано в выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: <адрес>, площадью 18,9 кв.м., в связи с тем, что совершение такого действия противоречит закону.

Таким образом, судом установлено, что наследство умершей ФИО принял ее несовершеннолетний сын М в виде прав на денежные средства, с причитающимися процентами и полагающей компенсацией, хранящихся в Тувинском РФ АО «Россельхозбанк» на счетах: №; №

Ответчику (наследнику) было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту с сообщением об имеющейся задолженности на соответствующую дату и праве банка на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору с отнесением на счет заемщика судебных расходов. Однако до настоящего времени ответчиками задолженность не погашена.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследник, принявший наследство, в данном случае М становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворения требований банка к ответчику М частично в пределах принятого наследства, поскольку наследство умершего заемщика принято в установленном порядке его наследником по закону первой очереди – сыном, в силу чего к последнему перешла ответственность по долговому обязательству, возникшему по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, с ответчика М в пользу истца подлежит взысканию в счет задолженности по кредитному договору 4 537,96 рублей.

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик как наследник заемщика, принявший наследство, фактически становится стороной договора в силу универсального правопреемства (п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Факт наличия неисполненного заемщиком-наследодателем обязательства по кредитному договору судом установлен, потому кредитный договор подлежит расторжению, что служит основанием для прекращения начисления по нему процентов.

Поскольку в материалы дела представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей пропорционально удовлетворенной сумме и в части удовлетворенного требования.

Исковые требования к М1. удовлетворению не подлежат, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ею, как наследником умершей принято наследство или совершены действия, свидетельствующие о фактическом их принятии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к М1, М о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО.

Взыскать с М 4 537 рублей 96 копеек в счет погашения задолженности по кредитной карте, а также 6 400 рублей в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России».

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении иска к М1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 7 октября 2022 года.

Председательствующий Е.Н. Боломожнова