19RS0001-02-2022-005688-13
Дело №2-904/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Курагино 29 ноября 2022 года
Курагинский районный суд в составе
председательствующего судьи Романовой А.В.,
при секретаре Скибиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «АРС ФИНАНС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, требования мотивируя тем, что 29.09.2019 между ООО МФК «Мани мен» (далее-Общество) и ФИО1 (далее-Заемщик) был заключен кредитный договор (договор займа) № о предоставлении Заемщику кредита (займа) в размере 29 500,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 26.08.2020 г. ООО МФК «Мани мен» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №ММ-Ц-143-08.20. В целях взыскания задолженности по кредиту истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который впоследствии отменён определением суда. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженности по договору № за период с 30.09.2019 г. по 26.08.2020 г. состоящую из: основного долга в размере 29 500,00 руб., процентов в размере 56 713,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2786,42 руб., а всего взыскать 89000,17 руб.
Определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 29 июня 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечено ООО МФК «Мани Мен».
В судебное заседание представитель истца ООО «АРС ФИНАНС» ФИО2 действующий на основании доверенности, не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
В судебное заседание представитель третьего лица ООО МФК «Мани мен», не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд письменные возражения из которых следует, что исковые требования признал частично, с суммой основного долга согласен, считает, что расчет процентов завышен. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 31 дня включительно установлены Банком России в размере 365 % годовых, от 61 дня до 180 дней – 318,617%. Считает, что подлежит взысканию сумма процентов за период с 30.09.2019 по 30.10.2019 в сумме 9 145 руб. из расчета: 29 500 х 365,000 % х 31 день / 365. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. на срок от 181 до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 184,185 % годовых, из чего следует следующий расчет за период с 31.10.2019 по 26.08.2020: 29500 х 184,185% х 300 дней /365= 44 658,55 руб. Полагал, что требование истца о взыскании процентов подлежит удовлетворению частично, в общей сумме 53803,55 руб. (9145 + 44658,55). Просил уменьшить размер исковых требований истца до суммы 83303,55 руб.
На основании ч. 5, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично в связи со следующим.
На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).
Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 29.09.2019 между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № о предоставлении ООО МФК «Мани Мен» ответчику займа в сумме 29500 руб. (п. 1 Индивидуальных условий) под 365,00 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий) сроком возврата займа 30-й день с момента передачи Клиенту денежных средств (п. 2 Индивидуальных условий) путем акцепта ответчиком оферты кредитора.
Из п. 6 Индивидуальных условий следует, что количество платежей по договору: 1 единовременный платеж в сумме 38350,00 уплачивается 29.10.2019.
Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий Договора (пропуска Клиентом срока оплаты согласно п. 6 Индивидуальных условий) Кредитор имеет право взимать неустойку в размере 20% годовых, начисляемых Кредитором на сумму просроченного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа.
29.09.2019 оговоренная сторонами сумма займа была перечислена ответчику, что подтверждается сведениями ООО «АРС ФИНАНС». Ответчик ФИО1 в представленных письменных возражениях факт получения кредита и сумму задолженности по уплате основного долга в размере 29 500,00 руб. не отрицал.
Оценивая возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п.2 ст.808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Положениями ст.811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что условия договора микрозайма от 29.09.2019 были установлены сторонами по их согласованию, ответчик знал об условиях микрозайма, о размере процентной ставки, предусмотренной за пользование займом, был согласен с ними и осуществил действия, направленные на получение денежных средств, тем самым принял на себя риски по исполнению данного договора микрозайма. Однако в срок, установленный п.6 Индивидуальных условий договора от 29.09.2019 сумму займа и проценты в полном объеме не погасил.
Доказательств возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом сторонами суду не представлено, равно как и доказательств оспаривания договора займа либо его расторжения.
Также судом установлено, что 26.08.2020 года между ООО МФК «Мани Мен» (Цедент) и ООО «Арс Финанс» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-143-08.20, в том числе и по договору займа № от 29.09.2019.
В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.
В п. 13 Индивидуальных условий договора займа от № от 29.09.2019 предусмотрено право Кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по Договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика (Клиента), полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.
С учетом изложенного, принимая во внимание, что указанный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был, ответчиком не оспорен, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся уступки права требования у суда не имеется.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору займа составляет 86213,75 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 29 500 руб., проценты по договору займа за период с 30.09.2019 по 26.08.2020 в размере 56713,75 руб.
Требование о взыскании суммы основного долга в размере 29 500 руб. с учетом установленных обстоятельств и признанием указанной суммы ответчиком суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Оценивая правомерность требований о взыскании процентов за пользование займом, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 ст. 3 указанного Федерального закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 указанного Федерального закона).
Согласно ч. 11 ст. 6 названного Федерального закона (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,00 % при их среднерыночном значении 546,844 %.
Кроме того, поскольку спорный договор потребительского займа заключен 29.09.2019, на него распространяется действие подп. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Мани Мен» ФИО1 в сумме 29 500 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 8 850 руб. с процентной ставкой 365 % годовых (1 % в день). Установленная договором займа полная стоимость микрозайма не превышает ограничений, предусмотренных ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» и подп. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в связи с чем суд признает обоснованными и подлежащими взысканию за период с 30.09.2019 по 30.10.2019 проценты за пользование займом в сумме 8829,35 руб. (29500 руб. х 30/365 х 365 %).
Правовых оснований для снижения указанной суммы процентов не имеется.
Относительно процентов, заявленных за период с 31.10.2019 по 26.08.2020 суд приходит к следующим выводам.
Истцом сумма процентов за обозначенный период рассчитана исходя из процентной ставки, установленной договором, составляющей 365,00 % годовых (1 % в день).
Исходя из анализа приведенных выше правовых норм следует, что законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
По мнению суда положения подп. 3 п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ об ограничении размера начисляемых процентов величиной в 1 % в день с 01.07.2019, подлежат применению в совокупности с нормами ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», увязывающими предельный размер полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых с рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа), поскольку ч. 11 ст. 6 Федерального закона в вышеприведенной редакции продолжала действовать на момент заключения спорной сделки.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о неправомерности исчисления процентов за пользование микрозаймом по истечении срока, на который он был предоставлен (после 30.10.2019 года исходя из определенной договором ставки 365,00 % годовых (которая, в свою очередь, является составной частью при расчете полной стоимости потребительского кредита), рассчитанной на срок возврата кредита 30 дней. Иное приводило бы ко взысканию денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенной Банком России в установленном законом порядке (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 декабря 2019 года по делу № 11-КГ19-26).
Принимая во внимание, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 до 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 138,139 % при среднерыночном значении 184,185 %, за период с 31.10.2019 по 26.08.2020 (301 день) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 33619,58 руб. исходя из следующего расчета: (29500 руб. х 301/365 х 138,139 %).
В оставшейся части иск подлежит оставлению без удовлетворения.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2786,42 руб., что подтверждается платежным поручением №17775 от 20.06.2022.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований с ФИО1 в пользу ООО «АРС ФИНАНС» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2358,47 руб.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <...> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС» (ИНН <***>) задолженность в размере 71948 руб. 93 коп., из которой 29 500 руб. - основной долг, 42448 руб. 93 коп. - проценты за пользование займом, а так же судебные расходы в размере 2358 руб. 47 коп. Всего взыскать 74307 руб. 40 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курагинский районный суд.
Председательствующий А.В. Романова
Мотивированное решение изготовлено и подписано 07.12.2022
Судья А.В. Романова