УИД 24RS0038-02-2024-001094-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2025 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-19/2025 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 14.08.2021г. в размере 736269,33 рублей, в т.ч.: сумма основного долга – 471910,99 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 11214,66 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 251500,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1643,52 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 19725 рублей. Требования мотивированы тем, что 14.08.2021 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, по которому путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», произведена выдача кредита на сумму 541167 рублей., из которой 446802 рублей – сумма к выдаче, 94365 – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Договор был подписан с помощью смс-кода, направленного клиенту на номер телефона № Данный номер был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем Банк 11.11.2023г. направил требование о полном досрочном погашении задолженности до 11.12.2023 года. До настоящего времени требование Банка не исполнено. За период с 11.11.2023г. по 14.08.2026г. Банком не получены проценты по кредиту за пользование чужими денежными средствами, размер которых составил 251500,16 рублей, что для Банка является убытками. По состоянию на 23.11.2024 года задолженность заемщика составила 736269,33 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно иску просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена лично, о чем имеется почтовое уведомление.

Третье лицо - ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии сторон, третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что:

14 августа 2021 года ФИО2 посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» направила в ООО «ХКФ Банк» заявление на получение потребительского кредита в размере 541167 руб. сроком на 60 календарных месяцев, и активации дополнительных услуг: индивидуальное добровольное личное страхование в размере 94365 руб. за срок кредита, СМС-пакет – 99 руб. ежемесячно, указав, что ознакомлена и согласна с действующими Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, получила график погашения по кредиту (л.д. 23-24).

14.08.2021 года между ООО «ХКФ Банк» ФИО2 был заключен кредитный договор <***> на сумму 541167 руб., в т.ч. 316802 руб. – сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитным договорам заемщика в другом банке, 130000 руб. – сумма к перечислению на счет заемщика, 94365 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 16,8 %, на срок – 60 месяцев, оплата по кредиту производится ежемесячно, равными платежами в размере 13492 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца (л.д. 20-22).

Данный договор подписан ФИО2 с помощью электронной подписи (SMS-кода), высланного Обществом на номер телефона ответчика +№, указанный в заявлении на представление кредита (СМС - код №).

Договор состоит из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в сумме 541167 рублей, путем перечисления указанной суммы на банковский счет ответчика № в порядке, указанном в пункте 1 Договора, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 94365 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 48-51).

Факт предоставления кредита ответчиком не оспорен.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 12 кредитного договора Банк вправе за ненадлежащее исполнение условий договора взимать с должника неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4. раздела II Общих условий договора).

Разделом III Общих условий договора предусмотрена ответственность за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту (л.д. 38-45).

Из представленных истцом выписке по счету и расчета, следует, что ответчик в счет возврата суммы долга по состоянию на 22.11.2024 года внесла 246164,46 рублей, из которых 69 256,01 руб. – сумма основного долга, 175 579,98 руб. - проценты за пользование кредитом, 536,47 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 792 руб. – комиссия за предоставление смс-извещений (л.д. 13-19).

Согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила брак с ФИО6, после заключения брака ей присвоена фамилия «ФИО1» (л.д.81).

24.03.2023 года ответчик ФИО1 (ранее – ФИО2) М арина Владимировна заключила с Банком дополнительное соглашение к кредитному договору <***>, по условиям которого сумма кредита на дату заключения дополнимтельного соглашения составила 480973,60 руб., под 16,8 % годовых, срок кредита – 76 календарных месяцев, оплата по кредиту производится ежемесячно, равными платежами в размере 10500 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество платежей – 76 (л.д. 32-33).

Согласно расчета исковых требований по состоянию на 22.11.2024 года (л.д. 13-19) образовалась задолженность в размере 736 269,33 руб., из которой сумма основного долга – 471910,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11214,66 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 251500, 16 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 1643,52 руб.

Представленный Банком расчет суммы задолженности по кредиту, судом проверен, признан правильным.

Ответчиком доказательства внесения денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору <***> от 14.08.2021 года по настоящее время, - суду не представлены.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 11.11.2023г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 46).

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено; доказательств обратного суду не представлено.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков, причиненных ненадлежащим исполнением по договору (причитающихся процентов), в размере 251500,16 рублей, суд приходит к следующему:

статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1).

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (пункт 2).

В силу требований пунктов 1,2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу разъяснений, указанных в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании убытков подлежит удовлетворению лишь за период с 14.12.2023 по день вынесения решения суда 31.01.2025г.) в размере 83901,96 рублей (6300,73 + 6442,87 + 6375,48 + 5909,25 + 6251,46 + 5991,30 + 6126,85 + 5868,99 + 5998,73 + 5934,68 + 5680,37 + 5801,13 + 5549,29 + 5670,83). В остальной части требования о взыскании убытков суд полагает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, поскольку ответчик уклоняется от исполнения условий кредитного договора, исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 14.08.2021 года в размере 568671,13 руб., из которых:

сумма основного долга – 471910,99 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 11214,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1643,52 руб., убытки за период с 14.12.2023г. по день вынесения решения (причитающиеся проценты) – 83901,96 руб.

Принимая решение об удовлетворении иска, суд учитывает и то, что изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несла при заключении кредитного договора.

Ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения суда, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 339.19 НК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 16373,42 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 14.08.2021 года в размере 568671,13 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16373,42 рублей, а всего взыскать 585044 (пятьсот восемьдесят пять тысяч сорок четыре) рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий