Копия

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

05 сентября 2022 года Автозаводский районный суд в составе:

председательствующего судьи Лебедевой И.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 81487,26 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2644,62 руб., а всего 84131,88 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен. До начала слушания представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, так как у его супруги была страховка. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения не обжаловал в судебном порядке.

Третье лицо нотариус ФИО6, в судебное заседание не явилась, извещена о дне, месте, времени слушания дела надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен. До начала слушания от представителя третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» поступили материалы страхового дела, отказ в страховой выплате, условия страхования жизни.

Представитель третьего лица Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен. До начала слушания от представителя третьего лица поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящейглавыиправиламиоб отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правиламиабзаца второго пункта 1 статьи 160настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральнымизаконами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 9 названного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал кредит в размере 136554,62 руб. под 19,9% годовых на срок 24 месяца (л.д. 6-8).

Данный кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета (л.д. 10).

Согласно Индивидуальных условий «Потребительского кредита», погашение кредита осуществляется путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора, 11-го числа месяца 24 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6943,39 руб.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита заемщик несет ответственность в виде процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ должник ФИО2 умерла (л.д. 22), в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Нотариусом нотариальной ФИО6 заведено наследственное дело №, согласно которому заявление о принятии наследства по закону подано супругом умершей ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 38).

Согласно ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи,иноеимущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен егопринять.

В соответствии с ч.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследствопризнаетсяпринадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают подолгамнаследодателя солидарно(статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя впределахстоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.4 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания илинотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии состатьей 1151настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: - вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128ГК РФ);

- имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

- имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175ГК РФ).

В соответствии с п. 58 названного постановления под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819ГК РФ) (п. 59).

Согласно п. 60 названного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также ФИО1, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В данном случае ФИО3 является наследником по закону, принявшим наследство, соответственно отвечает по долгам наследодателя впределахстоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку ФИО2 умерла, по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед банком составляет 81487,26 руб., из которых: основной долг – 68666,63 руб., проценты в размере 12820,63 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным. Иного расчета ответчиком не представлено.

Так, банком было направлено письмо наследнику с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, о расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не исполнено (л.д. 24-25).

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события(страхового случая)возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы(страховой суммы).

В силу ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховымслучаемявляется совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ -5 (л.д. 68-73).

Из представленных документов следует, что при заключении кредитного договорадолжник выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подоговорустрахования, в связи с чем подписал заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой страховщиком являлось ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", страхователем и выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк.

Согласно п. 3.2 названного соглашения, страхование, осуществляемое в рамках действия договоров страхования, относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события (подп. 1 п.1 ст. 32.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 3.3 сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п. 3.5 Соглашения, застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.6 Соглашения лица, относящиеся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в п. 3.7 и 3.8 Соглашения), при применении стандартного страхового тарифа могут быть застрахованы только по базовому перечню страховых рисков (по базовому страховому покрытию), представляющее собой страхование по специально определенному перечню страховых рисков: 3.6.1. для Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (ДСЖ ПК), Программы добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ): «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация» и п. 3.6.2 для Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (ДСЖ НПР).

Согласно п. 3.6.2.1 Соглашения, перечень страховых рисков для лиц, относящихся к Группе 1: «Смерть от несчастного случая» и Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».

Лица, относящиеся к любой(ым) категории(ям) из числа нижеследующих относятся к Группе 1, в том числе лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда), стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Вместе с тем, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ содержит разрешение ФИО2 любому лечащему врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, предоставлять страховщику по запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах (л.д. 87-88).

Таким образом, имея разрешение умершей на получение медицинской документации, ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" было вправе истребовать в медицинском учреждении необходимый пакет документов, а также иных документов самостоятельно.

Согласно ответа ООО «Сбербанк Страхование Жизни» №Т-02/802976 от ДД.ММ.ГГГГ, с 2017 г. ФИО2 установлен диагноз: злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы (Выписка из электронной базы посещений из медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, выданная ГБУЗ СО «Тольяттинская городская клиническая поликлиника №») (л.д. 66).

Как следует из Справки о смерти, выданной Отделом ЗАГС городского округа Тольятти управления ЗАГС , № А-06915 от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - злокачественное новообразование верхненаружного квадранта молочной железы.

Учитывая изложенное, поскольку такой страховой риск, как смерть в результате заболевания ФИО2, не входит в Базовое страховое покрытие, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем суд считает законным отказ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в страховой выплате.

Таким образом, обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено, исходя из чего суд приходит к выводу о возложении обязанности отвечатьподолгамнаследодателя ФИО2 перед Банком на ее наследника, принявшегонаследство,всвязи с чем задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81487,26 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, подлежитвзысканиюс ФИО3

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключив кредитный договор с ответчиком, истец рассчитывал на своевременное получение суммы кредита и процентов на сумму кредита. Следовательно, невыплата кредита и процентов по кредиту является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его расторжения.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном случае суд считает нарушения условий кредитного договора ответчиком (заемщиком) существенными и кредитный договор подлежащим расторжению.

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно положениям ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2644,62 руб. (л.д. 14).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 81487,26 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2644,62 руб., а всего 84131,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Лебедева И.Ю.