Дело № 2-4288/2022 копия

УИД: 59RS0004-01-2022-005687-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

с участием представителей заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и его отмене,

установил:

между ФИО4 (далее - заемщик, клиент) и банком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Карта «Халва» с лимитом кредитных средств 15 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта банком заявления-оферты с заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому в пункты 1, 9 - 12 индивидуальных условий договора были внесены изменения. Лимит кредитования составил 3 569 830 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ в заявлении заемщик просил банк подключить ему тарифный план «Авто в рассрочку на 18 месяцев» к договору потребительского кредита в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карте «Халва». ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обращался в адрес банка с требованием о разъяснении начисления комиссии за минимальный платеж, а также о возврате суммы, списанной в гашение комиссии за услугу минимальный платеж. Обращения были приняты и рассмотрены. Проведена проверка корректности начисления комиссий, по результатам которой банк предоставил ФИО4 информацию о том, что комиссии начислены и выставлены к оплате правомерно, согласно тарифам банка. Начисление комиссий за пользование дополнительными платными услугами кредитора не противоречат действующему законодательству РФ. В соответствии со статьей 29 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Таким образом, основания для удовлетворения требований заявителя ФИО4 о возврате денежных средств, списанных в гашение комиссий за предоставленные услуги, отсутствуют. Не согласившись с отказом в удовлетворении требований, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному (обращение <данные изъяты>). В результате рассмотрения обращения требования ФИО4 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за услугу «минимальный платеж» по договору потребительского кредита, удовлетворены, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 67 541,77 рублей, право требования которых возникло не ранее ДД.ММ.ГГГГ. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Банк считает вынесенное решение неправомерным. Заемщик был уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана частично не взимается. Заемщик был ознакомлен и согласен: - с условиями предоставления услуги и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение тарифного плана, информация о которых размещена на официальном сайте банка и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке; - о наличии права отказа от данной услуги в течение 14 дней с момента подключения тарифного плана, обратившись в банк с заявлением. Согласно тарифам банка (п. 2.16): - комиссия за подключение тарифного плана «товары в рассрочку на 18 месяцев» составляет 2/18 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 1/18 взимается (безусловно) за увеличение срока рассрочки с 12 до 18 месяцев и 1/18 взимается при несоблюдении условий по минимальному обороту. Условия по минимальному обороту: осуществление 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях; совокупная сумма покупок от 10 000 руб. как за счет собственных, так за счет средств из лимита кредитования. За исключением операций по снятию/Р2Р-переводов за счет собственных средств, отмененных операций и/или возвратов. Условия необходимо соблюдать в течение действия увеличенного срока рассрочки. Комиссия за специальные условия рассрочки, а именно - за подключение тарифного плана «Товары в рассрочку на 18 месяцев» была рассчитана согласно тарифам банка: 3 554 830 (лимит)/18 (срок рассрочки) = 197 490,56 руб. (размер комиссии). Списание комиссии за специальные условия рассрочки происходит в платежный период по мере поступления денежных средств на счет. Списание комиссии за специальные условия рассрочки, в платежный период произведено тремя суммами, по мере поступления денежных средств на счет, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - 12 179,37 руб. и 110,13 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 30 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 637 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ - 53 564,06 руб. Согласно общим условиям договора потребительского кредита «Карты «Халва», «Платежный период» («Период ожидания уплаты обязательного платежа») - период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке либо минимальный обязательный платеж (совместно именуемые - обязательный платеж). Длительность платежного периода устанавливается тарифами банка и отсчитывается от даты (числа) расчета обязательного платежа. Если последний день платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то указанный период продлевается до первого рабочего дня, следующего за этим выходным или праздничным днем. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются в ПАО «Совкомбанк» согласно договору потребительского кредита и требованиям действующего законодательства. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита. В период действия кредитного договора банком начислена и выставлена к оплате комиссия за услугу «Альтернативный/Минимальный платеж». «Альтернативный/Минимальный платеж» - часть от суммы полной задолженности на дату расчета платежа, но не менее суммы начисленных комиссий за указанный отчетный период. Сумма рассчитанного платежа может быть увеличена на сумму просроченной задолженности, штрафов, пени, неразрешенного овердрафта при их наличии (т.е. добавлены сверх суммы минимального платежа). Под полной задолженностью понимается ссудная задолженность + сумма начисленных комиссий (без учета сумм просроченной задолженности, а также штрафов/пени). Клиент ежемесячно получает CMC - уведомление с двумя платежами (стандартный платеж по рассрочке и минимальный платеж). Затем самостоятельно принимает решение, сумму какого из двух платежей внести на счет. В случае, если клиент внес минимальный платеж, то комиссия согласно тарифам, будет включена в следующий платеж. Комиссия выставляется в конце отчетного периода, непосредственно перед формированием минимального обязательного платежа и входит в размер платежа. Погашение кредита, процентов за пользование кредитом, а также комиссий происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Начисление и взимание комиссий осуществляет согласно тарифам, с которыми клиент может ознакомиться на любом ресурсе банка, а именно в мобильном приложении, в офисе банка, на официальном сайте банка. Таким образом, клиент имеет возможность ознакомиться со стоимостью каждой платной услуги перед ее подключением/использованием. Установлено, что в платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не внесена сумма стандартного платежа по рассрочке 197 490,56 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет договора № поступили денежные средства в сумме 147 257,94 руб. В связи с тем, что заемщиком был погашен стандартный платеж по рассрочке, начислена комиссия за услугу минимальный платеж согласно тарифам банка. Комиссия в сумме 67 541,77 руб. погашена. В части оказания услуги и «Минимальный платеж» и взимания платы за услугу банк указывает, что согласно выводов финансового уполномоченного, описание услуги «Халва с альтернативным платежом» не содержится ни в кредитном договоре, в том числе в общих условиях договора потребительского кредита, ни в тарифах банка. В связи с этим финансовый уполномоченный лишен возможности определить состав данных услуг, являются ли они стандартным действием банка в рамках кредитного договора либо дополнительным, и предоставляют ли они для заявителя материальную выгоду либо иное имущественное благо. Согласно тарифам, действовавшим на дату заключения кредитного договора, размещенным на сайте финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», плата (комиссия) за услугу «Халва с минимальным платежом» предусмотрена не была. Доказательства того, что при заключении договора заявитель был ознакомлен и выразил свое согласие о предоставлении ему дополнительной услуги «Халва с минимальным платежом», финансовой организацией нe предоставлены. Таким образом, предоставление услуги «Халва с минимальным платежом», а также размер и порядок ее оплаты не были согласованы заявителем и финансовой организацией при заключении кредитного договора, в связи с чем удержание финансовой организацией платы за данную услугу неправомерно. С таким выводом согласиться нельзя ввиду следующего. Указанная услуга подключается посредством мобильного приложения, выбором клиентом соответствующей вкладки, избранием тарифного плана, введением кода подключения. Услуга состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. При наступлении срока платежа через мобильное приложение клиент информируется о возможности по его выбору оплатить полную или уменьшенную с комиссией сумму очередного платежа. При каждом уведомлении клиент избирает сумму оплаты самостоятельно. Например, при плановом платеже в 5 000 руб. клиенту предлагается либо оплатить сумму полностью, либо минимальный платеж плюс комиссия. При избрании неполного платежа клиент не будет являться просрочившим платеж, санкции не применяются. При первом подключении в адрес клиента направляется 3DS код на подключение услуги, либо клиент подключается к данной услуге конклюдентным действием - внесением очередного платежа в меньшем размере. Согласно детализации CMC и PUSH - уведомлений следует, что заемщик неоднократно пользовался указанной услугой, комиссия взималась, начиная со следующего месяца после месяца подключения услуги. Таким образом, подключение указанной услуги зависит полностью от выбора клиента; услуга самостоятельно банком не может быть подключена, в том числе и технически, поскольку банк - оператор мобильного приложения может только подгружать обновление текущей информации, и распорядиться подключением услуги банк не может. Неоднократное в течение длительного времени использование услуги при информированности о возмездности такой услуги указывает на дополнительное согласие нести расходы по предоставляемой услуге, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. Как видно из детализации CMC сообщений ФИО4 услуги от банка принимались и оплачивались без возражений. Сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки. В части удержания комиссии за услугу «Минимальный обязательной платеж», финансовый уполномоченный пришел к следующему выводу. Кредитным договором, в том числе индивидуальными условиями (пункт 1), общими условиями (раздел 1), тарифами (пункт 1.5) предусмотрено, что при оплате задолженности по кредитному договору в сумме, менее суммы рассчитанного платежа по рассрочке, заемщик переходит в режим оплаты задолженности в сумме, не менее минимального обязательного платежа, оплачивает комиссионное вознаграждение в размере 3,9 процента от общей задолженности по кредитному договору, которая оплачивается ежемесячно при условии погашения задолженности минимальными обязательными платежами. Сумма комиссии встраивается в сумму ближайшего планового платежа по рассрочке либо в сумму минимального обязательного платежа. Услуга «Минимальный платеж», предусматривающая оплату задолженности в сумме минимального обязательного платежа, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения размера платежа, которые должны согласовываться с заемщиком в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении размера платежа по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита. Финансовый уполномоченный не учел, что кредитный договор состоит из общих, индивидуальных условий и тарифа. Условия указанных документов остались неизменными после заключения договора. Из чего следует, что какие-либо изменения в договор не вносились. Финансовый уполномоченный не делает различий между обязательным платежом по графику и минимальным обязательным платежом, который по буквальному смыслу меньше обязательного. Однако, использование данной услуги позволяет клиенту банка оставаться в графике платежей без просрочки, без начисления штрафных процентов, и иных санкций, далее осуществлять погашение ссудной задолженности без начисления процентов (суть продукта рассрочки «Халва»., В этом заключается потребительская ценность и за эту услугу взимается символическая комиссия размере 3,9%. Также финансовым уполномоченным не учтено, что, во-первых, применение режима минимального обязательного платежа зависит от воли клиента и его финансового положения, а не от воли банка. При наличии средств клиент может не использовать данную услугу, внеся платеж целиком. Указанная услуга подключается посредством выбора клиентом соответствующего действия. Услуга состоит в предоставлении клиенту возможности избрать в порядке альтернативы либо полную сумму очередного платежа, либо сумму в меньшем размере с продлением периода рассрочки, но с уплатой комиссии. Во-вторых, такой режим оплаты применяется только одному месячному платежу, а не ко всему периоду внесения плановых платежей. Например, в январе ввиду недостаточности средств клиент воспользовался режимом минимального обязательного платежа и внес сумму обязательного ежемесячного платежа двумя минимальными платежами, сохранив свою кредитную историю, не впадая в просрочку и обязательство по оплате штрафа за просрочку. В следующем месяце платеж внесен целиком по графику и режим минимального обязательного платежа уже не применим. А также клиент проинформирован после внесения всего платежа целиком, (перечень CMC, PUSH - уведомлений был предоставлен финансовому уполномоченному). Предоставление пусть и платной, но льготы, не может рассматриваться как ущемление какого-либо права. Клиент неоднократно информировался банком о возможности предоставления данной услуги и альтернативе исключения предоставления услуги, но выбирал именно услугу «минимальный обязательный платеж», что очевидно и наглядно следует из выписки по счету, а также реестра уведомлений. Поскольку клиент он-лайн информируется о каждой операции, то следует, что, обладая информацией о возможном предоставлении услуги в автоматическом режиме и далее бездействуя в своем интересе получить услугу, клиент ясно и убедительно выразил волю получить услугу. Неоднократное использование услуги и информированности о последствиях ее подключения свидетельствует о том, что обращение финансовому уполномоченному является актом недобросовестного поведения. В свою очередь финансовый уполномоченный, обладая всем объемом информации, не проявил необходимой объективности, непосредственно не исследовал запрошенные им же документы, что привело к искажению фактических обстоятельств, изложенных в решении. Относительно взимания комиссии за не соблюдение «Обязательных условий информирования». Как следует из оспариваемого решения, согласно индивидуальным условиям кредитного договора (пункт 1) обязательные условия информирования - соблюдение заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3-х раз в четном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvaeard.ru 3 и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам. Согласно пункту 1.7 тарифов комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет 99 руб., включается в минимальные обязательные платежи и взимается по истечении четного периода. Анализируя обязательные условия информирования, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что данные условия направлены на обязательное пользование заявителем услугами мобильного приложения не менее трех раз в месяц. В случае неиспользования данной услуги финансовой организацией взимается плата. При этом тарифами плата за пользование мобильным приложением не предусмотрена. Вместе с тем, в рассматриваемом случае плата за пользование мобильным приложением не установлена, а установлена плата за отказ от пользования данной услугой, что противоречит требованиям действующего законодательства. Выводы финансового уполномоченного прямо противоречат данным тарифа. Указанная услуга тарифом предусмотрена. Условия взимания комиссии финансовым уполномоченным не приняты во внимание. Согласно тарифа комиссия за неисполнение обязательных условий информирования не взимается при соблюдении следующих условий: возраст клиента 50 и более лет; возраст клиента менее 50 лет; и одновременно выполняются два условия: за отчетный период сделано 3 и более входа в мобильное приложение «Халва-совкомбанк» или личный кабинет на сайте https://halvcard.ru; клиент не отключал отправку важных push-сообщений в приложении «Халва-Совкомбанк» и настройках устройства, на которое оно установлено; независимо от выше перечисленных условий, если в отчетном периоде по карте отсутствовала задолженность и не было совершенно ни одной расходной операции (за счет собственных средств или лимита кредитования с использованием карты/ее номера, информационных сервисов, операторов связи). Заемщику при заключении кредитного договора предоставлена полная и исчерпывающая информация об условиях заключаемого договора. Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка. Общие условия и тариф являются договором присоединения. Клиент присоединился к названным условиям. В соответствии с пунктами 4.1.2, 4.1.8, 4.1.9 общих условий, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита. Заемщик обязан обеспечить доступ к сети «Интернет» для использования личного кабинета, контролировать совершаемые операции согласно выписке, направленной посредством данного сервиса либо посредством иных способов обмена информацией, предусмотренных общими условиями, соблюдать обязательные условия. В случае изменения существенных условий договора потребительского кредита заемщик обязан подойти в банк, либо войти в Интернет-Банк для подписания дополнительного соглашения течение 5 (пяти) календарных дней с момента получения уведомления от банка способом, установленным договором потребительского кредита. Со стороны банка условия кредитного договора не нарушены. Кредитный договор в установленном порядке недействительным, незаключенным не признан, ничтожным полностью или в части не констатирован. В этой связи у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания суммы комиссии за неисполнение условий информирования, поскольку стороны договора следовали его условиям, юридический состав - основание взыскания комиссии, отсутствует.

На основании вышеизложенного, просит решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № признать незаконным и отменить.

Заявитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, о дате и времени судебного заседания извещался, при подаче заявления представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, извещался, для участия в процессе направил своих представителей, которые просили оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Финансовый уполномоченный о дате и времени судебного заседания извещался, представил в суд письменные пояснения.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителей заинтересованного лица, оценив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», которые в совокупности являются частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) были подписаны индивидуальные условия кредитного договора №, по условиям которого лимит кредитования при открытии договора составил 15 000 руб. (пункт 1); срок кредита установлен 120 месяцев с правом пролонгации, максимальный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода – 36 месяцев (пункт 2); процентная ставка – 0,0001% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев (пункт 3); количество платежей – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (пункт 6); цель использования заемщиком потребительского кредита – на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (пункт 11).

Подписывая индивидуальные условия, ФИО4 подтвердил, что: - ознакомлен с правилами выполнения обязательных условий информирования. Обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта «Халва», а именно: установка мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3-х раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 раза и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно тарифам банка; - в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере минимального обязательного платежа согласно общих условий договора, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через системы ДБО, офис банка. ФИО4 согласился с условиями использования мобильного приложения «Халва-Совкомбанк», обязался их соблюдать, а именно: установка мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3-х раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 и более раз в отчетном периоде. В случае невыполнения данного обязательства, банк имеет право взимать плату в размере 99 руб. в месяц (комиссия за невыполнение обязательных условий информирования) (л.д. 15-16).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 редакция пунктов 1, 9-12 индивидуальных условий изменена. Так, в частности лимит кредитования был установлен в размере 3 569 830 руб. (пункт 1) (л.д. 17-18).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил просьбу подключить ему тарифный план «Авто в рассрочку на 18 месяцев» к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по «Карта «Халва». В соответствии с условиями выбранного тарифного плана с даты подключения тарифного плана на сумму увеличенного лимита кредитования будет доступно установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного лимита кредитования, в том числе на операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях вне партнерской сети банка (без комиссии), по приобретению страховых услуг, а также услуг и продуктов, связанных с обслуживанием/использованием приобретаемого транспортного средства. Подписывая заявление, заемщик был уведомлен о порядке взимания комиссии за подключение тарифного плана, а также о предоставленных исключениях, при которых оплата комиссии за подключение тарифного плана частично не взимается, а именно: не начисление ? от суммы комиссии, установленной тарифами банка за тарифный план при условии совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 руб., как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана (л.д. 20).

Из общих условий договора потребительского кредита следует, что - минимальный обязательный платеж – часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами банка), зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включается в сумму минимального обязательного платежа; - платежный период (период ожидания уплаты обязательного платежа) – период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке либо минимальный обязательный платеж (совместно именуемые обязательный платеж).

В соответствии с пунктом 1.5 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами). Воспользоваться опцией клиент может не более 3-х раз в год без дополнительного согласования с банком в удобные для себя отчетные периоды. Если клиент воспользовался опцией 3 раза подряд на погашение остатка задолженности будет автоматически предоставлена рассрочка на 12 месяцев, за исключением сумм начисленных комиссий, которые в полном объеме включаются в ближайший платеж. В случае, если клиент не доплатил 10% и менее до платежа по рассрочке, то такой платеж не засчитывается как оплата минимальным обязательным платежом и не учитывается как условие для пересчета графика рассрочки.

Как следует из выписки по счету списание комиссии за специальные условия рассрочки произведено банком ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 179,37 руб. и 110,13 руб., 30.04.2022в размере 30 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 637 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 564,06 руб. (л.д. 48-50). Кроме того, в счет списания комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» банком произведено списание ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 142,80 руб. и 70,92 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 328,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (л.д. 51), в котором просил проверить необоснованные списания денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 179,37 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 564 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 142,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 328,05 руб., а также возвратить списанные денежные средства.

Рассмотрев заявление, ПАО «Совкомбанк» в его удовлетворении отказало (л.д. 52).

Не согласившись с отказом, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному, который, проверив представленную банком информацию, удовлетворил требования ФИО1, взыскал с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, списанные банком в счет оплаты комиссии за услугу «Минимальный платеж», в размере 67 541,77 руб., право требования которых возникло не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав материалы гражданского дела, оценив доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ не подлежащим отмене в силу следующего.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 - 4 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договором, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Разрешая обращение ФИО4, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что услуга «Минимальный платеж», предусматривающая оплату задолженности в сумме минимального обязательного платежа, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора, которое осуществляется в предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" порядке.

С указанным выводом финансового уполномоченного суд полагает возможным согласиться, поскольку заявителем вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств согласования условий кредитного договора, предусматривающего возможность начисления заемщику комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж». Представленные суду реестры СМС-уведомлений, обстоятельства на которые заявитель ссылается в своем заявлении, не подтверждает, при том, что, как следует из выписки по счету, заемщик осуществлял оплату платежа в полном объеме и в установленный срок, доказательств фактического оказания заемщику указанной услуги, а также их расчет в материалы дела не представлен.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий подпись П.О. Делидова

Копия верна. Судья. П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 24.10.2022. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4288/2022 в Ленинском районном суде города Перми.