Решение по делу № 2-118/2025 от 08.04.2025

Дело № 2-118/2025

Поступило в суд 23.01.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2025 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав, что 05 августа 2023 г между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен договор №(№ По условиям кредитного договора общество предоставило ответчику кредит в сумме 998794 рубля под 15.90% годовых по безналичным/наличным сроком на 2557 дней под залог транспортного средств ССАНГ ЕНГ АСТУОN, 2008, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п. 1.1 Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования (вместе именуемые – Уступаемые права). В соответствии с п. 1.1 соглашения, банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.)

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.11.2023, на 08.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 369 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 30.10.2024, на 08.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 192321 рубль 76 копеек.

По состоянию на 08.11.2024 общая задолженность 1624748 рублей 34 копейки, из которых: причитающиеся проценты – 584135 рублей 83 копейки, комиссия за смс-информирование – 796 рублей, просроченные проценты – 52218 рублей 12 копеек, просроченная ссудная задолженность 985680 рублей, штраф за просроченный платеж 1918 рублей 39 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 05.08.2023 г. заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п.8.5. Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договора купли-продажи транспортного средства.

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется но соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 33,42 %.Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 344263 рублей 96 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 06.11.2023 по 08.11.2024 в размере 1624748 руб. 34 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 51247 рублей 48 копеек. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, №, установив начальную продажную цену в размере 344263 рубля 96 копеек, способ реализации – с публичных торгов (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 99), представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 4об).

В письменном дополнении указали, что залоговая стоимость предмета залога, согласно п. 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № (№ определена сторонами в размере 517035 рублей. В силу ч. 1 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. В силу 8.14.9. если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращении взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Помимо этого оценка предмета залога/обращения взыскания в силу ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» может быть произведена в ходе исполнения решения суда судебным приставом-исполнителем, что будет в равной степени отвечать как интересам истца/взыскателя, так и интересам ответчика/должника. ПАО «Совкомбанк» не производилась оценка предмета залога на настоящее время (л.д. 90 ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, место его нахождения не известно, по месту регистрации не проживает.

Протокольным определением Чулымского районного суда от 12.03.2025 представителем ФИО1 назначен адвокат (л.д.80).Представитель ответчика – адвокат Чулюков С.Е. с иском не согласен, так как ФИО1 может представить иные доказательства в защиту своих прав и интересов, сообщить о возможной оплате задолженности по кредитному договору, его позиция по иску не известна.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, ФИО1 просил ООО «ХКФ Банк» предоставить ему потребительский кредит и открыть банковский счет: общая сумма кредита к выдаче/к перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг (если им принято решение об активизации и оплате дополнительных услуг за счет кредита) – 998794 рубля, сумма кредита к выдаче/перечислению 795000 рублей, срок возврата кредита 84 календарных месяца и активировать следующие дополнительные услуги: присоединение к договору коллективного страхования - 178794 рубля за срок страхования; услуга страхования «Мультиполис» - 25000 рублей за один год; смс-пакет – 199 рублей ежемесячно. Уведомлен о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения его согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от услуги. Ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов -физических лиц («Тарифы»), Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и официальном сайте Банка home.bank, получил график погашения по кредиту (л.д. 9-11).

05.08.2023 ФИО1 дал согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории (л.д. 12), в этот же день им подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования № (л.д. 12об); получен страховой полис «Мультиполис» серии <данные изъяты> № от 05.08.2023 (л.д. 13).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 05 августа 2023 г кредитный договор заключен между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1, сумма кредита 998794 рубля (п. 1), срок действия договора, срок возврата кредита: бессрочно, 84 календарных месяца (п. 2), процентная ставка – 15,90 % годовых (п. 3); количество, размер и периодичность платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 19958 рублей 12 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 84. Дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца (п. 6). Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору в полном объеме, в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени) убытков и иных сумм, предусмотренных в договором, и в установленные сроки является залог автомобиля, сведения о котором указаны в п. 20 Индивидуальных условий (п. 10); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня (п. 12).

Заемщик согласен на уступку банком прав требования по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика в настоящем пункте (п. 13); подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора, включающими в себя в том числе, иные положения договора залога автомобиля, сведения о котором указаны в п. 20 Индивидуальных условий. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на и сайте Банка по адресу: home.bank (п. 14).

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета или в отдельном заявлении, подключить следующие дополнительные услуги: договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования; комплексные программы страхования; смс-пакет. Стоимость подключаемых дополнительных услуг определяется в заявлении заемщика, в соответствии с которым осуществляется их подключение. Подключение дополнительных услуг не следует из условий договора, является полностью добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита (п. 19).

Заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, идентификационный номер (VIN) №, залоговая стоимость автомобиля 517035 рублей. Место хранения автомобиля определяется заемщиком (залогодержателем), а при нарушении им условий договора – банком (залогодержателем) на условиях и в порядке, предусмотренных Общими условиями договора (п. 20). В случае принятия банком решения о выпуске карты к текущему счету заемщику будут дополнительно предоставлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте, № текущего счета № (л.д. 9-10).

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок использования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.5).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.3.6); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.5.2), в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (п.5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1), в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.3), предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Для заключения договора залога залогодержатель предоставляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банка оферты о заключении договора залога будет являться направлением банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в договоре потребительского кредита (п.8.1), залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке (п.8.3); право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на ТС согласно договору купли-продажи ТС (п.8.5), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодержателя (п.8.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств- обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.2); обращение взыскание на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке (п.8.14.1); по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 8.14.4); если к моменту реализации предмета залога залогодержатель и залогодатель не придут к иному соглашению и его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - 7 %, за второй месяц - 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (п. 8.14.9) (л.д. 17-20).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги под залог» обеспечение клиентом обязательства по договору потребительского кредита является залог автомобиля, залоговая стоимость которого определяется сторонами и указывается в индивидуальных условиях по кредиту. Кредитор гарантирует. Договор залога считается заключенным с даты подписания клиентом индивидуальных условий по кредиту (п. 4). Залог автомобиля является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в полном объеме, в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штрафов, пени), убытков, и иных сумм, предусмотренных договором, в установленные сроки (п. 5) (л.д. 21-22).

Согласно выписке по счету, расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору №) от 05 августа 2023 г по состоянию на 08 ноября 2024 г, ФИО1 05 августа 2023 г предоставлен кредит в сумме 998794 рубля под 15,90 % годовых, дата возврата кредита 05 августа 2030 г., платежи в счет погашения задолженности вносились заемщиком несвоевременно и не в полном размере, ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты 05.09.2023, 05.10.2023 по 19985,12 руб., всего - 192321 рубль 76 копеек, последнее списание со счета 07 ноября 2023 г. в размере 15 рублей 76 копеек, более платежей не поступало. Общая задолженность заемщика перед банком составила 1624748 рублей 34 копейки, из которых: 584135 рублей 83 копейки – причитающиеся проценты, 796 рублей – комиссия за смс-информирование, 52218 рублей 12 копеек – просроченные проценты, просроченная ссудная задолженность 985680 рублей, 1918 рублей 39 копеек – штраф за просроченный платеж (л.д. 7-8, 8об).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 05.08.2023 заключен кредитный договор №) в требуемой форме. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 кредит в сумме 998794 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8об). Кредитный договор заключен по желанию ответчика.

Из представленных письменных материалов следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, не погашал задолженность в полном объеме, нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита, после 05.10.2023 платежи в счет погашения задолженности не вносил, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредитному договору.

В соответствии со ст.44 ч. 1 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст.382 ч.ч.1 и 2 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, в соответствии со ст.44 ГПК РФ при уступке требования производится замена стороны в правоотношении. В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с соглашением № 3 об уступке прав (требований) от 26 июня 2024 г, акта приема-передачи прав (требований) от 14.07.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) уступил ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Цедент обязуется передать цессионарию базу данных не позднее следующего рабочего дня после заключения настоящего договора в электронной форме согласно п. 7.2 договора (п. 1.1). Цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на дату перехода прав (п. 1.2). Все права (требования), иные права цедента по кредитным договорам переходят к цессионарию одновременно в дату перехода прав (п. 1.4). Стороны подтверждают, что в соответствии с договором цедент передал цессионарию, а цессионарий принял: электронный документ, содержащий полностью заполненный и корректный реестр передачи уступаемых прав по форме № 1 к договору, записанный на CD-R диск с номером 2024/07-01, а второй идентичный экземпляр которого с номером 2024/07-02 остался у цедента и следующие права по всем кредитным договорам, данные о которых содержатся в вышеуказанном электронном документе; права (требования); иные права, в том виде, в котором они существуют на дату подписания настоящего акта по кредитным договорам, указанным в реестре от 14.07.2024 (л.д. 25). Согласно выписки из перечня договоров к Соглашению о передаче договоров (уступки прав требования и передаче прав и обязанностей) под № значится ФИО1, кредитный договор №, просроченная задолженность по состоянию на дату перехода прав 1038694 руб. 12 коп (л.д. 24).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 05.08.2023 г ФИО1 согласен на уступку банком прав требований по договору третьим лицам (л.д. 9об).

Учитывая, что права (требования), принадлежащие ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк», то истец вправе обратиться в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности с должника вследствие неисполнения им своих обязательств по указанному кредитному договору.

15.08.2024 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 14). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения обязательств по кредитному договору, в этой связи, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности с 06.11.2023 по 08.11.2024 в размере 1624748 руб. 34 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме. Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, расчет взыскиваемых сумм обоснован истцом, сомнений у суда не вызывает, указанный расчет ответчиком не оспаривается.

Исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, обеспечен залогом, предмет залога – автомобиль марки ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, идентификационный номер (VIN) №.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, данные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 1-3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 05.08.2023 г. заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, № (л.д. 9-10). Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодержатель и залогодатель не придут к иному соглашению и его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - 7 %, за второй месяц - 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 19 об).

Как следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества от № от 05.08.2023, имеются сведения о нахождении автомобиля VIN: №, ССАНГ ЕНГ ACTYON в залоге у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 65 ).

Из сообщения карточки учета транспортного средства следует, что транспортное средство ДЭУ ACTYON, 2008 года выпуска, государственный регистрационный знак № (тип 98), идентификационный номер VIN: №, 01.09.2019 по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 72 ).

Как установлено в суде, ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, которые были обеспечены залогом автомобиля марки ССАНГ ЕНГ ACTYON. В связи с чем, требования истца об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество, являются обоснованными. Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, соответствует условиям договора залога и нормам ст. 340-350 ГК РФ, так как позволяет определить вид заложенного имущества, родовые признаки, а также его индивидуальные признаки.

Доказательств наличия оснований, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в т.ч., предусмотренные ст. 348 ГК РФ, суду не представлено. Фактов явной несоразмерности стоимости заложенного имущества и размера требований залогодержателя, не установлено.

В соответствии с ч.1 и 5 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ч. 1, 3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Суд считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 33,42 %.Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 344263 рублей 96 коп.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.

В соответствии с положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 11.11.2024 истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 37247 рублей 48 копеек (л.д. 5), по платежному поручению № от 14 ноября 2024 г – 14000 рублей (л.д. 6), всего 51247 рублей 48 копеек.

Вместе с тем, при обращении за совершением юридически значимых действий в суд общей юрисдикции истец должен был уплатить государственную пошлину на реквизиты налогового органа по месту нахождения судебного органа, в данном случае Чулымского районного суда Новосибирской области (ОКТМО 50 659 101).

Данный порядок уплаты государственной пошлины, исходя из определения Конституционного Суда РФ от 20.03.2008 № 190-О-О, не может рассматриваться как препятствующий в доступе к правосудию и нарушающий конституционные права и свободы лиц, обращающихся в суд за разрешением спора.

С учетом изложенного, истцу надлежит вернуть госпошлину в размере 51247 рублей 48 копеек, уплаченную по платежным поручениям № от 11.11.2024, № от 14 ноября 2024 г, т.к. уплачена в иной бюджет.

Учитывая, что платежные поручения об уплате госпошлины судом не принята в качестве доказательства ее уплаты, ко взысканию с ответчика следует определить госпошлину в доход местного бюджета, исходя из цены иска, в размере 51247 руб. (ОКТМО 50 659 101).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору №) от 05 августа 2023 г. в размере 1 624 748 рублей (один миллион шестьсот двадцать четыре тысячи семьсот сорок восемь) 34 копейки, из которых причитающиеся проценты – 584135 рублей 83 копейки, комиссия за смс-информирование – 796 рублей, просроченные проценты – 52218 рублей 12 копеек, просроченная ссудная задолженность 985680 рублей, штраф за просроченный платеж 1918 рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство- автомобиль марки ССАНГ ЕНГ ACTYON, 2008, идентификационный номер (VIN) №, цвет автомобиля серый, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 344263 (триста сорок четыре тысячи двести шестьдесят три) рубля 96 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №), госпошлину в доход местного бюджета 51247 (пятьдесят одну тысячу двести сорок семь) руб. (ОКТМО 50 659 101).

Вернуть ПАО «Совкомбанк» (ИНН<***>) госпошлину, уплаченную по платежным поручениям от 11.11.2024 № в сумме 37247 руб. 48 коп., от 14 ноября 2024 г. № в сумме 14000 руб., всего 51247 (пятьдесят одну тысячу двести сорок семь) руб. 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 апреля 2025 г.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-118/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 22RS0035-01-2024-000551-49