Дело № 2-1005/2022

Решение

Именем Российской Федерации

27 июня 2022 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Левиной З.А., при секретаре судебного заседания Сакаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Фурман ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обратилось в суд с иском к Фурман ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования основывает на следующем.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Фурман ФИО7 заключен кредитный договор № на сумму 525701 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,2 % годовых. Согласно п. 6 Индивидуальных условий Кредитного Договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и неустойки, выданным на основании указанного кредитного договора, образовалась задолженность по кредиту в размере 427320 руб. 79 коп.

С учетом сниженного истцом размера неустойки общая сумма задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, составляет 418393руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 392123 руб. 81коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 25 270руб. 95коп., пени – 999руб. 23 коп.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, согласно ст.330 ГК РФ, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Фурман ФИО8 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 418393 руб. 99 коп. из которых: просроченный основной долг–392123,81руб., плановые проценты за пользование кредитом – 25270,95 руб., пени – 999,23 руб., а также просит взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7687руб.

Истец также указал на то, что в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилась Фурман ФИО10. с анкетой на получение кредита, которой предусмотрено согласие на предоставление банком международной банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Между банком и заемщиком заключен кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 421 ГК РФ являются Правила предоставления и использования банковских карт Банка, Тарифы на обслуживание банковских карт Банка, Анкета-заявление, Условия предоставления и использования банковской карты Банка, которые состоят из Расписки и Согласия на установление кредитного лимита.

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получил банковскую карту №, сроком действия до 05/2024года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 32000 рублей. Таким образом, заемщику был открыт банковский счет с предоставленным кредитом.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 26 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,1 % в день.

С условиями Договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту. Однако заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости. Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени.

По состоянию на 19.03.2022г. задолженность по указанному кредитному договору составляет - 30264руб.45 коп., из которых: просроченный основной долг–25422руб. 15 коп., задолженность по плановым процентам – 4703 руб. 38 коп., пени – 129 руб. 09 коп., перелимит 09 руб. 83 коп.

В судебное заседание представитель истца не явилась, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в заочном производстве.

Ответчик Фурман ФИО11. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах, поскольку извещение сторон произведено судом в соответствии с требованиями ст. 113-116 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в их отсутствие, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В своем Определении от 15 января 2009 года №243-О-О Конституционный Суд РФ указал, что правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ст. 19, ч. 1, Конституции РФ), в силу чего п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ «О процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 10.06.2019г. Банк ВТБ (ПАО) и Фурман ФИО12. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 421 ГК РФ являются Анкета-заявление вместе с Правилами и распиской в получении Карты. В соответствии с Распиской в получении банковской карты Заемщик получила банковскую карту №, сроком действия до 05/2024года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 32000 рублей.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №-П, п.2.2 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действий по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 26 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,1 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Из материалов дела так же усматривается, что заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита по кредитному договору.

28.01.2022г. банком в адрес заемщика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту. Однако заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

Согласно расчету, истцом сумма пени снижена до 10 % от суммы задолженности по пени.

Таким образом, по состоянию на 19.03.2022г. задолженность по указанному кредитному договору составляет - 30264руб. 45 коп., из которых: просроченный основной долг–25422руб. 15 коп., задолженность по плановым процентам – 4703,38 руб., пени – 129 руб. 09 коп., перелимит - 9 руб. 83 коп.

Из материалов дела также следует, что 10.06.2019г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит, по условиям которого Фурман ФИО13. был предоставлен кредит в размере 525701 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,2% годовых.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий, Правила кредитования (Общие условия) и Согласие на Кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные Заемщиком и Банком в совокупности образуют Кредитный договор. Согласно п.4.1 Индивидуальных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 11,2% годовых, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами, в размере 11482 руб.52 коп.(кроме первого и последнего), 10-ого числа каждого календарного месяца. Размер первого платежа составляет - 11482 руб. 52 коп., последнего - 11709 руб. 53 коп. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,1% от суммы невыполненных обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Указанный кредитный договор заключен с соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем, и никем не оспорен.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнило в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п.3.1.1 Общих условий, банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, предусмотренных в законодательства РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 418393руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 392123руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 25270 руб. 95 коп., пени – 999 руб.23 коп.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено и в ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

28.01.2022г. истец направил в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору, однако ответчиком данное требование не исполнено.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед банком (ст. 56 ГПК РФ).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность каждого в отдельности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, добровольно принятых ответчиком по кредитному договору, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, доказательств обратного, ответчиком суду представлено не было (ст. 56 ГПК РФ). Следовательно, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований и взыскании с ответчика Фурман ФИО14. в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 10.06.2019г. в размере 30264руб. 45 коп., задолженность по кредитному договору № от 10.06.2019г. в размере 418393руб. 99 коп.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика в счет возмещения судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 7687 руб. (л.д.5-7).

В соответствии ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов в размере 7687 руб., исходя из удовлетворенных требований и положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7687 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Фурман ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с Фурман ФИО16 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 10.06.2019г. в размере 30264руб. 45 коп., из которых: просроченный основной долг – 25422руб. 15 коп., задолженность по плановым процентам – 4703 руб. 38 коп., пени – 129 руб. 09 коп., перелимит - 09 руб. 83 коп., задолженность по кредитному договору № от 10.06.2019г. в размере 418393руб. 99 коп, из которых: просроченный основной долг – 392123руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 25270 руб. 95 коп., пени – 999 руб. 23 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 7687 руб., а всего взыскать 456 345 (четыреста пятьдесят шесть тысяч триста сорок пять) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения – 04 июля 2022 года.

Судья: З.А. Левина