66RS0038-01-2022-001473-66 66RS0038-01-2022-001473-66

Гражданское дело №2-106/2023

Мотивированное решение

составлено 10 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г. Невьянск Свердловской области Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Балакиной И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Пичкуровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, кредитор) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору *** от 00.00.0000 в размере 64 576 рублей 24 копейки, из которых: сумма основного долга – 48 796 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 3 792 рубля 52 копейки, убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) – 3 445 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 541 рубль 70 копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 137 рублей 29 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор *** 00.00.0000 на сумму <*****> рублей; процентная ставка по кредиту – <*****> годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере <*****> рублей на счёт заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере <*****> (сумма к выдаче) перечислены для оплаты товара в торговую организацию.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. Договором предусмотрена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение (и/или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 00.00.0000 задолженность заемщика по договору составила 64 576 рублей 24 копейки, из которых: сумма основного долга – 48 796 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 3 792 рубля 52 копейки, убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) – 3 445 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 541 рубль 70 копеек.

Просит взыскать данную задолженность с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате, времени и месте судебного разбирательства; ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие; представила письменные возражения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности. 00.00.0000 истцом было выставлено ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. То есть, на указанную дату истец знал о нарушении заемщиком своего права. В суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика истец мог обратиться в пределах трехгодичного срока исковой давности, то есть до 00.00.0000. Истец же обратился в суд только в октябре 2022 года, а ранее обращался за выдачей судебного приказа в мае 2019 года. Задолженность ответчик погашала, но в связи с изменившейся финансовой ситуацией, отказом истца реструктурировать долг, выплат очень больших процентов, полагала возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Просит отказать истцу в иске по причине пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь частью 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции Федерального закона до 26.07.2017) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 ГК РФ такой договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 00.00.0000 ФИО1 в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подана заявка на открытие банковского счета. Заемщик согласился с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов и использования системы "Интернет-банк", памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге "Извещения по почте", тарифами по банковским продуктам и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. (л.д. 5).

По условиям заключенного кредитного договора *** от 00.00.0000 заемщику предоставлен кредит под 21,68% годовых в размере <*****> рублей. Полная стоимость кредита составила <*****>. Количество процентных периодов составило 24; дата первого перечисления ежемесячного платежа – 3 740 рублей 91 копейка; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 00.00.0000.

В данном банку распоряжении клиента по кредитному договору, ФИО1 просила указанные в договоре суммы перечислить в торговую организацию. Поручила банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с текущего счета заемщика в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

В соответствии с пунктом 3.1 Тарифов, по договорам о предоставлении кредитов, банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Своей подписью ФИО1 подтвердила получение заявки, графика платежей по кредиту, а также факт прочтения ею и полного согласия, в том числе, с условиями договора, тарифами банка (раздел "О документах").

Банк надлежащим образом выполнил обязанности, возложенные на него условиями кредитного договора, перечислив сумму кредита в размере <*****> рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4) и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления кредита путем его зачисления на счет продавца товара.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. Ответчиком факты подписания ею договора на изложенных условиях, а также выдачи кредита не оспорены, доказательств обратного не представлено.

По состоянию на 00.00.0000 задолженность заемщика по договору составила 64 576 рублей 24 копейки, из которых: сумма основного долга – 48 796 рублей 77 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 3 792 рубля 52 копейки, убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) – 3 445 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 541 рубль 70 копеек.

Последнее погашение задолженности со стороны ответчика состоялось 00.00.0000 в сумме 65 рублей 67 копеек.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года. По ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. П. 1 статьи 200 ГК РФ отмечено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ). В силу ст. 200 ГК РФ, разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Обязательство по возврату кредита в рамках кредитного договора должно было быть исполнено путем ежемесячного погашения равными платежами от суммы задолженности, следовательно, вся сумма кредита должна была быть погашена ответчиком 00.00.0000 (дата последнего платежа). Из этого следует, что к спорным отношениям подлежат применению нормы абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что срок исполнения обязательства был сторонами определен.

Для разрешения вопроса о пропуске истцом срока исковой давности необходимо проверить пропуск такого срока относительно каждого кредитного платежа.

В силу ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Из материалов дела также следует, что 00.00.0000 истец в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате всей суммы кредита 64 579 рублей 24 копейки через тридцать календарных дней с момента направления требования. (л.д. 9). На указанный документ ссылается и ответчик.

Истцом вся задолженность отнесена на просрочку задолженности по кредиту в связи с неисполнением заемщиком требования о досрочном погашении кредитного договора.

Довод ответчика о досрочном истребовании задолженности согласуется и с выпиской по задолженности. Направление кредитором должнику требования о досрочном взыскании задолженности в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изменяет срок исполнения основного обязательства, на что обращает внимание Верховный Российской Федерации, в том числе в ответе на вопрос 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2(2015), утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015.

В этом случае срок исполнения обязанности по возврату кредита является наступившим в дату, указанную в требовании. График платежей после этой даты утрачивает правовое значение, в том числе для целей исчисления срока исковой давности. Неисполнение должником обязанности по возврату истребованной задолженности к установленной в требовании дате позволяет кредитору обратиться за судебным взысканием такой задолженности. Срок исковой давности для взыскания такой задолженности исчисляется с даты, указанной в требовании.

Поскольку требование от 00.00.0000 являлось неисполненным на 00.00.0000 (7 дней на почтовый пробег и 30 календарных дней на погашение задолженности; статья 314, абзац второй пункта 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 ГК РФ), соответственно иск о взыскании всей суммы кредита мог быть предъявлен в суд в срок до 00.00.0000.

Однако в порядке приказного производства иск направлен в суд по почте только 00.00.0000, то есть с пропуском срока исковой давности.

При этом суд исходит из того, что направление требования о досрочном взыскании задолженности изменяет срок исполнения обязательства по будущим платежам. По предусмотренным графиком платежам, просроченным должником до направления кредитором требования о досрочном взыскании задолженности, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно, и является пропущенным по каждому из платежей.

Доказательств последующего восстановления ответчика в графике платежей, материалы дела не содержат, что видно из расчета взыскиваемой задолженности, а также из уступаемых денежных сумм по договору цессии. Таким образом, правовые основания для исчисления срока исковой давности исходя из указанного в кредитном договоре графика платежей и иного периода у суда отсутствуют.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При указанных обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности, производные требования о взыскании процентов и госпошлины подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина в размере 2 137 рублей 29 копеек относится на истца и взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

Председательствующий – (И.А. Балакина)

Копия верна. Судья - И.А. Балакина

Секретарь судебного заседания - Е.В. Пичкурова