Дело № 2-805/2022

УИД: 33RS0012-01-2022-001875-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2022 г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., с участием ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника.

В обоснование иска указано, что 30.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№), согласно условий которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 15 000 руб. под 20% годовых на срок «до востребования». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из кредитного договора, заключенного с ФИО1 Задолженность заемщика по кредитному договору составляет 15 175,12 руб. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО3 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, ответа получено не было. До настоящего времени образовавшаяся кредитная задолженность не погашена.

Просит суд взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 30.12.2019 в размере 15 175,12 руб., расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, сообщила о том, что с нее, как с потенциального наследника, уже взыскали задолженности по другому кредитному договору ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, иного наследственного имущества она не получала.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил ответ на запрос, согласно которому страховое дело обществом не оформлялось, в связи с не обращением выгодоприобретателей с заявлением о наступлении страхового случая.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 30.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования в офертно-акцептной форме №, по условиям которого ответчику были предоставлены в кредитные денежные средства с доступным лимитом кредитования в сумме 15 000 руб. сроком возврата кредита «до востребования» под 20% годовых. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального. Установленный лимит кредитования - 70 000 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период - 30 дней (л.д. 47-49).

Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 100 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности уплачивается неустойка в размере 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

В заявлении ФИО1 просила Банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС - №; установление доступного лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и Банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставлен на потребительские цели.

ФИО1 подписала согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхование жизни. Кроме того, заемщик выразила согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление (оборот л.д. 50, 51-52).

Факт предоставления денежных средств заемщику Банком подтверждается выпиской по счету № за период с 30.12.2019 по 22.09.2022 (л.д. 40).

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в сроки, установленные договором потребительского кредита. А при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплатить Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий) (л.д. 27-31).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем Отделом ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ составлена актовая запись о смерти № (л.д. 72).

По состоянию на 31.08.2022 по кредиту образовалась задолженность в размере 15 175,12 руб., в том числе: основной долг - 14 939 руб., проценты за пользование кредитными средствами - 236,12 руб. (л.д. 42).

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60,61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем была внесена запись в ЕГРЮЛ 14.02.2022 (л.д. 21-22, 23-26). Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие договора кредитования, заключенного с ФИО1

Как усматривается из материалов дела, после смерти ФИО1 открылось наследство, состоящее из <данные изъяты>. (л.д. 74-83).

Наследниками к имуществу умершей ФИО1 являются ее мать ФИО3, сын ФИО2

В установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась мать умершей ФИО1 - ФИО3

Сын ФИО2 от причитающейся ему доли наследства отказался (оборот л.д. 76.

Стоимость перешедшего к ФИО3 как наследника ФИО1 имущества составляет 65 470,45 руб.

ФИО3 была произведена выплата пособия на погребение ФИО1 в размере 6 124,86 руб. (л.д. 99).

Согласно ответу ООО СК «Ренессанс Жизнь» на запрос суда обращений за выплатой страховой суммы по случаю смерти заемщика ФИО1 не поступало, страховое дело не заводилось (л.д. 101).

В соответствии с решением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 16.06.2021, вступившим в законную силу 20.07.2021, частично удовлетворены исковые требования АО «Банк Русский Стандарт». Со ФИО3, как наследника ФИО1, взыскана задолженность по кредитному договору № от 23.06.2015 по состоянию на 25.03.2021 в размере 65 470,45 руб. в пределах стоимости наследственного имущества (л.д. 91-93).

В соответствии с решением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 26.01.2022, вступившим в законную силу 01.03.2022, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка Владимирского отделения № 8611 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциального наследника отказано (л.д. 88-90).

В соответствии с решением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 04.05.2022, вступившим в законную силу 07.06.2022, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему с потенциального наследника отказано (л.д. 85-87).

Иного имущества (движимого, недвижимого), вкладов в банках у ФИО1 на дату смерти судом не установлено (л.д. 61, 94, 100).

Нормами действующего законодательства предписано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При наличии обстоятельств, установленных в совокупности по делу и имеющих существенное значение, учитывая недостаточность наследственного имущества, суд приходит к выводам об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании со ФИО3 задолженности по кредитному договору № от 30.12.2019 в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, также не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО3 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциального наследника отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 27.10.2022.