Производство № 2-604/2023

УИД44RS0026-01-2023-000258-63

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» мая 2023 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Смуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 Требования истца мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> от 28.05.2013 о предоставлении кредита на сумму 94 784 рубля, в том числе суммы к выдаче 80 000 руб., 14 784 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 94 784 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКБ Банк». Денежные средства в размере 80 000 руб. получены заемщиком в кассе банка, а денежные средства в размере 18480 руб. были направлены в пользу страховщика по поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.06.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 24.01.2015 банк зафиксировал сумму задолженности, прекратил начисление процентов отразил их в учете как убытки (будущие проценты). В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня, с даты образования просроченной задолженности, до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.05.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.01.2015 по 07.05.2017 в размере 43 671,59 руб., что является убытками банка. По состоянию на 23.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 119 947,10 руб., из которых сумма основного долга 68 977,75 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 43 671,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 297,76 руб. На этом основании истцом заявлены требования о взыскании с ответчика указанной выше суммы задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 598,94 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не уведомила, мотивированного возражения против иска не представила.

В соответствии с п. 1 ст. 35, п. 1 ст. 48 и п. 1 ст. 167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, в том числе обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Приведенные требования закона ответчиком не выполнены.

Неявка лица, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Как следует из разъяснений п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 г. "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, а также исходя из принципа состязательности, с учетом мнения истца, требований ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ 03.06.2013 был заключен кредитный договор. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за нее исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Исследованными доказательствами подтверждается заключение в установленном законодательством порядке ФИО1 кредитного договора и получение им денежных средств.

Так, в материалы дела представлены подписанные ответчиком документы по заключению кредитного договора, а именно: заявка на открытие банковских счетов, распоряжение клиента по кредитному договору, графики погашения кредитов по карте, заявление на страхование. Подписание указанных документов при заключении договора стороной ответчика не оспаривалось.

Из указанных документов следует, что 28 мая 2013 г. ФИО1 была подписана заявка на открытие банковских счетов (далее Заявка) в ООО «ХКФ Банк», которая является составной частью кредитного договора <***> от 28.05.2013, из неё следует, что кредит состоит из 94 784 руб.: сумма к выдаче 80 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 14 784 руб., ставка по кредиту – 44,90 % годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 17.06.2013, ежемесячный платеж 4 292,77 руб., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15-го числа включительно. Подписав Заявку, ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена с параметрами кредита, получила график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, прочла и полностью согласилась с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования.

В п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору <***> от 28.05.2013, являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, указано о поручении банку в течение срока действий Договора все деньги, поступающие на счет клиента/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Из заявления на страхование <***> от 28.03.2013, оформленного в ООО «ППФ Страхование жизни», усматривается, что ФИО1 просит заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страхового взноса в размере 14 784 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Условия договора являются составной частью Кредитного договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка. Согласно п. 1.2. Раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки – Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1) проценты по кредиту, 2) часть суммы кредита, 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей (п. 1.5. Условий).

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью (п. 1.6. Условий).

Графики погашения банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах кредитам по карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора График погашения становится его неотъемлемой частью (п. 3 Условий).

В разделе III Условий закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение договора. Согласно п. 1 обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 2, 3).

В соответствии с п. 5 раздела V Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, т.о. его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1).

В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня, с даты образования просроченной задолженности, до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Суду представлена выписка движения денежных средств по счету ФИО1, из которой видно, что обязательства ответчиком выполняются ненадлежащим образом.

Расчет задолженности, произведен истцом по состоянию на 23.09.2022. Из него следует, что основной долг составляет 68 977,75 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) 43 671,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7 297,76 руб., а всего 119 947,10 руб.

В приложенном к расчету первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора отражены даты погашения платежа, размер ежемесячного платежа – 4 292,77 руб., который включает в себя размер кредита, сумму процентов за пользование кредитом.

С графиком платежей заемщик была ознакомлена под роспись.

Расчет задолженности истцом представлен, судом проверен, признан правильным.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 3 598,94 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, проживающей по адресу: <адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 28 мая 2013 г. в сумме 119 947,10 руб., судебные расходы в сумме 3 598,94 руб., всего 123 546,04 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Д. Гаевый