Решение по делу № 2-2673/2022 от 08.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №

УИД 55RS0№-55

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Советский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Захаровой Г.Г.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08.08.2022.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее –ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 .... был заключен кредитный договор № (№), по которому ей был выдан кредит в размере 500 000 рублей, под 23,00% годовых сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору в залог передано недвижимое имущество квартира, общей площадью 32 кв.м., расположенная по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №, принадлежащая ФИО2, установлена залоговая (оценочная) стоимость размере 660 600 рублей. Целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Банк обязательства по договору выполнил, денежные средства предоставил. Однако ответчик исполняла обязанности по возврату суммы кредита ненадлежащим образом, нарушила условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность в размере 458 913 рублей 81 копейку, в том числе просроченную ссуду в размере 441 794 рубля 98 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 12 697 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную суду 100 рублей 91 копейку, неустойку на просроченную ссуду 4 130 рублей 78 копеек, неустойку на просроченные проценты 190 рублей 14 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 789 рублей 14 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: адрес путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 660 600 рублей. Взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу.

ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. В исковом заявлении просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика истец не возражал о вынесении заочного решения по делу.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляла, документов подтверждающих уважительность причин неявки в суд не направила.

Руководствуясь ст. 167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, учитывая согласие истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассматривать настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор является одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, формирующих соответствующее обязательство (ст. ст. 307, 421 ГК РФ).

Гражданское законодательство основано на принципе добровольности вступления лиц в правоотношения с учетом избранной договорной формы, при этом, правовые последствия вступления в договорные правоотношения возникают, прежде всего, для сторон обязательства, которые, по общему правилу, несут личную ответственность за исполнение условий обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Частью 2 названной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что .... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был предоставлен целевой заем на неотложные нужды, по тарифному плану Кредит под залог, в сумме 500 000 рублей, под 23% годовых (ПСК 23,209%), сроком на 120 месяцев, на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора, банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий- предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZKV1 от .... с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в п.п. 1.3.1.

.... между ПАО «Восточный экспресс банк№ и ФИО2 заключен договор ипотеки №/ZKV1, согласно которому ФИО2 (залогодатель)в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования №от ...., передала в залог банку (залогодержателю) недвижимость – квартиру, назначение жилое, общая площадь 32,00 кв.м., по адресу: адрес, кадастровый (или условный) № (п.1.1,1.2). Из п. 1.5 договора следует, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия договора. П.11.6 договора определено, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 660 600 рублей.

Как следует из выписки по счету заемщика № после выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и 26.02. 2019 выдан кредит путем зачисления кредита на текущий счет.

В соответствии с п. 3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном договором п. 1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

ФИО2 ненадлежащим образом исполнила свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной суду выпиской по счету.

Согласно представленному договору от .... ПАО «Совкомбанк» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор присоединения, в соответствии с которым стороны обязались осуществить одновременную реорганизацию в форме присоединения. ПАО «Восточный экспресс банк» на основании передаточного акта от .... реорганизовалось в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», предало ему все права и обязанности, а также имущество. В перечне передаваемой документации значатся кредитные и другие досье с оригиналами договоров.

Выпиской из ЕГРЮЛ от .... подтверждается, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании договора присоединения и к нему перешли права требования к заемщикам, заключившим договоры кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк». ПАО «Совкомбанк» с целью унификации произведена перенумерация кредитных договоров, в связи с чем кредитному договору, заключенному с ФИО2 присвоен №.

В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указанное условие согласуется с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также в соответствии с п. 4.2.2 договора залога, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

.... в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которым банк уведомил о досрочном возврате задолженности по кредиту в течение 30 дней с даты направления уведомления и просило осуществить возврат задолженности по договору по состоянию на .... в размере 461 497 рублей, в том числе просроченного основного долга 7325 рублей 49 копеек, просроченных процентов 2862 рубля 51 копейку, пени и комиссии 652 рубля 07 копеек. Дополнительно банк уведомил заемщика, что одним из негативных последствий неоплаты долга является обращение взыскания на предмет залога.

Указанное требование оставлено ответчиком без ответа.

Из представленного истцом расчета, задолженность ответчика по состоянию на .... по договору № от .... составляет 458 913 рублей 81 копейку, в том числе по просроченной ссуде 441 794 рубля 98 копеек, просроченным процентам по просроченной ссуде в размере 12 697 рублей, неустойке на просроченные проценты на просроченную суду 100 рублей 91 копейку, неустойке на просроченную ссуду 4 130 рублей 78 копеек, неустойка на просроченные проценты 190 рублей 14 копеек.

Просроченная задолженность по суде возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 269 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ...., на .... суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

В период пользования кредитом, ответчик произвела выплаты на общую сумму 395 821 рубль 86 копеек.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору полностью или в части, иного расчета задолженности не представлено, оснований не согласиться с расчетом истца суд не находит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности в заявленном им размере.

Кроме того подлежат удовлетворению требования в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисленных на сумму основного долга с .... по дату вступления решения в законную силу, и в части взыскания неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с .... по дату вступления решения в законную силу.

Указанные требования не противоречат положениям вышеприведенных норм и прав ответчика не нарушают.

Относительно требования истца о расторжении кредитного договора № от ...., заключенного с ответчиком, суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд полагает, что нарушение порядка и срока погашения кредиторской задолженности, является существенным нарушением договора, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Абзац 1 статьи 2 Федерального закона от .... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в подпункте 3 пункта 1 статьи 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Закона об ипотеке).

Частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статья 337 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу положений ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст. 348 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Так как в судебном заседании установлен факт просрочки исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, в период более трех месяцев, наличие у ответчика задолженности перед истцом в размере 458913 рублей 81 копейка, что составляет более 5% от стоимости предмета залога, соответственно, обстоятельства, установленные п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона от .... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в рассматриваемом случае отсутствуют, в связи с чем суд, руководствуясь вышеприведенными положениями норм материального права, приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на предмет залога – адрес по проспекту Мира в адрес, и установления способа реализации указанного заложенного имущества - в виде продажи с публичных торгов и начальной продажной цены указанного заложенного имущества при его реализации с публичных торгов в размере, определенном соглашением сторон в договоре залога 660 600 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно с ответчика в пользу истца следует взыскать 13 789 рублей 14 копеек в счет расходов по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ...., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, .... года рождения, паспорт 5217 №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от .... в размере 458 913 рублей 81 копейку, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 441 794 рубля 98 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде в размере 12 697 рублей, неустойку на просроченные проценты на просроченную суду 100 рублей 91 копейку, неустойку на просроченную ссуду 4 130 рублей 78 копеек, неустойку на просроченные проценты 190 рублей 14 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 789 рублей 14 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора 7,75% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки начиная с .... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №, принадлежащую ФИО2 .... года рождения, паспорт 5217 №, путем ее реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: адрес, кадастровый (или условный) №, в размере 660 600 рублей.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд адрес заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд адрес в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.Г. Захарова

Мотивированное заочное решение составлено .....

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>