2-180/2023

УИД № 45RS0002-01-2023-000143-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 15 мая 2023 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Воронежской О.А.,

при секретаре Алексеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Белозерский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска, с учетом его изменения в порядке ст. 39 ГПК РФ, указано, что 5 декабря 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 96 157 рублей 00 копеек, с процентной ставкой 24,00% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 96 157 рублей 00 копеек на счет заемщика № 42301810340330204193, открытый в банке. При этом денежные средства в размере 80 000 рублей 00 копеек получены заемщиком, денежные средства в сумме 16 157 рублей 00 копеек (страховой взнос на личное страхование) перечислены на основании распоряжения заемщика на транзитный счет партнера. В свою очередь, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, состоящим из: Индивидуальных условий договора, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, Общих условий договора, графика погашения. Договор был подписан с помощью смс-кода. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В настоящее время задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018 г. составляет 54 093 рубля 62 копейки, в том числе: сумма основного долга – 41 949 рублей 75 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 329 рублей 81 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 418 рублей 06 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек. Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018 г. в размере 54 093 рублей 62 копейки, в том числе: сумма основного долга – 41 949 рублей 75 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 329 рублей 81 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 418 рублей 06 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 055 рублей 73 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указав о поддержании исковых требований в измененном размере в связи с частичным добровольным погашением задолженности ответчиком.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что возобновила ежемесячные выплаты по кредиту с сентября 2022 г.

Учитывая мнение ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пп. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пп. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 5 декабря 2018 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 96 157 рублей 00 копеек, из которых сумма к перечислению – 80 000 рублей 00 копеек, оплата страхового взноса на личное страхование – 16 157 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев под 24,00% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 1 раздела 1 Общих условий договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи.

В п. 1 раздела II Общих условий договора указано, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.5 раздела II Общих условий договора, а также кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Размер ежемесячного платежа составляет 3 872 рубля 22 копейки, количество ежемесячных платежей – 36, дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора). Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В силу п. 1 раздела III Общих условий договора, а также п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В силу п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Договор на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный код, полученный в СМС-сообщении).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 2, п.п. 1, 2 ст. 5, п. 2 ст. 6, п.п. 1,2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п. 14 ст. 7, п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникших правоотношений), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора.

Следовательно, из представленных истцом документов, следует, что ответчик подписал кредитный договор, чем подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком. ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а, следовательно, обязана исполнять обязательства по достигнутому соглашению. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не перечислялись с апреля 2020 г. по август 2022 г.

2 июня 2020 г. истцом в адрес ФИО1 направлялось требование о возврате задолженности по кредиту в размере 81 267 рублей 62 копейки, в том числе: сумма основного долга – 65 405 рублей 09 копеек; проценты – 3 718 рублей 66 копеек; убытки банка – 1 329 рублей 81 копейка; штраф – 418 рублей 06 копеек; комиссии 396 рублей 00 копеек за услугу «СМС-пакет».

Следовательно, банк, воспользовавшись своим правом, потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменил срок исполнения заёмщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, последний платеж по которому согласно графика платежей установлен 5 декабря 2021 г.

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспаривался, поэтому принимается судом во внимание. Доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, об иной сумме задолженности, а также иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В связи с чем истец в соответствии с названным договором имеет право на досрочное возвращение выданного кредита, получение процентов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств, поскольку заемщиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Белозерского судебного района Курганской области от 14 сентября 2022 г. судебный приказ этого же мирового судьи № 2-2322/2022 от 18 августа 2022 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору отменен и с исполнения отозван.

Согласно ответу Белозерского РО УФССП России по Курганской области на запрос суда исполнительное производство по вышеуказанному судебному приказу не возбуждалось.

Содержащиеся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором (должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГПК РФ и не противоречат доводам искового заявления о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Учитывая, что после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту начисление процентов по кредиту банком не осуществлялось, при этом в установленный в требовании срок и в последующем задолженность в размере начисленных процентов и основного долга заемщиком в полном объеме не погашена, требование банка о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов, по своей правовой природе являющихся процентами за пользование кредитом, является правомерным.

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений об их применении причитающиеся займодавцу проценты подлежат начислению и взысканию за время фактического пользования заемщиком суммой займа, то есть начисляются до дня его фактического возврата займодавцу.

Taким образом, истец вправе требовать взыскания убытков в виде неуплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении кредита и до даты вынесения решения, в связи с чем требования о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

При этом производимые ответчиком с сентября 2022 г. ежемесячные выплаты по кредиту не являются основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований ввиду установленного факта нарушения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, последний платеж по которому при надлежащем его исполнении должен был состояться 5 декабря 2021 г.

При этом как следует из представленного истцом расчета и выписки по счету все произведенные ответчиком в период с 28 сентября 2022 г. по 28 марта 2023 г. платежи в количестве 7, размер каждого из которых составляет 3 882 рубля учтены и к взысканию предъявлен размер задолженности за их вычетом в счет погашения основного долга.

Ничем не подтвержденные доводы ответчика о платеже, произведенном ею в апреле 2023 г. в счет погашения задолженности, судом во внимание не принимаются, однако при предоставлении доказательств оплаты данный платеж может быть учтен при исполнении вынесенного судом решения.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком не исполнены, суд полагает заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 2 055 рублей 73 копейки по платежным поручениям № 13481 от 12 мая 2021 г. в сумме 1 319 рублей 01 копейка, № 3744 от 17 марта 2023 г. в сумме 736 рублей 72 копейки.

Согласно п. 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

В этой связи исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с учетом его уменьшения до 54 093 рублей 62 копеек, а также учитывая, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности произведены в период с 28 сентября 2022 г. по 28 марта 2023 г., т.е. до обращения истца с иском в суд 30 марта 2023 г., в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика ФИО1 подлежат расходы по уплате госпошлины в размере 1 822 рубля 81 копейка.

В соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Следовательно, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 232 рубля 92 копейки подлежит возврату истцу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 5 декабря 2018 г. в сумме 54 093 рубля 62 копейки, в том числе: сумма основного долга – 41 949 рублей 75 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 11 329 рублей 81 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 418 рублей 06 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 822 рубля 81 копейка, всего взыскать 55 916 рублей 43 копейки.

Обязать УФНС России по Курганской области возвратить уплаченную истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 232 рубля 92 копейки по платежному поручению № 3744 от 17 марта 2023 г. при подаче в суд искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 22 мая 2023 г.)