ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 декабря 2025 года город Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пастуховой М.Л., при секретаре Карбаиновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5678/2025 (УИД 38RS0001-01-2025-005830-83) по иску НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратился в суд с иском к ФИО2, указав, что ФИО2 заключила с ООО МКК «495 Кредит» (в настоящее время ООО МФК «495 Кредит»), кредитный договор от ** № на сумму 30 000 рублей под 292,00% годовых.
** ООО МКК «495 Кредит» уступил право требования по настоящему договору НАО ПКО «ПКБ», что подтверждается договором № от **, выпиской из приложения № к договору.
На основании изложенного просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ** в размере 30 000,00 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 36 815,14 рублей, задолженность по штрафным санкциям в размере 2 184,86 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000,00 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без участия представителя.
В судебное заседание ответчик не явился, извещен судом надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, который также указан ответчиком собственноручно в заявлении об отмене судебного приказа в качестве адреса проживания. Судебное извещение возвращено в суд по истечении срока хранения.
Представитель третьего лица - ООО МКК «495 КРЕДИТ» в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Рассмотрев материалы гражданского дела, суд с учетом всех обстоятельств и характера спорного правоотношения, суд приходит к следующим выводам.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу абзаца 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информацией" системе.
Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).
На момент заключения договора займодавец являлся микрофинансовой организацией.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Судом установлено, что ** между ООО МКК «495 КРЕДИТ» и ФИО2 был заключен договор микрозайма №, в соответствии с которым, ООО МКК «495 КРЕДИТ» предоставляет заемщику займ в сумме 30 000,00 рублей на 20 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора займа, а заемщик обязуется возвратить сумму займа и проценты в размере 292% годовых.
Указанный договор был заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», посредством использования функционала сайта ООО МКК «495 КРЕДИТ» в сети интернет. До заключения настоящего Договора заемщик ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Правила предоставления займов ООО МКК «495 КРЕДИТ», которые находятся в общем доступе на сайте http.//<данные изъяты>/.
Правила и условия заключения договора займа регулируются Общими условиями договора.
** ФИО2 была подана Анкета-заявление о предоставлении потребительского займа через сайт Займодавца http.//<данные изъяты>/ с указанием идентификационных данных (паспортных данных) и иной информации.
При подаче заявки на получение займа, ФИО2 указала, в том числе, адрес своей электронной почты, а так же номер телефона и направила Заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, после чего присоединилась к условиям Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.
В соответствии с «Соглашением об использовании простой электронной подписи», а также условиями предоставления займа, договор № от ** подписан должником ФИО2 путем введения индивидуального кода, полученного на номер мобильного телефона заемщика.
С учетом изложенного, Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования Сайта Займодавца, и подписан Заемщиком Аналогом собственноручной подписи.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора займа, должником выбран способ получения займа: перечисление суммы займа на банковскую карту №.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), ответчику были предоставлены денежные средства - микрозайм в сумме 30 000,00 рублей.
Кроме того, при заключении Договора займа, ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по Программе страхования от несчастных случаев, где страховщиком является АО «... Страхование», а также согласилась на внесение платы за распространение на нее действия Договора страхования, в размере 8 400,00 рублей.
В соответствии с условиями заключенного Договора займа ответчику были перечислены денежные средства в размере 30 000,00 рублей, что подтверждается справкой по операции ООО «<данные изъяты>» от **, в соответствии с которой на банковскую карту № были зачислены денежные средства в размере 30 000,00 рублей, а также сведениями ПАО Сбербанк от **.
Таким образом, с учетом положений статей 309, 432 - 433, 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом установлено, что между сторонами заключен договор займа в электронной форме, в связи с чем, в дальнейшем ответчику были предоставлены денежные средства, ООО МКК «495 КРЕДИТ» надлежащим образом исполнило обязанность по предоставлению денежных средств заемщику. Доказательств обратного суду не представлено. Факт получения денежных средств ответчиком не оспаривается.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора займа на сумму потребительского займа начисляются проценты в размере 292% годовых. Полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении составляет 4 800,00 рублей.
Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 34 800,00 рублей (п. 6 Индивидуальных условий).
Как установлено в судебном заседании, ответчиком ФИО2 нарушен установленный порядок возврата суммы займа, обязанность по возврату заемных средств и процентов не исполнена.
Согласно расчету задолженности по договору займа № от **, просроченная задолженность ответчика по состоянию на ** составляет 69 000,00 рублей, в том числе: основной долг – 30 000,00 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами – 36 815,14 рублей, штрафы – 2 184,86 рублей.
Расчет, представленный истцом, как по основному долгу, так и по процентам, судом проверен, соответствует положениям и условиям кредитного договора, не нарушает норм действующего законодательства.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ** № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Поскольку договор был заключен ответчиком с микрофинансовой организацией и представляет собой договор микрозайма, то к возникшим правоотношениям подлежат применению положения Федерального закона от ** № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральный закон от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действующей на дату заключения договора.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ** «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле в соответствии. Рассчитанная в порядке, установленном названным Федеральным законом, полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ** № 613-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
На момент заключения с ФИО2 договора займа действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ** по ** по договорам потребительского кредита (займа), заключаемых в ** микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от ** №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых», в соответствии с которыми для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30 дней включительно и до 30 тысяч рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляло 287,5828%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 292%.
Таким образом, полная стоимость микрозайма в размере 292% годовых, указанная в договоре от **, не превышает вышеуказанные предельные значения.
Также законом предусмотрены следующие ограничения для размера процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).
Так, в соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в редакции, действующей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Как усматривается из представленного истцом договора займа, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.
Согласно ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены ко взысканию, как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.
То есть по договору займа, заключенному с ФИО2, сумма начисленных процентов и штрафов не может превышать 130% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Следовательно, при сумме предоставленного займа в размере 30 000,00 рублей, сумма начисленных процентов и штрафов по договору потребительского займа может составить не более 39 000,00 рублей.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере 20% годовых, исчисляемой на сумму остатка основного долга с даты вынесения решения по настоящему иску до момента фактического погашения суммы основного долга, присужденной судом.
Пунктом 13 Индивидуальных условий договора займа установлена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств в виде пени в размере 20% годовых от суммы непогашенной части основного долга.
Указанные условия начисления процентов за пользование займом заимодавцем были соблюдены, при сумме предоставленного займа в размере 30 000,00 рублей, сумма начисленных процентов составила 36 815,14 рублей, штрафные санкции 2 184,86 рублей.
Учитывая, что при заключении договора в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, договор не признан недействительным, предъявленные ко взысканию проценты за пользование займом не превышают предельных размеров, установленных законом, у суда имеются основания для взыскания с ответчика указанных процентов в общей сумме 36 815,14 рублей, а также штрафные санкции в размере 2 184,86 рублей.
** ООО МФК «495 КРЕДИТ» уступило НАО ПКО «ПКО» права (требования) по договору займа № от **, заключенному с ФИО2, что подтверждается договором уступки прав (требований) № от **.
Как установлено п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора займа, подписывая индивидуальные условия договора, заемщик дал согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам.
Буквальное толкование данного положения условий договора свидетельствует о праве ООО МФК «495 КРЕДИТ» производить уступку права требования любому другому лицу, о чем при заключении договора займа договорились стороны. Реализуя предоставленное положение статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО МФК «495 КРЕДИТ» уступило права требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро».
Таким образом, в настоящее время право требования по договору займа № от ** принадлежит НАО ПКО «Первое клиентское бюро».
Определением мирового судьи судебного участка № ... и ... отменен судебный приказ мирового судьи от ** № о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа № от **.
С учетом изложенного выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
В силу положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 4 000,00 рублей, оплаченная истцом в соответствии с платежными поручениями от ** № и от ** №.
Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ** года рождения, уроженки ... (паспорт гражданина РФ № № от **, ИНН №, СНИЛС №) в пользу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ** в размере 30 000,00 рублей – задолженность по основному долгу; 36 815,14 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 2 184,86 рублей - задолженность по штрафным санкциям, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.Л. Пастухова
Мотивированное заочное решение составлено 13 января 2026 года.
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0