Решение по делу № 2-1446/2023 от 28.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1446/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новотроицк 28 сентября 2023 года

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Сухаревой О.А.,

при секретаре Голевой Е.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Газиева А.Я., действующей на основании ордера № 56-02-2023-0085287 от 27.09.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование требований указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Р. кредитную карту с возобновляемым лимитом. В период пользования кредитом Р. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. По состоянию на 16.06.2023 общая задолженность перед банком составляет 45 144,32 рублей. Р. умерла ДД.ММ.ГГГГ. После ее смерти было заведено наследственное дело. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем истец просит взыскать в свою пользу сумму задолженности в размере 45 144,32 рубля, а так же сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 554,33 рубля.

Протокольным определением от 03.08.2023 к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО2 и ФИО1

Протокольным определением от 31.08.2023 к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО3 и АО «МетЛайф».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО3 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещались путем направления извещений по <адрес> являющемуся адресом их проживания и регистрации, однако судебные извещения были возвращены в суд с отметками на почтовых конвертах об истечении срока их хранения.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»,.. .гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Исходя из изложенного, учитывая разъяснения постановления Пленума ВС РФ, суд признает ответчиков ФИО3 и ФИО2 надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, так как с адреса, являющегося адресом их регистрации и проживания, возвратились почтовые конверты с отметками об истечении срока их хранения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание так же не явился. По адресу регистрации он не проживает, другое место его нахождения суду неизвестно.

В силу ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика судом был назначен адвокат Газиев А.Я., который иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется его отзыв, в котором просит в удовлетворении требований к страховой компании отказать.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Р. был заключен кредитный договор №

В соответствии с указанным договором Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом.

Вместе с тем, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на 16.06.2023 задолженность по кредитному договору составила 45 144,32 рубля.

В соответствии с записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Р.. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано в личностью должника.

Согласно ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 60 Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 63 Постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из ответа нотариуса г. Новотроицка ФИО5 от 17.07.2023 следует, что после смерти Р. умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №.

Наследником по закону на основании ст. 1142 ГК РФ является муж ФИО1 Наследственное имущество по закону состоит из ? доли квартиры, находящейся по <адрес> Кадастровая стоимость квартиры на день смерти составляла 1 897 763,45 рубля. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 15.09.2022. Иных сведений о наследственном имуществе и его стоимости в наследственном деле нет. В наследственном деле так же имеются претензии кредиторов наследодателя:

- ПАО Сбербанк от 14.10.2022;

- ПАО Сбербанк от 18.10.2022;

- ПАО «Совкомбанк» от 14.06.2023.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, надлежащим ответчиком по заявленным требованиям является ответчик ФИО1, поскольку он является наследником, фактически принявшим наследство после смерти Р.

При этом ответчики ФИО3 и ФИО2 не совершали действий, свидетельствующих о принятии наследства после смерти матери и не являются наследниками ФИО4 Следовательно в удовлетворении иска к ним следует отказать.

Поскольку обязательства по кредитному договору, как заемщиком, так и его наследником не исполнены, то банк имеет право на досрочное взыскание с наследников, принявших наследство, сумм кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Из представленной суду расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом исполняются, в связи с чем неоднократно допускается просроченная задолженность.

Согласно приведенных Банком расчетов, с которыми суд соглашается, сумма задолженности по состоянию на 16.06.2023 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 45 144,32 рубля.

Кроме того, в судебном заседании было установлено, что в рамках указанного кредитного договора Р. выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Страховой компанией являлось АО «МетЛайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»).

Из представленного суду заявления на включение в Программу добровольного страхования, подписанного Р., следует, что Выгодоприобретателями по данному договору в случае ее смерти она назначила своих наследников.

Согласно п. 8.4.1 Договора страхования в случае смерти застрахованного лица Выгодоприобретатель обращается к страховщику с заявлением на страховую выплату и предоставляет необходимые документы, перечисленные в пунктах 8.4.1 – 8.4.5 Договора страхования.

Вместе с тем, в материалы дела не представлено доказательств того, что страховщику были предоставлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 961 ГК РФ установлен порядок уведомления страховщика со стороны страхователя о наступлении страхового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 указанной нормы такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Вместе с тем, доказательств того, что страховщику на сегодняшний день был предоставлен полный комплект документов, необходимый для осуществления страховой выплаты, суду представлено не было.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что у Страховщика не возникло обязанности произвести выплату страхового возмещения при наличии страхового случая.

Между тем, суд принимает во внимание, что ответчики в настоящее время не лишены права обратиться к Страховщику, застраховавшему риск наступления неблагоприятных последствий для заемщика, с заявлением о наступлении страхового события и получении страховой выплаты.

Анализируя изложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требования истца за счет привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Кроме того, согласно отзыву ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» Р. была застрахована по рискам: а) смерть в результате несчастного случая, б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие. Наследники Р. с заявлением о наступлении страхового случая к страховщику не обращались. Документы о смерти представлены не были.

С учетом сведений представленных нотариусом ФИО6, стоимость наследственного имущества, принятого ответчиками после смерти наследодателя Р.. составляет всего 948 881,73 рубль (1 897 763,45 рубля/2).

Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, истец имеет право на взыскание с наследника ФИО1 указанной суммы задолженности в соответствии со стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая изложенное, задолженность по кредитному договору № составляет 45 144,32 рубля и подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 в полном объеме.

Кроме того, решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 23.01.2023 исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО7 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору были удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк была взыскана задолженность по кредитной карте № в размере 146 094,88 рубля, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 4 121,9 рубль.

Поскольку сумма заявленных требований ПАО «Совкомбанк» и удовлетворенных требований ПАО Сбербанк не превышает стоимости наследственного имущества, в пределах которой распространяется ответственность наследников, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и сумма задолженности по кредитному договору № в размере 45 144,32 рубля подлежит взысканию с наследника принявшего наследство – ФИО1, после смерти заемщика – Р. в пользу Банка за счет стоимости наследственного имущества.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком в сумме 1 554,33 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № в размере 45 144,32 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 554,33 рубля.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 05.10.2023.

Судья: