Дело № 2-172/2025 13 февраля 2025 года
УИД 29RS0022-01-2025-000058-21
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Кононовой И.В.,
при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что 31 июля 2024 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 33,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16 октября 2024 года, на 9 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 648 944 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 978 руб. 90 коп.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1, извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился. В ходе подготовки (собеседования) указал, что наличие задолженности не оспаривает. Пояснил, что исполнить кредитные обязательства не смог в связи с заболеванием. Просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к размеру начисленной неустойки.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.
При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа.
В соответствии ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 июля 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.
По условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 500 000 руб. под 19,9 % годовых, сроком на 59 месяцев, с минимальным обязательным платежом 16 913 руб. 54 коп., дата ежемесячного платежа – по 15 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 31 июля 2029 года. При невыполнении условий, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено увеличение процентной ставки до 33,9 %.
Также при заключении договора потребительского кредита ответчик акцептовал предоставление ему дополнительных услуг: режим «Возврат в график», размер комиссии за которую составляет 590 руб., программу страхования «Вернется больше», стоимостью услуги – 78 000 руб., тарифный план «Эксклюзивный», стоимость которого составила 69 999 руб.
Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, по заявлению заемщика денежные средства в размере 500 000 руб. предоставил и зачислил 31 июля 2024 года сумму кредитных денежных средств на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Процентная ставка определена в пункте 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в соответствии с которым процентная ставка составляет: 19,9 %.
Заемщик ФИО1 при оформлении договора потребительского кредита выразил согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита №, о чем имеется электронная подпись ФИО1 в заявлении о заключении договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена имущественная ответственность заемщика за нарушение договора, а также определены условия начисления неустойки (штрафы, пени).
Указанные условия заемщику известны, о чем свидетельствует его электронная подпись в указанных Индивидуальных условиях кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.Согласно п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1, как заемщика, допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения, что подтверждается историей погашения.
Довод о невозможности погасить имеющуюся задолженность перед Банком по состоянию здоровья суд не принимает, поскольку изменение состояния здоровья и материального положения истца относится к риску, который несет заемщик по кредитному обязательству, и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. Заключая кредитный договор, заемщик должен оценивать свои личные обстоятельства и финансовые возможности и не исключать возможности снижения уровня дохода.
По утверждению истца Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном полном погашении кредита со сроком исполнения в течение 30 дней с момента направления претензии, на 9 января 2025 года сумма, необходимая для полного исполнения обязательств, составляет 648 944 руб. 85 коп. До настоящего времени требование Банка не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 9 января 2025 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 648 944 руб. 85 коп., из которых: 498 750 руб. – просроченная ссудная задолженность, 68 638 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 6 162 руб. 71 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 руб. 43 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 624 руб. 08 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 572 руб. 06 коп. – неустойка на просроченные проценты, 447 руб. – комиссия за ведение счета, 50 426 руб. 64 коп. – комиссии за предоставление дополнительных услуг, 19 500 руб. – неразрешенный овердрафт, 811 руб. 97 коп. – проценты по неразрешенному овердрафту.
Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В соответствии с п. 6.1 раздела 6 Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 20 % годовых.
Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик не исполнил надлежащим образом. Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика суммы штрафа за нарушение сроков погашения кредита, уплате процентов по нему, за период с 16 октября 2024 года по 9 января 2025 года, является обоснованным.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, характера отношений, отсутствия каких-либо мер, направленных на исполнение ответчиком своих обязанностей по кредитному договору, размер исчисленной неустойки, который нельзя признать несоразмерным нарушенному обязательству, суд не усматривает оснований для снижения размера начисленной истцом неустойки.
Доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору ответчиком суду в соответствии с требованиями ст. 12, 56, 57 ГПК РФ не предоставлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 9 января 2025 года в размере 648 944 руб. 85 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 17 978 руб. 90 коп.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 31 июля 2024 года по состоянию на 9 января 2025 года в размере 648 944 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 978 руб. 90 коп., всего взыскать 666 923 (Шестьсот шестьдесят шесть тысяч девятьсот двадцать три) руб. 75 коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области.
Председательствующий И.В. Кононова
Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2025 года.