Дело № 2-551/2025
УИД: 18RS0016-01-2025-000821-71
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 ноября 2025 года п. Кез Удмуртской Республики
Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Кунгурцева Д.С., при секретаре судебного заседания Марковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество КБ «Хлынов» (далее – АО КБ «Хлынов», истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (ответчик, должник) о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним, мотивируя тем, что 04.10.2024 между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 был заключен кредитный договор №82-2024Ф57, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 95000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до 04.10.2027, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 31,4% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями договора за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты в размере 51,4% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщик неоднократно допускала нарушения условий договора - вносила платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 08.09.2025 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 123933 руб. 40 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу - 95000 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 31,4% годовых - 25724 руб. 79 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 51,4% годовых - 3208 руб. 61 коп. На основании заявления на выпуск банковской карты от 04.10.2024 и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте открыт кредитный лимит по банковской карте в размере 5000 руб. на срок до 04.10.2027, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 34% годовых, на просроченный основной долг начисляется процент по ставке 54% годовых, тарифный план KK-М/120, т.е. между сторонами был заключен кредитный договор №30-2024К57 от 04.10.2024. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик свои обязательства неоднократно нарушила: вносила платежи не в сроки и не в полном объеме. Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.09.2025 задолженность по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2024 составила 6635 руб. 95 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу - 4958 руб. 94 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 34% годовых - 1371 руб. 46 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 54% годовых - 305 руб. 55 коп. 01.08.2025 должнику направлены требования о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договоры не расторгнуты. Истец просит суд расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры, взыскать с ответчика задолженность по ним в вышеуказанных суммах, а также взыскать с ответчика проценты по ставкам, установленным данными договорами за пользование кредитом сверх сроков, и начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 09.09.2025 по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда; судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4917 руб., почтовые расходы в сумме 484 руб. 80 коп.
В судебное заседание истец АО КБ «Хлынов» своего представителя не направил, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражают.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует отчет об отслеживании о возврате почтового отправления обратно в суд за истечением срока хранения. При данных обстоятельствах в соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ суд признает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений стороны истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие истца, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствие со ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 04.10.2024г. между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 заключен кредитный договор №82-2024Ф57, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 95000 руб. на потребительские цели со сроком возврата до 04.10.2027г., с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 31,4% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями договора за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты в размере 25,4% годовых (л.д. 17-19).
В соответствии с п. п. 4.1.1, 4.1.7 Общих условий кредитования физических лиц платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей (аннуитетных платежей), включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов, за исключением первого и последнего платежей. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 Индивидуальных условий, а также доводится до заемщика в Графике платежей. Погашение кредита и процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в строке 9 таблицы Индивидуальных условий (по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2024г. счет №), куда они были зачислены либо внесены Заемщиком путем наличных или безналичных расчетов без дополнительного распоряжения Заемщика.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике погашения кредита и процентов.
Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе, установленных графиком платежей, начисляются проценты в размере 31,4% годовых.
Согласно п. п. 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6 Общих условий кредитования физических лиц начисление процентов за пользование кредитом производится Банком на сумму ссудной задолженности ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита по день окончательного возврата кредита включительно. Расчетный период для начисления процентов (процентный период) устанавливается с первого по последнее число текущего месяца. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Первый процентный период устанавливается со дня, следующего за датой заключения договора, по дату осуществления первого ежемесячного платежа включительно. Первый ежемесячный платеж, в том числе проценты за первый процентный период, уплачиваются заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита, если иная дата не предусмотрена индивидуальными условиями договора. Последний процентный период устанавливается с первого дня месяца, в котором истекает срок действия договора до даты окончания срока действия договора.
В соответствии с п. 5.2.7 Общих условий договора в случае невозвращения кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты, предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.
Пунктом 4.1.16 Общих условий договора потребительского кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, направив заемщику письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному в заявлении, а также Банк вправе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке.
Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.11).
04.10.2024г. между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 на основании заявления ответчика заключен кредитный договор №30-2024К57, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 5000 руб. на срок до 04.10.2027, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 34% годовых, на просроченный основной долг - 54% годовых, тарифный план №КК-М/120, и минимальным платежом по кредиту 3% задолженности (л.д. 12, 68-69).
В соответствии с п. п. 3.4.1, 3.4.2, 3.5.1, 3.5.2 Общих условий договора потребительского кредитования Банк предоставляет заемщику кредит типа "Кредитная карта". "Овердрафт" при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии. Заемщик вправе осуществлять операции по текущему счету несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на текущем счете (кредитование счета). Кредит считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с текущего счета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет. Определяется ежемесячно как сумма всех комиссий, процентов, неустоек, штрафов по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 3% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договоров установлена процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком: по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2027г. – 51,4% годовых, по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2027г. - 54% годовых.
В соответствии с п. 5.3.2, 5.3.3, 5.3.5, 5.3.6 Общих условий кредитования физических лиц заемщик обязан: осуществлять возврат кредита в установленные сроки; уплатить проценты, установленные индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков; вносить причитающиеся с него суммы основного долга и процентов на свой текущий счет в размере и сроки, установленные графиком платежей; обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления минимального платежа.
Заемщик ознакомлен с Общими условиями договоров потребительского кредитования, о чем в Индивидуальных условиях договора имеется его подпись.
Вопреки условиям кредитных договоров ФИО1 свои обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2024г., а также по внесению минимального ежемесячного платежа по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2024г. неоднократно нарушала (вносила платежи не в срок и не в полном объеме), в связи с чем 01.08.2025г. Банк направил в ее адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате суммы кредита, которые ответчиком не выполнены (л.д. 13,14).
Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств по договорам в полном объеме суду не представлено.
Из представленных истцом расчетов задолженности следует, что по состоянию на 08.09.2025г. задолженность составила: по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2024г. в размере 123933 руб. 40 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу - 95000 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 31,4% годовых - 25724 руб. 79 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 51,4% годовых - 3208 руб. 61 коп.; по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2024г. составила 6635 руб. 95 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу - 4958 руб. 94 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 34% годовых - 1371 руб. 46 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 54% годовых - 305 руб. 55 коп. (л.д. 15,16).
Указанные расчеты согласуются с условиями кредитных договоров, ответчиком не оспорены, контррасчеты ответчиком не представлены.
Условия договоров, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст. ст. 810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга - ст. ст. 309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ "Хлынов" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.
Как разъяснено в абз.3 п. 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности, уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, требования о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу обоснованы и подлежат удовлетворению.
Исходя из сумм просроченного долга, длительности периодов просрочки исполнения обязательств по возврату кредитных средств ответчиком, соотношения основного долга и размера процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам, расторжение кредитных договоров и взыскание повышенных процентов, начисленных на сумму просроченного долга на будущее время только до даты вступления решения суда в законную силу, суд не усматривает оснований для снижения размера повышенных процентов по договорам в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договора, что является существенным нарушением условий договоров и влечет их расторжение.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.
Истец АО КБ "Хлынов" просит взыскать почтовые расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 484 руб. 80 коп., данная сумма подтверждена списками внутренних почтовых отправлений №464 от 26.09.2025г., №361 от 01.08.2025г. (л.д. 33-34, 58-62).
Исходя из смысла ст. ст. 94, 98 ГПК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд признает подлежащими возмещению ответчиком судебные издержки на почтовые расходы в полном объеме.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4917 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26.09.2025г.
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст. 98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198, 233 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования по исковому заявлению Акционерного общества КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по ним удовлетворить.
Расторгнуть кредитные договоры №82-2024Ф57 от 04.10.2024г., №30-2024К57 от 04.10.2027г., заключенные между АО КБ "Хлынов" и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 9424 № выдан 01.10.2024 МВД по Удмуртской Республике) в пользу Акционерного общества КБ "Хлынов", ОГРН <***>, ИНН <***>:
- задолженность по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2024г. по состоянию на 08.09.2025г. в размере 123933 рубля 40 копеек, из них: задолженность по просроченному основному долгу - 95000 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 31,4% годовых - 25724 рубля 79 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 51,4% годовых - 3208 рублей 61 копейка;
- проценты по кредитному договору №82-2024Ф57 от 04.10.2024г. из расчета 51,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 09.09.2025г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу;
- задолженность по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2024г. по состоянию на 08.09.2025г. в размере 6635 рублей 95 копеек, из них: задолженность по просроченному основному долгу - 4958 рублей 94 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 34% годовых - 1371 рубль 46 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 54% годовых - 305 рублей 55 копеек;
- проценты по кредитному договору №30-2024К57 от 04.10.2024г. из расчета 54% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 09.09.2025г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу;
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 9424 № выдан 01.10.2024 МВД по Удмуртской Республике) в пользу Акционерного общества КБ "Хлынов", ОГРН <***>, ИНН <***> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4917 рублей, почтовые расходы в сумме 484 рубля 80 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме принято 03 декабря 2025 года.
Судья Д.С. Кунгурцев