Гражданское дело № 2-208/2025

УИД № 17RS0010-01-2025-000423-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 сентября 2025 года <адрес>

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Ооржак А.М., при секретаре судебного заседания Оюн С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Корона» к ЧАС о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Корона» (далее – ООО МКК «Корона») обратилось в суд с иском к ответчику ЧАС. о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО МКК «Корона» передал ответчику ЧАС. денежные средства (заем) в размере <данные изъяты> рублей, а должник обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 101% годовых (0,28% в день). Срок возврата микрозайма и уплаты процентов за пользование микрозаймом 24 календарных месяцев с даты предоставления микрозайма заёмщику. Договор был заключён в электронном виде с подписанием его аналогом собственноручной подписи заёмщика. Факт выдачи заёмщику ДД.ММ.ГГГГ суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на банковскую карту 220220*1766 подтверждается справкой РНКО. Несмотря на то, что договор микрозайма заключён и заёмщик получил денежные средства, предоставленные ему кредитором, заёмщик не выполняет принятые на себя обязательства и имеет задолженность перед кредитором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик не возвратил сумму займа и начисленные проценты, задолженность составляет сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Итого общая сумма задолженности по договору микрозайма № за период от 29 сентября 2024 года по 9 июня 2025 года с учётом оплат составляет <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ЧАС ЧАС в пользу ООО МКК «Корона» задолженность по договору потребительского микрозайма № от 29 сентября 2024 года в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по процентам за период с 29 сентября 2024 года по 9 июня 2025 года; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма неустойки, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На судебное заседание представитель истца ООО МКК «Корона» ФИО1 не явилась, в заявленном ходатайстве, поддержав свои исковые требования в полном объеме, просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ЧАС на судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, причину неявки не сообщил в суд, заявлений и ходатайств не подавал в связи, с чем суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившегося ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как следует из материалов дела, установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Корона» и ЧАС был заключен договор потребительского займа № на сумму <данные изъяты> рублей под 101,00 % годовых сроком на 24 календарных месяцев с даты предоставления микрозайма.

Истец исполнил свои обязательства по договору, перечислив заёмщику ДД.ММ.ГГГГ суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на банковскую карту 220220*1766.

Согласно п. 2 договора займа предусмотрено, что договор действует до полного исполнения обязательств сторон по нему. Срок возврата микрозайма и уплаты процентов за пользование микрозаймом: 24 календарных месяцев с даты предоставления микрозайма заемщику.

Согласно п. 12 договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения кредитор по своему усмотрению имеет право взыскать с заемщика неустойку за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского микрозайма или уплате начисленных за пользование микрозаймом процентов. Неустойка, в случае её взыскания кредитором, составляет 20% годовых, начисляемых на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга в порядке, предусмотренном общими условиями.

Согласно п. 17 договора займа в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из настоящего договора микрозайма, заключённого между заемщиком и кредитором, залогодатель передаёт в залог залогодержателю транспорте средство, указанное в п. 18 настоящих индивидуальных условий. Договор залога заключается на основании настоящих индивидуальных условий договора микрозайма и общих условий договора залога. Подписывая настоящие индивидуальные условия договора микрозайма, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями договора залога, размещёнными на сайте кредитора и в личном кабинете, понимает их и соглашается с ними, а также заявляет о присоединении в целом к действующей на момент подписания настоящих индивидуальных условий договора редакции общих условий договора залога кредитора в соответствии со ст.428 ГК РФ. Залогодержателем возможно начисление штрафных санкций по договору залога.

Договор займа заключен в электронном виде, через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем) путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными специальным кодом (аналогом собственноручной подписи).

С Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МКК "Корона", общими условиями договора потребительского займа ЧАС. был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается пунктом 21 договора займа.

В нарушение принятых по договору обязательств, ответчик по истечении установленного в п. 2 Договора займа срока сумму основного долга займодавцу не вернула, проценты в полном объеме за пользование заемными денежными средствами не оплатил.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативно правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" принципом использования электронной подписи является, в том числе недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ей электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из искового заявления и материалов дела следует, что договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет.

Для получения займа ЧАС ДД.ММ.ГГГГ была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной персональной информацией, при этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Договор займа был подписан ЧАС аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика.

Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода, договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Так, на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком ЧАС в обусловленный договором срок не возвращены. Доказательств о погашении микрозайма в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Согласно п.п. 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик взял на себя обязанность вернуть займ и проценты сроком на 24 календарных месяцев с даты предоставления микрозайма, оплачивая при этом проценты за пользование займом согласно графику платежей за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 договора включительно.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма неустойки, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Банк России опубликовал сведения о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов и микрозаймов за период с 1 апреля по 3ДД.ММ.ГГГГ (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами).

Суд принял информацию Центрального банка Российской Федерации о среднерыночном значении полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в третьем квартале 2024 года потребительские займы с обеспечением в виде залога (кроме POS-займов и потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой) составляет 76,711 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 102,281 % годовых.

Так, полная стоимость потребительского займа по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЧАС. в размере 101,000 % не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского микрозайма в 3 квартале 2024 года более чем на одну треть.

Просроченная задолженность по процентам по договору за пользования займом в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, неустойка <данные изъяты> рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Каких-либо ходатайств процессуального характера ответчиком не заявлено, доказательств, уменьшающих размер задолженности не представил, суду не сообщил.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора: полное прекращение погашения микрозайма, а также процентов по микрозайму, требование истца о взыскании задолженности по микрозайму, процентов, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Как разъяснено в п. 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных ст. 395 ГК РФ (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Таким образом, поскольку установлено, что кредит (микрозайм) был получен ответчиком, вместе с тем, не возвращен в установленные договором сроки, что подтверждается представленными материалами, требование истца о взыскании задолженности по микрозайму, процентов с ответчика основано на законе и договоре, размер взыскиваемой задолженности не превышает в силу п.24 ч.1 ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) полуторакратного размера суммы кредита, подлежит удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Чымба А-Х.С. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 197 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-196, 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Корона» к ЧАС о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, удовлетворить.

Взыскать с ЧАС (паспорт <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Корона» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в счёт задолженности по договору займа <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня его вынесения– ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.М. Ооржак