РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2022года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 4432/2022 по исковому заявлению адрес Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 27.08.2020г. по 30.12.2020г. в размере сумма, из которых задолженность по основному долгу в размере сумма, просроченные проценты в размере сумма, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере в размере сумма, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, оплаченной при подаче иска.

Исковые требования мотивированы тем, что 29.04.2016г. адрес Банк» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик, Должник) заключили договор кредитной карты № 0205050909 (далее Договор) с лимитом задолженности сумма

Кредит по карте предоставляется Заемщику в размере кредитного лимита сроком до «востребования».

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная заемщиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка адрес (адрес Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно адрес Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей заемщика.

Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежа, который осуществлен заемщиком 29.04.2016г. С этого момента между Банком и заемщиком был заключен договор на обслуживание кредитных карт ТКС Банк адрес, который считается заключенным в письменной форме.

Заемщик, в свою очередь, при заключении договора № 0205050909 принял на себя обязательства оплачивать задолженность по договору, проценты, штрафы и плату за обслуживание кредитной картой, предусмотренные Заявлением-анкетой, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка адрес.

При заключении договора согласно п.1 ст.10 «О защите прав потребителей» Банк предоставил заемщику всю необходимую полную и достоверную информацию о полной стоимости кредита, предмете и условиях заключаемого договора, услугах, проводимых с помощью кредитной карты.

После активации кредитной карты заемщик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также заемщик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение заемщиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк адрес, SMS-банк.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его платы указываются в ежемесячно направляемых Банком заемщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, заемщику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

Если такое число отсутствует в текущем месяце, счет выписка формируется в последний календарный день месяца (п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес, однако в соответствии с п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес заемщик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 дней календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5, п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка адрес.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдении условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет, заемщику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Заемщик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, ФИО1 карту получил и активировал её, однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)), в связи с чем, у Заемщика перед Банком образовалась задолженность.

До настоящего времени Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность.

Нарушением условий Договора Ответчиком нарушило права Банка на возврат кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов, в связи с чем, Истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца адрес Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения по существу дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражал относительно заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть при данной явке.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 29.04.2016г. между адрес Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № 0205050909 в результате публичной оферты путем оформления ответчиком Заявления - Анкеты на получение кредитной карты, в соответствии с условиями которого, ФИО1 была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом на сумму сумма под 34,9% годовых (за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа) и под 49,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям.

Кредит по карте предоставляется Ответчику в размере кредитного лимита сроком до востребования на условиях, определенных Тарифами Банка.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты, при этом в соответствии с п.2.1 Указания ЦБ России №2008-У от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями Договора держатель Карты по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с Тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно.

На основании п. 5.7 Общих условий, Общих условий УКБО Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день, что подтверждается Условиями комплексного банковского обслуживания ТКС Банка адрес (адрес Банк»).

Согласно п. 5.11 Общих условий, Общих условий УКБО, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере потупившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В силу п. 5.10 Общих условий, Общих условий УКБО при неполучении счета-выписки в течение календарных 10 дней, с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № 0205050909, справки о размере задолженности от 15.03.2022г., следует, что заемщик воспользовалась кредитом, получив денежные средства с кредитной карты наличными и оплатив при помощи карты услуги, между тем, свои обязательства по возврату кредита в установленном порядке не исполнил, в связи с чем, возникла задолженность по кредиту.

Согласно п.11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), Банк в любой момент может расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случаях, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору (п.5.6 Общих условий (адрес условий УКБО)), Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО расторг Договор 30.12.2020г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор 14571355362981).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направленными Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, расчетом задолженности по договору кредитной линии, справкой о размере задолженности, представленными в материалы дела.

До настоящего времени Ответчик добровольно требования об оплате задолженности всей суммы кредита в течение 30 календарных дней с момента получения настоящего Заключительного счета не исполнил, не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Определением мирового судьи судебного участка № 203 адрес от 25.01.2022г. отменен судебный приказ от 22.12.2021г. о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору по заявлению должника.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет сумма, из которых задолженность по основному долгу в размере сумма, просроченные проценты в размере сумма, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере в размере сумма

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, суд, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004г., исходит из того, что при заключении договора кредитной карты № 0205050909 от 29.04.2016г. ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого Договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, принял на себя все права и обязательства уплачивать процентов за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Истец представил в материалы дела совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что адрес Банк» предоставил денежные средства (кредит) ФИО1 в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а ФИО1 надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и начисленных процентов., что привело к образованию задолженности за период с 27.08.2020г. по 30.12.2020г. в размере сумма

При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование Истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Кроме того, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено доказательств наличия иного размера кредитной задолженности, а расчет, предоставленный истцом адрес Банк», суд полагает верным, представляющим собой полную величину задолженности Ответчика перед Банком и обоснованным по изложенным выше основаниям.

Удовлетворяя исковые требования, суд, исходит из того, что исполнение обязанностей по договору кредитной карты в соответствии с его условиями не поставлено в зависимость от доходов ответчика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение ответчика, он обязан выполнять принятые на себя по соглашению обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере сумма, которая подлежит взысканию по правилам указанной статьи с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

адрес «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 4509 3 411007, выдан Отделением по адрес ОУФМС России по адрес в адрес) в пользу адрес Банк» (ИНН <***>) просроченную задолженность за период с 27.08.2020г. по 30.12.2020г. в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова