Дело № 2-1130/2025; УИД 42RS0010-01-2025-000731-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Киселевск 31 июля 2025 года
Киселёвский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего - судьи Курач Е.В.,
при секретаре Мамедовой А.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
Требования мотивированы тем, что 08/07/2024 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора общество предоставило Ответчику кредит в сумме 1563520.00 руб. под 8.9%/-% годовых по наличным/наличным, сроком на 1826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его волнения.
26.01.2025 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно и. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права (вместе именуемые — Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1. раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора побительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 09/08/2024, на 24/03/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 228 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 26/01/2025, на 24/03/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 0 руб.
По состоянию на 24/03/2025 г. ОБЩАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: 1948936.94
Остаток основного долга: 0
Срочные проценты: 0
Причитающиеся проценты: 333408.06
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: 1615528.88
Комиссия за ведение счета: 0
Иные комиссии: 0
Комиссия за смс - информирование: 796.00
Дополнительный платеж: 0
Просроченные проценты: 45835.03
Просроченная ссудная задолженность: 1563520.00
Просроченные проценты на просроченную ссуду: 0
Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0
Неустойка на остаток основного долга: 0
Неустойка на просроченную ссуду: 5377.85
Неустойка на просроченные проценты: 0
Штраф за просроченный платеж: 0
что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил Ответчику Досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.
Просит взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 09/08/2024 по 24/03/2025 в размере 1948936.94 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34489.37 руб.
В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований возражала.
Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенные о слушании банка в судебное заседание не явились.
С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет.
В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела усматривается, что 08.07.2024 года ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора общество предоставило Ответчику кредит в сумме 1563520.00 руб. под 8.9%/-% годовых по наличным/наличным, сроком на 1826 дней, размер ежемесячного платежа –32595 рублей 15 копеек.
В свою очередь, ответчик обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование им.
Заключение договора подтверждается ознакомлением с общими условиями кредитования и подписанием заемщиком Индивидуальных условий кредитования простой электронной подписью
08.07.2024 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем использования сторонами аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между Банком и ФИО1 в рамках соглашения об электронном документообороте, определяющее порядок и условия применения Сторонами электронной подписи в системе Мобильное приложение при подписании заявки на оформление кредитной карты и Договора кредитования и иных документов. Акцептом Банком оферты о прочтении соглашения об электронном документообороте является направление Банком смс-сообщения Заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи (далее - ПЭП), на номер мобильного телефона, указанный Заемщиком в предварительной заявке на кредит.
Истцом представлен отчет об смс подписании кредитного договора.
Согласно представленным документам смс-сообщения направлен на номер телефона №
Согласно представленной информации ООО «Мегафон» номер телефона № в период с 27.06.2019 по 17.03.2025 годы был зарегистрирован за ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>.).
Доказательств подтверждающих, что кредитный договор ФИО1 не подписывала, ответчиком в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено.
В подтверждение факта предоставления денежных средств истцом представлена выписка по счету кредитного договора. Денежные средства были перечислены ответчику на счет №.
Указание ответчика на тот факт, что денежные средства она не получала не могут быть приняты во внимание.
Кредитный договор является консенсуальным, предусматривая, в частности, обязательство банка предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
При подписании Кредитного договора ФИО1 подписал заявление об открытии счета, условия которого определены в общих условиях договора потребительского счета с Правилами совершения операций по текущим счетам ФИО1 была ознакомлен.
Исходя из положений п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Следовательно, если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. В случае, когда исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) не связано с открытием банковского счета кредитором заемщику, взимание комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), не будет противоречить части 17 статьи 5 Закона ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В заявлении об открытии счета, содержится просьба ФИО1 открыть банковский счет в Российских рублях, данное заявление подписано им и возражений по нему не поступило.
Согласно п. 2.1 Инструкцией Банка России от 30.06.2021 N 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с ведением предпринимательской деятельности в качестве индивидуального предпринимателя или с частной практикой, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", не являющимся индивидуальными предпринимателями или физическими лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций при ведении деятельности, в связи с которой указанные физические лица применяют специальный налоговый режим.
Таким образом, текущий счет физического лица предназначается для расчетных операций, совершаемых им в личных целях. Текущий счет не является ссудным, он открывается клиенту по его заявлению в соответствии со ст. 845, 846 ГК РФ и может быть использован клиентом для совершения любых операций, соответствующих законодательству.
Кроме того, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Все существенные условия кредитного договора были согласованы, следовательно, кредитный договор является заключенным.
Статьей 40.1 федерального закона «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 28.07.2012 г. № 144-ФЗ) предусмотрено, что в целях хранения информации об имуществе, обязательствах кредитной организации и их движении кредитная организация обязана отражать все осуществленные операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее чем пять лет с даты ее включения в базы данных, и обеспечивать возможность доступа ней по состоянию на каждый операционный день. Порядок создания, ведения и хранения баз данных устанавливается Банком России.
Суд считает, что представленные банком в виде выписок по счету гражданина сведения о движении денежных средств, отражающие факт зачисления на этот счет суммы выданного кредита и ее получения в наличной форме через банкомат, а также факт дальнейшего внесения наличных денежных средств и их списания в счет погашения обязательств по кредитному договору, т.е. сведения об операциях, право ведения которых предоставлено банку и обязанность по учету которых возложена на него в силу закона, являются письменными доказательствами, которые подлежат оценке судом во взаимосвязи с содержанием анкеты-заявления заемщика о предоставлении кредита с указанием существенных условий кредитного договора.
ФИО1 указанные доказательства опровергнуты не были.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1. раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора побительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Согласно представленного расчета сумма задолженности составляет 1948936.94, из которых причитающиеся проценты: 333408.06 рублей,, комиссия за смс – информирование 796.00 рублей, просроченные проценты: 45835.03 рублей, просроченная ссудная задолженность: 1563520.00 рублей, неустойка на просроченную ссуду: 5377.85 рублей
Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке с учетом предусмотренных договором ставок процентов и последней даты гашения заемщиком кредита и процентов и нашел свое подтверждение в судебном заседании.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств оплаты ответчиком не представлено.
На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.
Обязанность доказывания обоснованности утверждения о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника (ответчика).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа (пени), суд не находит оснований для их снижения, считая данную сумму соответствующей и соразмерной последствиям неисполнения заемщиком обязательства по оплате основного долга и процентов, учитывая длительный период нарушения ответчиком обязательства и полное отсутствие платежей в погашение кредитной задолженности.
26.01.2025 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно и. 1.1. Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права (вместе именуемые — Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора.
При установленных по делу обстоятельствах, с учетом того, что ответчик ненадлежаще исполняла условия кредитного договора, допустила образование задолженности по платежам, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 34489рублей 37 копеек.
С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (Паспорт гражданина РФ серия №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору за период с 09.08.2024 по 24.03.2025 в размере 1 948 936 (один миллион девятьсот сорок восемь тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 34489 (тридцать четыре тысячи четыреста восемьдесят девять) рублей 37 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено в течение 14.08.2025 года.
Судья - Е.В.Курач