Решение по делу № 2-37/2025 от 04.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2 – 37/2025

УИД 58RS0034-01-2025-000006-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Шемышейка Пензенской области 04.02.2025

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бибичева А.В.,

при секретаре Гуриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 21.09.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора содержатся две оферты: на заключение потребительского кредита и на заключение договора о карте. 01.08.2009, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет номер, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>. Банк выполнил условия договора, выпустил на имя ФИО1 карту, осуществил кредитование счета. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 01.01.2013 банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку и потребовал возвратить не позднее 31.01.2013 задолженность по договору в размере 97 553 рублей 08 копеек. Ответчик требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, не исполнил. Ввиду неисполнения ФИО1 требования о возврате суммы долга по кредитному договору банк обратился с заявлением о взыскании суммы задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 01.08.2009 за период с 01.08.2009 по 23.12.2024 в размере 91 819 рублей 85 копеек.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п.1).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указанные условия определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1.). Договор заключается путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе, в этом случае договор считается заключенным с даты подписания сторонами (п. 2.2.1), либо путем акцепта банком заявления (оферты) клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента, акцептом банком заявления являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карты и ПИН (п. 2.5). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, при этом до момента активации карты лимит равен нулю, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п. 2.7). Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются клиентом с использованием карты (п. 3.1). Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита (п. 4.1.1), начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п. 4.1.2), начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (п. 4.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и тарифами (п. 4.1.4). Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п. 4.2.1), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.2). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3). Банк в случаях, предусмотренных тарифами и условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих уплате клиентом (п. 4.5). По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 4.8). В случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13). При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных тарифами (п. 4.14). Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяются моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 условий (п. 4.18). Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.20). Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п. 7.10).

Из представленных истцом документов следует, что 21.09.2008 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого предоставить кредит на приобретение товаров и открыть банковский счет, а также договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере 88 000 рублей.

На основании предложения клиента банк открыл ФИО1 банковский счет номер, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, и тем самым заключил договор о карте, выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита в пределах лимита.

С условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифами по кредитам «Русский Стандарт», условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договоров, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её собственноручными подписями в заявлении и анкете.

Кредитная карта была активирована ФИО1 С использованием данной карты совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.08.2009 по 23.12.2024.

Факт заключения кредитного договора и получения заемных денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> за период с 01.08.2009 по 23.12.2024 составляет 97 553 рубля 08 копеек, последнее добровольное внесение средств в погашение задолженности по кредиту на данный счет имело место 01.09.2012, после этой даты поступлений средств в погашение кредитной задолженности не было, что свидетельствует о том, что обязанность по погашению задолженности по кредиту и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего на дату заключения договора законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанности по оплате минимальных платежей, истец 01.01.2013 направил ответчику требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 97 553 рубля 08 копеек основного долга, выставив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 31.01.2013.

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ФИО1 исполнены не были.

Ответчиком ФИО1 при рассмотрении настоящего дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно вышеприведенным условиям банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительное требование.

Как установлено в судебном заседании истцом ответчику ФИО1 01.01.2013 был выставлен заключительный счет-выписка с требованием полного погашения задолженности по кредитному договору <***> в размере 97 553 рубля 08 копеек основного долга в срок до 31.01.2013.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ данное требование является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность согласно заключительному счету в установленный срок. Следовательно, срок исковой давности по требованию истца, вытекающему из кредитного договора <***>, начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном требовании, то есть с 01.02.2013 и истекал 01.02.2016.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

Из материалов данного дела следует, что 15.07.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в этот же день был вынесен судебный приказ № 2-3199/2022.

На основании судебного приказа от 15.07.2022 было возбуждено исполнительное производство и с ФИО1 18.01.2023 были принудительно взысканы денежные средства в размере 5 733 рублей 23 копеек в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет погашения задолженности.

01.02.2023 мировой судья судебного участка № 5 Ленинского района г. Пензы отменил судебный приказ № 2-3199/2022 от 15.07.2022 в связи с поступлением от ФИО1 возражения относительно исполнения указанного приказа.

03.02.2023 судебным приставом-исполнителем Шемышейского РОСП было вынесено постановление о прекращении исполнительного производства, в связи с отменой судебного акта, на основании которого был выдан исполнительный документ.

Как следует из названного постановления сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 5 733 рубля 23 копейки, то есть задолженность перед АО «Банк Русский Стандарт» составляет 91 819 рублей 85 копеек (сумма задолженности, указанная в заключительном счете-выписке – 97 553 рубля 08 копеек минус сумма, взысканная в рамках исполнительного производства – 5 733 рублей 23 копеек).

После отмены судебного приказа № 2-3199/2022 от 15.07.2022 АО «Банк Русский Стандарт» направило иск от 23.12.2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в Шемышейский районный суд Пензенской области, который поступил в суд 10.01.2025, то есть по истечении более полутора лет после отмены судебного приказа и более одиннадцати лет с момента истечения срока оплаты задолженности, указанного в заключительном счете-выписке.

Как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Каких-либо обоснований уважительности пропуска срока исковой давности на обращение в суд истцом не представлено.

Принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, в силу п. 2 ст.199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске, и ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 01.08.2009 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятии решения.

Председательствующий А.В. Бибичев