УИД 38RS0017-01-2023-000688-79

Дело № 2-641/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области

19 октября 2023 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Герасимовой Н.Ю.,

с участием представителя ответчика – адвоката ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 21132 руб. 70 коп, а также судебные расходы в сумме 833 руб. 98 коп. В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 40982 руб. 34 коп. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. По состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность по указанному договору перед банком составила 21132 руб. 70 коп. <Дата обезличена> заемщик ФИО2 умер, к имуществу умершей нотариусом заведено наследственное дело <Номер обезличен>, наследником умершего является ФИО1.

Определением суда от <Дата обезличена> ответчику ФИО1 назначен представитель – адвокат ФИО7

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался судом по адресу последнего места жительства, указанному в адресной справке. Учитывая, что ответчик снят с регистрационного учета по месту пребывания в <адрес> <Дата обезличена>, сведений о его регистрации по месту жительства на территории <адрес> и <адрес> не имеется, определением суда от <Дата обезличена> ФИО1 назначен представитель – адвокат ФИО7

Представитель ответчика – адвокат ФИО7 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что действительная стоимость наследственного имущества не установлена, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Заслушав представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 40982,34 руб. под 26,4% годовых, со сроком на 24 месяца.

Как следует из представленных доказательств, заемщик ФИО2 <Дата обезличена> подал заявление о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк», подписью в заявлении подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. Кроме того, данное заявление содержит требование о включении ФИО2 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, застраховать его за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. раздела «Г» настоящего заявления. Также <Дата обезличена> ФИО2 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования.

Своей подписью под индивидуальными условиями договора потребительского кредита <Номер обезличен> ФИО2 подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 129 ГК РФ, объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Согласно ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Днём открытия наследства является день смерти гражданина. (ст. 1114 ГК РФ).

В силу ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п.п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счёт имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений, приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются: размер задолженности по кредитному договору, принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно расчёту истца, задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, по состоянию на <Дата обезличена> составила 21132,70 руб., из них: просроченные проценты – 1047,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 12987,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4148,24 руб., неустойка на остаток основного долга – 239,88 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2709,69 руб.

Ответчиком и его представителем расчет задолженности не оспорен.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование наличия и размера задолженности.

Как установлено в судебном заседании, <Дата обезличена> заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о его смерти от <Дата обезличена>.

Нотариусом Нижниудинского нотариального округа в материалы дела представлена копия наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу ФИО2, умершего <Дата обезличена>.

Из указанных материалов наследственного дела следует, что <Дата обезличена> с заявлением о фактическом принятии наследства после смерти ФИО2 обратился его сын ФИО1

В состав наследственной массы после смерти ФИО2 входит автомобиль Toyota Carina, 1990 года выпуска, государственный регистрационный знак <Номер обезличен>.

Свидетельство о праве на наследство на вышеуказанный автомобиль наследником ФИО1 не оформлялось и в рамках наследственного дела не выдавалось. Стоимость автомобиля в рамках наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу ФИО2 не определялась, в связи с чем, истцом в материалы дела подано ходатайство об определении стоимости наследственного имущества как среднерыночной стоимости автомобиля Toyota Carina, 1990 года выпуска. Так, из общедоступной информации размещенной на интернет сайте http://drom.ru/ (в разделе архивных объявлений о продаже транспортных средств) рыночная стоимость автомобиля Toyota Carina, 1990 года выпуска на <Дата обезличена> составляла 60000-80000 рублей.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, фактически принятого ответчиком ФИО1 значительно превышает сумму заявленных исковых требований (21132 руб. 71 коп).

При таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 должен отвечать по долгам заемщика ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества.

Иного имущества, принадлежащего умершего ФИО2 на момент ее смерти, судом не установлено.

Так, согласно отзыва, представленного третьим лицом – АО «Альфа Страхование» каких-либо обращений наследников/выгодоприобретателей по наступлению страхового случая в рамках застрахованных рисков в страховую компанию не поступало. В силу коллективного договора страхования АО «Альфа Страхование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО2 – застрахованным лицом. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования ФИО2 дал свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и АО «АльфаСтрахование». При этом, заявление на страхование, хранятся в банке как у Страховщика (п.5.2.5) а также выдаются на руки Застрахованным. Основным документом страховщика является реестр застрахованных. Согласно п. 1.16.3 коллективного страхования страховые полисы в отношении Застрахованных не оформляются, доказательством включения физических лиц к коллективному договору страхования является реестр оплаченных премий. Согласно условиям коллективного договора, выбор программы и пакет рисков в отношении Застрахованных определяется банком, от возраста Застрахованного лица на дату окончания страхования. В настоящий момент срок действия программы страхования истек, так как застрахованный был подключен к программе 5 пакет 2: <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, к программе 5 пакет рисков 3: с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, тем самым срок действия страховой защиты прекратился. Страховая премия за страхование ФИО2 была оплачена ПАО «Совкомбанк» и составила 122,70/166,04руб. иных денежных средств страховая компания не получала. Включение в программу страхования является самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Заключением кредитного договора не обуславливается подключение к программе страховой защиты в рамках коллективного договора, а также наоборот. Все документы по страхованию предоставлялись Застрахованному для ознакомления до их подписания, вся информация об услугах страхования обязана доводиться банком в соответствии со п. 5.2.3, 7.1.3. коллективных договоров. АО «АльфаСтрахование» является исключительно исполнителем по Договору коллективного страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Согласно условиям коллективного договора, страховыми рисками по выбранным программам является в том числе и Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного. Тем самым в рамках выбранной программы была застрахована жизнь и здоровье Застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Описание страховых рисков дается непосредственно в заявление на страхование, а также в памятке застрахованного, которая выдается банком при заключении договора страхования. При этом, в соответствии с п. 3.1 правил страхования, которые являются неотъемлемой частью коллективного договора, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. О факте наступления случая, имеющего признаки страхового случая, с ФИО2 АО «АльфаСтрахование» неизвестно. В АО «АльфаСтрахование» ни ПАО «Совкомбанк», ни его выгодоприобретатели ФИО2 с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку сообщения о наступлении страхового случая не было, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств АО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Выгодоприобретателями в рамках выбранной программы являются наследники Застрахованного, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов необходимых для признания события страховым случаем.

Как указано выше, со смертью заемщика ФИО2 обязательства по кредитному договору не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику ФИО1, поэтому задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 в сумме 21132,70 руб. подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями ч. 1 ст. 1175 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 833,98 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) 21966 (двадцать одну тысячу девятьсот шестьдесят шесть) рублей 68 копеек, в том числе задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 в сумме 21132,70 руб., судебные расходы в сумме 833,98 руб.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

А.А. Плешков

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>

Судья

А.А. Плешков