Резолютивнаячасть решения оглашена 24 апреля 2023 г.
мотивированный текст изготовлен 28 апреля 2023г.
36RS0034-01-2023-000580-37
Дело № 2-529/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Россошь 24 апреля 2023 г.
Россошанский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Фомкиной С.С.,
при секретаре судебного заседания Лошаковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к /ФИО1/ о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ответчику/ФИО1/ о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании иска истец указал на следующее.
31 мая 2021г. между ПАО Сбербанк и ответчиком /ФИО1/ был заключен кредитный договор №311976, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 114 224,14руб. на срок 36 месяцев, под 19,85% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, осуществляя платежи в соответствии с установленным графиком платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.
Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору№311976 от 31 мая 2021г. за период с 28.03.2022по 07.03.2023 в размере 110 306,96 рублей, в том числе просроченные проценты 17 321,34 руб., просроченный основной долг 92 985,62 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 406,14 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть заявление в отсутствии представителя истца, иск удовлетворить (л.д. 5-6,111).
Ответчик /ФИО1/ , в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки, ходатайств об отложении слушания дела не предоставила, ввиду чего суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося ответчика.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
Использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными актами или соглашением сторон.
Статья 434 ГК РФ, находящаяся в системной связи с положениями ст. 438 ГК РФ, конкретизирует способы заключения договора в письменной форме: путем составления одного документа, подписанного сторонами; путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения конклюдентных действий, направленных на акцепт оферты.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В силу п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью в случае, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
Использование простой электронной подписи регламентировано ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Так, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В судебном заседании установлено, и подтверждаетсяматериалами дела, что 31 мая 2021г. посредством удаленных каналов обслуживании (УКО), между истцом и ответчиком /ФИО1/ , на основании заявления последней на получение карты,был заключен кредитный договор №311976 на сумму 114 224,14 рублей, сроком на 36 месяцев под 19,85 % годовых. Данный договор подписан ответчиком посредством простой электронной подписи, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», с условиями договора потребительского кредита, ориентировочный графиком платежей, суммой платежа по кредиту и процентов, ответчик ознакомлен, о чем свидетельствует собственноручная подпись/ФИО1/ , посредством отправки пароля СМС - сообщения, подтвердившей акцепт оферты на кредит,тем самым выразившей свое согласие заемщика. Кредитные денежные средства перечислены банком на счет банковской карты /ФИО1/ №, что подтверждается выпиской по счету, выпиской из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д.102,91-95)
Указанный договор, в том числе и в судебном порядке никем из сторон оспорен не был.
В период пользования кредитом ответчик производил платежи,с нарушением установленных графиком дат, последний платеж произведен 27.02.2022, с 28.03.2022 допускались просрочки платежей, сформировалась задолженность (л.д.78).
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено при нарушении срока возврата кредита (части) кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору №311976 от 31.05.2021, перед банком не исполняет, за период с 28.03.2022 по 07.03.2023. образовалась задолженность в размере 110 306,96 рублей, в том числе:просроченные проценты 17 321,34 руб., просроченный основной долг 92 985,62 рублей.
Направленное банком ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, проигнорированы ответчиком, в связи с чем, истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №311976 от 31 мая 2021г.
Определением мирового судьи судебного участка №2 в Россошанском судебном районе Воронежской области от 13 декабря 2022г. судебный приказ от 28.11.2022. выданный мировым судьей судебного участка №2 в Россошанском судебном районе Воронежской области о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №311976 от 31.05. 2021 отменен, в связи с поступившими возражениями должника (л.д.73).
Согласно предоставленного истцом расчета задолженности по состоянию на 07.03.2023(дата погашения задолженности по ссудному счету (включительно)) размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 110 306,96 рублей, в том числе просроченные проценты 17 321,34 руб., просроченный основной долг 92 985,62 рублей.
Данный расчет ответчиком не оспаривается, доказательств внесения платежей в счет погашения кредитной задолженности, не учтенных истцом суду не предоставлено.
При таких обстоятельствах, с учетом представленного истцом расчета задолженности, не опровергнутого ответчиком, суд приходит к выводу, что в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору, у ответчика образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, как и указанные проценты в связи с просрочкой возврата суммы займа.
Доводы ответчика о невозможности удовлетворения требований истца, так как суду не предоставлено подлинного договора кредитования заключенного сторонами (л.д.112), суд находит несостоятельными, при подаче иска в электронном виде банком соблюдены требования действующего законодательства по порядку электронного документооборота, оснований к исключению предоставленных документов, в том числе и кредитного договора, заключенного посредством удаленных каналов обслуживания, через системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», из числа доказательств по делу оснований не имеется.
Согласно ст. 450 ч. 2 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как видно из представленных истцом документов ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, с 27 февраля 2022г.допускает просрочки платежей.
Согласно пункту 1 части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Истец ПАО Сбербанк, руководствуясь правилами ст. 452 ГК РФ, направлял в адрес ответчика ФИО1 требование о расторжении кредитного договора и полном досрочном возврате суммы кредита в срок до 06.03.2023, начисленных, но не уплаченных процентов, которое ответчиком проигнорировано (л.д. 43).
Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора по решению суда обязательства сторон считаются прекращёнными с момента вступления решения суда в законную силу.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что длительная неуплата ответчиком денежных средств в погашение кредита является существенным нарушением условий договора, поэтому, руководствуясь подпунктом 1 пункта 2 статьи 450, статьёй 452 ГК РФ, суд полагает необходимым удовлетворить требование о расторжении договора.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы.
Уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска с учетом зачтенной, государственной пошлины уплаченной при обращении в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 406,14 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к /ФИО1/ о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть договор кредитования №311976 от 31 мая 2021г., заключённый между публичным акционерным обществом Сбербанк и /ФИО1/ .
Взыскать с /ФИО1/ , <Дата обезличена> года рождения (паспорт <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, КПП 366402001, БИК 042007681) задолженность по кредитному договору №311976 от 31 мая 2021г. за период с 28.03.2022 по 07.03.2023 в размере 110 306,95 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 406,14 рублей, всего взыскать 119 713,10 (сто девятнадцать тысяч семьсот тринадцать ) рублей 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.С.Фомкина