Решение по делу № 2-379/2025 от 02.06.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-379/2025

24RS0018-01-2025-000247-82

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2025 г. г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Жуков К.М.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием расторгнуть кредитный договор № от 27.03.2023, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2 858 421,53 руб., в том числе: просроченные проценты 148 723,73 руб., просроченный основной долг 2 686 031,03 руб., неустойка за неисполнение условий договора 21144,49 руб., неустойка за просроченный основной долг 101,62 руб., неустойка за просроченные проценты 2 420,66 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 83584,22 руб., кроме того обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 60,8 кв.м. по адресу: Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2406400 рублей.

Требования мотивированы тем, что истец на основании кредитного договора №601918 от 27.03.2023 выдал кредит ответчику в сумме 2 700 000 рублей на срок 336 месяцев под 12,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение <адрес> общей площадью 60,8 кв.м. по адресу: Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05.08.2024 по 22.01.2025 образовалась просроченная задолженность в размере 2 858 421,53 руб.. Ответчику были направлены требования о досрочном возврате банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требования до настоящего момента не исполнены. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Согласно заключению стоимости имущества от 26.12.2024 по состоянию на 26.12.2024, рыночная стоимость квартиры составляет 3 008 000 рублей, таким образом, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимости составляет 2 406 400 рублей.

Истец ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще по адресу регистрационного учета по месту жительства, возражений по исковому заявлению не представила, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, от получения корреспонденции суда уклонилась.

Материалами дела подтверждается факт уклонения ответчика от получения судебной корреспонденции, что свидетельствует о злоупотреблении ответчиком процессуальными правами, что недопустимо в силу положений ст. 35 ГПК РФ и с учетом соблюдения сроков рассмотрения дела.

На основании изложенного дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с согласия истца.

Изучив исковое заявление, исследовав доказательства по делу, нахожу исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 27.03.2023 ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор № по программе «Приобретение готового жилья», согласно которому ФИО1 получила денежную сумму в размере 2 700 000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, с уплатой процентов за пользование кредитом 12,40% годовых, на срок 336 месяцев, считая с даты представления кредита, с погашением долга ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 28810 рублей 80 коп. в соответствии с графиком платежей, начиная с 30.04.2023 и последний платеж 30.03.2051 в сумме 56640,82 руб. 27-го числа каждого месяца. Также индивидуальными условиями кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки (за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита) и размере ? процентной ставки 12,40%, начисляемой на остаток кредита (за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта).

Банк исполнил свои обязательства, перечислил на счет ФИО1 30.03.2023 денежные средства по кредиту <***> от 27.03.2023 в сумме 2 700 000 рублей для приобретения готового жилья, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

Должником обязательства по ежемесячному возврату задолженности и уплате процентов за пользование кредитом выполнены не были, в погашение долга суммы вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, что повлекло начисление неустойки. Последнее погашение кредита произведено 07.11.2024 в сумме 14266,12 руб..

Как следует из кредитного договора <***> от 27.03.2023, заключенного банком с ответчиком, порядок предоставления кредита определяется общими условиями кредитования, с содержанием которых заемщик ознакомлен.

Пунктом 4.3.4 подп. «а» Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиков его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

За ноябрь 2024 года платеж, включающий в себя основной долг и проценты за пользование кредитом, в ноябре 2024 года не погашен в полном объеме, длительность неуплаты более 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней, аналогичные условия по платежам после ноября 2024 года.

По указанным основаниям в связи с просрочкой выплаты ежемесячного платежа Банком в адрес ФИО1 19.12.2024 по адресам: г. Зеленогорск Красноярского края, <адрес>, были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, согласно которым общая сумма задолженности на 19.12.2024 составляет 2 811 990, 93 руб., включая непросроченный основной долг 2 681 089,13 руб., просроченный основной долг – 4941,90 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 103 169,13 руб., неустойка – 22790,77 руб..

Требование банка должником не исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 22.01.2025 составляет 2 858 421,53 руб., в том числе: проценты – 148 723,73 руб., а том числе просроченные 148 603,01 руб., в том числе просроченные на просроченный долг – 120,72 руб., основной долг – 2 686 031,03 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 21 144,49 руб., неустойка по кредиту – 101,62 руб., неустойка по процентам – 2420,66 руб.,

Расчет банка суд признает арифметически верным, основанным на имеющихся в деле доказательствах, ответчиком не опровергнут, доказательств иного размера задолженности в деле не имеется.

Ответчиком также не предоставлены доказательства уважительности причин неисполнения условий кредитного договора.

Требования Банка о взыскании с ответчика рассчитанной за указанный период по кредитному договору <***> от 27.03.2023 задолженности в размере 2 858 421,53 руб. являются обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора кредитор лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор. Учитывая изложенное, а также период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, допущенные нарушения являются существенными.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также, что срок просрочки является существенным, кредитный договор подлежит расторжению.

Пунктом 11 кредитного договора с ФИО1 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору предусмотрен залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости

Истец просил обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2 406 400 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 77 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ч. 2 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно выписке из Государственного реестра недвижимости ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано право собственности ответчика на <адрес> г. Зеленогорска Красноярского края на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, так же ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение в отношении права на указанную квартиру: ипотека в силу закона в пользу ПАО Сбербанк, с установленным сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечение 366 месяцев в даты фактического предоставления кредита.

Поскольку <адрес>, расположенная по адресу Красноярский край, г.Зеленогорск, <адрес>, имеющая кадастровый номер №, приобретена по договору купли-продажи за счет заемных средств ПАО Сбербанк, данная квартира находится в залоге у ПАО Сбербанк с момента государственной регистрации ипотеки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 349 ч. 1 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 50 ч. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Красноярский край, г.Зеленогорск, <адрес>, зарегистрировано на основании договора купли-продажи от 27.03.2023.

На указанный объект недвижимости зарегистрировано обременение – ипотека в силу закона, что так же отражено в свидетельствах о государственной регистрации права.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору. Аналогичное положение содержится в п. 3 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (п. 3 и 4 ст. 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Наряду с закрепленным в п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 2 и 3 статьи 348 ГК РФ).

Истец при определении начальной продажной цены квартиры руководствуется заключением о стоимости имущества № от 26.12.2024 рыночной стоимости объекта оценки, выполненным оценщиком на дату 26.12.2024 (л.д. 15), которая составила 3 008 000 рублей.

Доказательств иной стоимости квартиры ответчиком не представлено.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2 858 421,53 руб., что более 5% от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору составляет более 3-х месяцев.

Указанное свидетельствует о существенности допущенного ответчиком нарушения, обеспеченного залогом кредитного договора. При этом не имеется оснований признать, что отсутствует вина должника в нарушении кредитного обязательства.

Соглашение между ФИО1 и банком, т.е. между залогодателем и залогодержателем, в суде достигнуто не было.

Условиями заключенного между банком и ответчиком кредитного договора предусмотрено, что стороны договора согласовали залоговую стоимость объекта недвижимости в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 кредитного договора) (л.д. 22, оборот).

С учетом изложенного начальная продажная цена заложенного имущества, <адрес> в г. Зеленогорске Красноярского края, составляет 2 406400 руб. (3 008 000 рублей х 80%).

Ходатайств об отсрочке обращения взыскания на заложенное имущество ответчиком не заявлялось.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При обращении с иском в суд истец оплатил госпошлину в сумме 83584,22 руб., что подтверждается платежным поручением № 20252 от 12.02.2025 и соответствует положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (л.д. 50).

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца также в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.03.2023 по состоянию на 22.01.2025 в сумме 2 858 421 руб. 53 коп., в том числе просроченные проценты 148 723,73 руб., просроченный основной долг 2 686 031,03 руб., неустойка за неисполнение условий договора 21144,49 руб., неустойка за просроченный основной долг 101,62 руб., неустойка за просроченные проценты 2 420,66 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 83584,22 руб., а всего 2 942 005 (два миллиона девятьсот сорок две тысячи пять) рублей 75 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости, находящийся по адресу: Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, общей площадью 60,8 кв.м., кадастровый №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества: <адрес>, находящегося по адресу: Красноярский край, г. Зеленогорск, <адрес>, в размере 2 406 400 рублей (два миллиона четыреста шесть тысяч четыреста) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.М. Жуков

Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2025 г.