Решение по делу № 2-263/2023 от 04.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

№2-263/2023

УИД:45RS0013-01-2023-000311-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«04» сентября 2023 г. с. Мокроусово

Мокроусовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Ивановой О.А.,

при секретаре Урванцевой Л.А.,

с участием представителя ответчика адвоката Савина Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее по тексту – ООО «СФО Титан») обратилось в Мокроусовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 19.11.2013 между ФИО1 и ПАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым ПАО НБ «Траст» выдало заемщику кредит в размере 311197,20 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 94345,73 руб. в период с 19.11.2013 по 20.08.2018, что подтверждается расчетом задолженности. 15.02.2019 ООО «АРС Финанс» и ПАО Национальный банк «Траст» заключили договор цессии №№, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО «АРС Финанс», которое в свою очередь по Договору цессии №№ от 01.04.2022 уступило право требования заявителю.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» задолженность, образовавшуюся за период с 19.11.2013 по 20.08.2018, в размере 94345,73 руб., в том числе основной долг – 70350,02 руб., проценты – 23995,71 руб. и государственную пошлину в размере 3030,38 руб.

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве указал, что с иском не согласен, производил погашение кредита до июня 2018, погасил всю сумму, просил применить срок исковой давности и в иске отказать, рассмотреть дело без его участия, (л.д. 66, 128).

Представитель ответчика Савин Р.С. в судебном заседании пояснил, что ФИО1 с иском не согласен, кредит уплачивал, имеются подтверждающие документы, представленный истцом расчет задолженности не соответствует заявленному в иске периоду, срок давности по платежам истек, просил применить срок исковой давности к требованиям ООО «СФО Титан» и в иске отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, НБ «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя, в отзыве указал о заключении кредитного договора с ФИО1 19.11.2013 №№ (л.д. 122).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АРС-Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не предоставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, иследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 19 ноября 2013 года ФИО1 подписал заявление на получение кредита в ОАО НБ «ТРАСТ» №№, в котором осуществил оферту на заключение смешанного договора, в рамках которого просил открыть текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО)», предоставить кредит в размере 20284,22 руб. под 45,3% годовых на 12 месяцев, выдать кредитную карту (л.д.11-16).

Из графика платежей следует, что полная стоимость кредита составляет 55,99% годовых, полная стоимость, подлежащая выплате клиентом – 25594,25 руб. (л.д. 16).

В суде установлено, что ФИО1 воспользовался суммой кредита в размере 20284,22 руб., на сумму кредита приобрел товар. В своем заявлении дал кредитору распоряжение осуществить перечисление с его счета суммы кредита в оплату приобретенного товара, указанного в заявлении, в счет оплаты предприятию (л.д. 11-16).

В заявлении на получение кредита (далее - заявление) ФИО1 собственноручно расписался в том, что понимал и согласился с тем, что в случае, если задолженность по договору погашена в полном объеме, стороны вправе заключить новый договор одним из способов, указанных в п. 2 настоящего заявления, распространив на него действие условий настоящего договора. Согласно п. 2 заявления в дальнейшем по согласованию сторон осуществить изменение условий Договора/заключить новый Договор, при этом любая из сторон имеет возможность изъявить желание об изменении условий Договора (в связи с увеличением суммы Кредита по Договору)/заключении нового Договора путем направления соответствующего уведомления любым способом из перечисленных: посредством телефонного звонка в/из Центр(а) обслуживания клиентов, идентификация Клиента осуществляется с помощью кодового слова и паспортных данных Клиента; б) посредством обращения в офис Кредитора, идентификация Клиента осуществляется с помощью паспортных данных Клиента; в) с помощью системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE», идентификация Клиента осуществляется с помощью логина и пароля в системе «TRUST ONLINE»; г) посредством направления Кредитором SMS-сообщения, на номер мобильного телефона Клиента, указанный в настоящем Заявлении/посредством отправления Клиентом соответствующего SMS-сообщения на номер телефона, сообщенный Кредитором Клиенту; д) с помощью банкомата, идентификация Клиента осуществляется путем совершения операции с вводом ПИН-кода. При согласовании сторонами всех существенных условий Договора, в т.ч. суммы Кредита, срока пользования Кредитом, процентной ставки по Кредиту, суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента, Тарифов страхования, срока страхования, Тарифов за оказание услуги «SMS-информирование по счету», срока оказания услуги «SMS-информирование по счету», изменения условий Договора считаются вступившими в силу в момент акцепта уведомления об изменении условий Договора/заключении нового Договора, полученного любым способом из перечисленных: а) посредством телефонного звонка в/из Центр(а) обслуживания клиентов; б) с помощью системы дистанционного банковского обслуживания «TRUST ONLINE» в) посредством направления Кредитором SMS-сообщения, на номер мобильного телефона Клиента, указанный в нестоящем Заявлении/посредством направления Клиентом соответствующего SMS-сообщения на номер телефона, сообщенный Кредитором Клиенту; г) с помощью банкомата. В случае если сумма основного долга по предоставленному Кредиту будет равна одному миллиону рублей, срок пользования Кредитом равен шестидесяти месяцам, а процентная ставка за пользование Кредитом, установленная по соглашению сторон, равна 45,9 процентов годовых, полная стоимость кредита составит 57,34 процентов годовых, что составляет сумму два миллиона пятьсот сорок шесть тысяч триста два рубля и девяносто пять копеек. В расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: штраф за пропуск очередного платежа, комиссия за кассовое обслуживание, плата за участие в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (при участии Клиента в указанных Программах), комиссия за предоставление информации по Счету с использованием услуги «SMS-информирование по счету» (при выражении Клиентом согласия на подключение указанной услуги).

В случае заключения нового Договора/изменения условий Договора в части увеличения суммы Кредита поручил Кредитору: в дату согласования сторонами изменения условий Договора увеличить сумму Кредита путем зачисления на Счет, номер которого указан в п. 14.3 настоящего Заявления, дополнительной суммы Кредита (если задолженность по ранее предоставленному Кредиту еще не погашена заемщиком), или предоставить новый Кредит путем зачисления на Счет, номер которого указан в п. 14.3 настоящего Заявления, суммы нового Кредита (если Задолженность по ранее предоставленному Кредиту уже погашена) (п. 2.1); в дату увеличения суммы Кредита/предоставления нового Кредита в соответствии с п. 2.1 настоящего Заявления осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в соответствии с Тарифами (при наличии) со Счета, указанного в п. 14.3 настоящего Заявления (п. 2.2); списывать в безакцептном порядке с моего Счета, номер которого указан в п. 14.3 настоящего Заявления, денежные средства в погашение Задолженности по Договору при увеличении суммы Кредита (если Задолженность по ранее предоставленному Кредиту еще не погашена Клиентом) или при предоставлении нового Кредита (если сумма Задолженности по ранее предоставленному Кредиту уже погашена Клиентом) (п. 2.4 заявления) (л.д. 12).

Подписанием заявления о выдаче кредита заемщик дал согласие на предоставление ему в пользование банковской карты и заключение договора о карте (п.п. 3, 3.2 Заявления) (л.д.12 об.).

Заемщик согласился с тем, что если сторонами согласовано изменение условий договора/заключен новый договор в порядке, установленном п. 2 заявления, на счет карты кредитором будет зачислена сумма увеличения кредита или на счет карты будет зачислена сумма нового кредита в рамках нового договора при предоставлении кредитором суммы нового кредита клиенту, если задолженность по ранее предоставленному кредиту была погашена (п. 3 заявления) (л.д. 13). Согласно п. 3.1 заявления счетом карты является счет, указанный в п. 14.3 заявления заемщика, открытый при заключении кредитного договора.

Заемщик подписав заявление и присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» действующим на момент активации карты обязался их соблюдать (п. 3 заявления).

Согласно Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» размер кредитного лимита составляет от 5000 руб. до 150000 руб., процентная ставка по кредитам составляет 51,1 % годовых, минимальный платеж установлен в размере 5% от кредитного лимита, но не более суммы задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода (л.д. 42).

В соответствии с п. 7.2.4-7.2.5 «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» банк имеет право принимать решение об установлении и размере устанавливаемого лимита разрешенного овердрафта на основании заявления, предоставленного клиентом, по своему усмотрению увеличивать и уменьшать лимит разрешенного овердрафта (л.д. 45-47).

Таким образом, свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, предоставил заемщику новый кредит № № в сумме 103986,00 руб., под 51,10% годовых, зачислив его на банковскую карту, выданную ФИО1 (л.д. 19).

ФИО1 осуществлял платежи по кредиту до июля 2018 года. В подтверждение оплаты ответчиком предоставлены копии платежных поручений и банковских приходных квитанций за период с 16.05.2014 по 22.06.2018 на сумму 170400 руб. (л.д. 69-102).

Уплаченные ответчиком денежные суммы учтены в расчете задолженности, размер учтенных сумм ответчиком не оспаривается.

Между тем ФИО1 свои обязательства по возврату основной суммы задолженности и процентов за пользование кредитом исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, за период с 19.11.2013 по 20.08.2018 задолженность составила 94345,73 руб. (л.д. 19).

Расчет задолженности судом проверен и признается верным, поскольку он соответствует условиям заключенного договора, отражает произведенные ответчиком платежи, период просрочки исполнения обязательства и порядок начисления процентов по договору.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которой право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

15 февраля 2019 года ПАО НБ «Траст» и ООО «АРС Финанс»» заключили договор уступки прав требования (цессии) № №, по которому банк уступил права требования по договору займа №№ от 19 ноября 2013 года в сумме 94345,73 руб., из которых: 70350,02 руб. - основной долг, 23995,71 руб. – проценты (л.д. 24-25, 26-27).

01 апреля 2022 года ООО «АРС Финанс» и ООО «СФО Титан» заключили договор уступки прав требования (цессии) № №, по которому ООО «АРС Финанс» уступило заявителю права требования по кредитному договору №№ от 19 ноября 2013 года заключенному с ФИО1 в сумме 94345,73 руб., из которых: 70350,02 руб. - основной долг, 23995,71 руб. – проценты (л.д. 28, 33 об.-35).

До настоящего времени ФИО1 задолженность по кредитному договору не погашена.

Ссылаясь на нарушение ответчиком условий по возврату кредита, истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в указанном размере.

До принятия судом решения по делу представитель ответчика, не оспаривая факт заключения кредитного договора, просил применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору и в иске отказать.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с п. 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита и оплату процентов по нему путем периодических (ежемесячных) платежей.

В ст. 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из руководящих разъяснений вышеуказанного постановления абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 мая 2015 г. № 43 следует, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела суду необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

При этом, в силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Материалы дела свидетельствуют о том, что ООО «АРС Финанс» в адрес мирового судьи судебного участка № 18 Мокроусовского судебного района Курганской области было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 19 ноября 2013 г. за период с 19 ноября 2013 г. по 20 августа 2018 г. включительно в размере 94345,73 руб.

14 декабря 2020 года мировым судьей судебного участка № 16 Макушинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АРС Финанс» задолженности по кредитному договору №2300052931 от 19 ноября 2013 года (л.д. 119). 24 декабря 2020 года по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен (л.д. 121).

Судом установлено, что с исковым заявлением по настоящему делу ООО «СФО Титан» обратилось 17 июля 2023 года (л.д. 3-4).

Таким образом, истец обратился за защитой своих нарушенных прав, в части взыскания суммы долга по кредитному договору, по истечении трехлетнего срока исковой давности, поскольку этот срок по заявленным истцом требованиям полностью истек.

С учетом данных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении платежей по основному долгу, срок уплаты которых наступил до июля 2020 года.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2300052931 от 19 ноября 2013 года в сумме основного долга - 70350,02 руб. и процентов в размере 23995,71 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 19 ноября 2013 года за период с 19 ноября 2013 года по 20 августа 2018 года в размере 94345 руб. 73 коп, в том числе основной долг 70350 руб. 02 коп., проценты 23995 руб. 71 коп., госпошлины 3030 руб. 38 коп., отказать.

После вступления решения в законную силу отменить меры по обеспечению иска в виде ареста на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наложенные по определению Мокроусовского районного суда Курганской области от 11 августа 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Мокроусовский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья О.А. Иванова