Решение по делу № 2-221/2023 от 06.06.2023

УИД 61RS0025-01-2023-000098-74 Дело №2-221/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Багаевская 06 июня 2023 года

Багаевский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Шкуратова Д.С.,

при секретаре Крамарове О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу С.Л.П., а также к С.Д.Ю., С.П.Ю., С.М.Ю., С.Т.Ю. в лице законного представителя С.Ю.В., третье лицо СПАО «Ингосстрах» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось с указанным иском в суд, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с С.Л.Л., с другой стороны, о предоставлении кредита «Приобретение строящегося жилья», в сумме 2 742 000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящая по адресу: <адрес>, именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, на срок 240 месяцев под 9 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору:

залог права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве №, а именно:

• Квартира, общей площадью 67,68 кв. м., назначение: Жилое, расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) номер земельного участка: №. Запись в ЕГРН: №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1, 17 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 6 Кредитного договора) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размер 7,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика по Кредитному договору составляет 260 607,69 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 207 642,80 руб., задолженности по просроченным процентам 52 964,89 руб.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик - умер. Заемщик ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией были произведены страховые выплаты.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было.

Согласно сведениям, с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты наследственное дело в отношении умершего заемщика С.Л.Л., было открыто нотариусом К.М.Н. за №.

Таким образом, учитывая, что заёмщиком не исполнены обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - 11 806,08 руб.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

На основании изложенного, просит суд:

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 607,69 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 207 642,80 руб., задолженности по просроченным процентам 52 964,89 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 11 806,08 руб., расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости - 1200 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на залог права требования участника долевого строительства С.Л.Л. по договору участия в долевом строительстве №, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

• Квартира, общей площадью 67,68 кв. м., назначение: Жилое, расположенная по адресу:

<адрес>, <адрес>

№<адрес> Кадастровый (условный) номер земельного участка: №.

Запись в ЕГРН: №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 4 792 800 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики, привлеченные к участию в деле в качестве наследников умершей С.Л.П., а также их представитель в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица в судебном заседании участия не принимал, извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков и представителя третьего лица.

Суд, изучив материалы дела, признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

По общему правилу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), если они не связаны неразрывно с личностью умершего, входят в состав наследства (п. 14 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60 Постановления, ст. 1175 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с С.Л.Л., с другой стороны, о предоставлении кредита «Приобретение строящегося жилья», в сумме 2 742 000,00 руб. на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящая по адресу: <адрес>, именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, на срок 240 месяцев под 9 % годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщик предоставил Кредитору:

• Квартира, общей площадью 67,68 кв. м., назначение: Жилое, расположенная по адресу (строительный адрес): <адрес>. Кадастровый (условный) номер земельного участка: №. Запись в ЕГРН: №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.Л.П. - умерла.

Согласно представленной копии наследственного дела умершего заемщика С.Л.Л. №, наследниками имущества по ? доли являются С.Д.Ю., С.П.Ю., С.М.Ю., С.Т.Ю., её несовершеннолетние дети, в лице их законного представителя, отца – С.Ю.В., которое состоит из прав и обязанностей на объект долевого строительства – квартиры, находящейся по адресу (строительный адрес): <адрес>.

Вместе с тем, между С.Л.Л. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ).

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком исполнено не было.

ДД.ММ.ГГГГ от СПАО «Ингосстрах» в банк поступило страховое возмещение в сумме 2 350 241,56 руб. (сумма учтена в расчете задолженности).

Указанная сумма составляет сумму задолженности по кредитному договору (Рис. 1) на дату страхового события ДД.ММ.ГГГГ - дата смерти.

Задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с С.Л.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 350 241,56 руб., из них: проценты за кредит 5 780,86 руб., ссудная задолженность 2 344 460,70 руб., в т.ч. срочная 2 344 460,70 руб.

Ввиду того, что выплата страхового возмещения была произведена ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ), то с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти) по дату выплаты страхового возмещения начислялись проценты, т.к. согласно п. 3.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита/первой части Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты в сумме 256 143,56 руб., из них 35 829,57 руб. погашены с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Итого остаток задолженности по процентам на ДД.ММ.ГГГГ (дата выплаты страхового возмещения) составил 220 313,99 руб.

После поступления страхового возмещения денежные средства распределены в соответствии со ст. 319 ГК РФ и п. 3.14 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Рис. 2), а именно:

просроченная задолженность по процентам - 206 423,83 руб.

просроченная задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность - 103,21 руб.

срочные проценты на просроченную задолженность - 1 861,73 руб.

срочные проценты - 11 925,22 руб.

просроченная задолженность по основному долгу - 40395,77 руб.

срочная задолженность по основному долгу - 2089531,8 руб.

Согласно п. 3.14 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления Кредита в рублях; для Кредита в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

при наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости:

на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом;

на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту;

на погашение Просроченной задолженности по Кредиту;

на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту;

на погашение Срочной задолженности по Кредиту;

на уплату Неустойки.

При этом возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору производится в очередности, предусмотренной Гражданским кодексом Российской Федерации.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 260 607,69 руб., в том числе

207 642,80 руб. задолженность по основному долгу,

52 964,89 руб. проценты за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что заёмщиком не исполнены обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая изложенное, исковые требования в части взыскания задолженности и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно представленного истцом отчета № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости права требования на квартиру, рыночная стоимость спорной квартиры составляет 5 991 000 рублей, тогда как задолженность перед банком 260 607,69 руб., что составляет примерно 4,3% от рыночной стоимости, то есть задолженность незначительна относительно стоимости квартиры.

Учитывая, что указанная в иске задолженность образовалась в связи с длительной выплатой СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения в связи со смертью заемщика, а ответчиками являются наследники умершего заемщика - несовершеннолетние дети, суд находит возможным требования об обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - 11 806,08 руб., которые в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежат частичному взысканию в пользу истца в размере 5 806,08 руб. исходя из взыскиваемой суммы, а расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости в размере 1200 руб., удовлетворению не подлежат, так как в части обращения взыскания на заложенное имущество истцу отказано.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу С.Л.П., а также к С.Д.Ю., С.П.Ю., С.М.Ю., С.Т.Ю. в лице законного представителя С.Ю.В., третье лицо СПАО «Ингосстрах» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН:№) за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика С.Л.П. - С.Л.П., а также к С.Д.Ю., С.П.Ю., С.М.Ю., С.Т.Ю. в лице законного представителя С.Ю.В. (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 607,69 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 207 642,80 руб., задолженности по просроченным процентам 52 964,89 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 806,08 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд Ростовской области в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2023 года.

Председательствующий судья Д.С. Шкуратов