***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Братск 13 февраля 2025 года
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Заболотских К.А.,
при секретаре Легуновой Я.Д.,
с участием представителя ответчика - ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 848,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 378,49 руб.
В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 276 518 руб. под 22,70% годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности, которое им исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 317 848,92 руб. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 848,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 378,49 руб.
Решением Братского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ***) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 848,92 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 378,49 руб. – отказано.
ДД.ММ.ГГГГ апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда решением Братского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по существу.
В судебное заседание истец - представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
В судебное заседание ответчик ФИО2 в не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, действует через своего представителя.
В судебном заседание представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Кроме того, суду пояснила, что абонентский номер *** указанный ФИО2 в анкете-заявителя к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ оформлен на ее супруга, однако данным номером телефона пользуется ответчик ФИО2
Изучив предмет и основания иска, изучив ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Выслушав представителя ответчика, изучив доводы, изложенные в иске, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно положениям п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу п. 1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Анализируя исследованные доказательства, суд находит достоверно установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор о предоставлений кредита ***(5043972630), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 276 518 руб. сроком на 60 мес. Под 22,70% годовых, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
На основании решения *** единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс байк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», поэтому истец является правопреемником по всем правам и обязанностям ПАО «Восточный экспресс банк».
15.01.2024 ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировой судье судебного участка №<адрес> за вынесением судебного приказа в отношении ФИО2, о чем свидетельствует штемпель на конверте отделения почты.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 С.В. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая ходатайство представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признаетсясрок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исковая давность регулируется правилами, содержащимися в главе 12 ГК РФ и постановлении Пленума а Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо отпричин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных свведением в действие части первой ГК РФ»).
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам, с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
С учетом разъяснений в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из кредитного договора ***) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк предоставил кредит в сумме 276 518 руб. под 29,7 % годовых, дата окончательного гашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита - 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (исх. ***) с обязательным к исполнению требованием о погашении образовавшейся задолженности в течении 30 дней с момента оправления претензии.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по указанному кредитному договору, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Исковое заявление зарегистрировано в Братском городском суде <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (в пределах 6 месяцев).
С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен.
Разрешая требования о взыскании задолженности, суд исходит из следующего.
Кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был подписан электронной подписью.
Согласно Общим условиям договора: «Электронная подпись» — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и Заемщиком при заключении (изменении, расторжении) Договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках Договорапотребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом *** от ДД.ММ.ГГГГ «Об электронной подписи».
«Простая электронная подпись (ПЭП)» — это электронная подпись, которая посредством использования ФИО1 и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО».
Аналог собственноручной подписи клиента приходит заемщику в виде смс-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в смс-сообщении, заемщик вводит полученный в смс- сообщении код; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в смс-сообщении, документ считается подписанным.
Введением ключа заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора, та как данное действие означает личную подпись.
Стоит отметить, что каждый документ имеет соответствующую отметку о том, что заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи Заемщика подтвержден.
Согласно ответу АО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ номер мобильного телефона, на который было отправлено смс-сообщение с кодом для подписания кредитного договора *** (5043972630) от ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО2 Данные обстоятельства подтверждены представителем ответчика.
С индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), условиями возврата займа заемщик ознакомлен, с ними согласился путем подписания договора простой электронной подписью, направленной заемщику по результатам рассмотрения заявки СМС-сообщением, содержащим код подтверждения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона ответчика в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.
Ранее между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком были заключены кредитные договоры *** от ДД.ММ.ГГГГ и *** от ДД.ММ.ГГГГ, позже задолженность по указанным кредитным договорам была погашена за счет денежных средств по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (кредитные договоры *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ были реструктуризированы). Распоряжение Заёмщика на перевод денежных средств содержится в п. 2 Индивидуальных условий договора *** (5043972630) от ДД.ММ.ГГГГ.
Номер телефона +*** указан ФИО2 в анкете- заявителя к договору *** от ДД.ММ.ГГГГ (стр.4), а также в анкете-заявление *** от ДД.ММ.ГГГГ (стр. 2).
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе с подписью заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.
Тем самым, указанный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
Доказательств расторжения, прекращения договора, внесения в него изменений суду представлено не было.
По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить установленные кредитным договором проценты и иные платежи.
Истец исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 276 518 руб.
Из обоснования искового заявления следует, что ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность (просроченная задолженность) составляет 317 848,92 руб., из них: просроченные проценты – 41 330,92 руб., просроченная ссудная задолженность – 276 518 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Оснований сомневаться в правильности расчета задолженности у суда не имеется, поскольку он подтвержден представленными истцом документами, согласуется с условиями договора, и не опровергнут ответчиком.
Поскольку ответчик не представила доказательства возврата истцу задолженности по кредитному договору в заявленной истцом сумме, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности по кредитному договору ***) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 848,92 руб. подлежат удовлетворению.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 6378,49 руб., достоверно подтверждается платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных при обращении с данным иском в суд по оплате госпошлины в общем размере 6 378,49 руб., исчисленном в соответствии с ценой исковых требований, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ***) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 848,92 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 378,49 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.А. Заболотских
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья К.А. Заболотских